巧用保单功能减少退保损失的三大对策

　　□本报记者 黄蕾

　　退保并非避险惟一途径。沪上理财师建议，如果投资者需要现金另找其他高收益的投资渠道，那么，不妨充分利用保单的特殊功能，减少退保带来的损失。但在使用这些功能时，也需考量潜在风险。

　　对策一：保单质押贷款

　　操作方法：保单持有人用寿险保单作抵押，即可进行贷款获得周转资金，可盘活已经缴纳的保险费。

　　适宜人群：保单质押贷款后可找到其他高收益投资渠道或产品的保户，可考虑此措施。

　　保单质押贷款在国外保险市场较为流行，在借款期间投资者仍能享受保障，这是保单借款的最大好处，如保单贷款利率低于所投产品的收益率，就可以达到保障和投资两不误。国内部分保险公司目前已推出此项功能，不过仍不具普遍性。

　　需要提醒的是，并非所有保单都具备这项功能，只有具有储蓄性质的人寿保险、长期健康保险、分红型保险等才可以申请保单质押贷款，而意外险、短期健康险等是不具备质押贷款功能的。

　　同时，因为考虑到市场需求及道德风险的因素，目前国内一家保险公司可能只有几种保险产品提供保单贷款，且保单贷款利率基本随银行贷款利率的变动而变动。

　　对策二：展延定期保险

　　操作方法：在不变更原保额的前提下，将缴费期限延长。具体期限要根据保单上的现金价值重新进行推算。

　　适宜人群：身体健康状况良好的保户，可考虑此措施。

　　对策三：减额缴清保险

　　操作方法：保险期限和保险内容保持不变，减少所缴保险金额。与展延定期保险的思路正好相反。

　　适宜人群：身体健康状况衰退或职业风险有所增加的保户，可考虑此措施。

　　减额缴清保险，是将原保险合同改变为一次缴清保险费，在保险期限不变的情况下，保险金额比原合同有所减少。采用减额缴清的方式，既能拥有一定保障，又不必再为低收益保单继续投资，每年节省下来的资金，可以寻找更高收益的投资渠道。

　　需要提醒的是，保险公司一般要求投保人缴足两年保费且保单生效满两年后才可申请减额缴清。另外，虽然保险期限不变，保险保障功能势必在原有基础上有所打折。

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