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麦肯锡五大建议支招中国发挥寿险潜力
本报记者 安明静 发自北京
全球著名的咨询公司麦肯锡建议中国政府应该积极发展寿险产业，以应对中国经济发展的长期资金来源以及社会保障体系不足等问题。
两大难题制约寿险
尽管中国的寿险行业在过去的几年中一直保持了高达两位数的增长率，但麦肯锡咨询公司10月13日发布的一份报告称，由于大众对寿险行业缺乏认知以及寿险业发展存在地域不平衡的难题，中国寿险业的发展并没有实现其全部潜力。
中国保险市场的巨大发展潜力来源于一组数字的对比：中国人口占世界总人口的25%，但人寿保险市场只占全球市场总额的1.6%。
这份名为《发展寿险行业，促进中国经济持续增长及社会和谐稳定》的研究报告指出，中国政府正面临着双重挑战———在保持经济健康快速增长的同时还要保证社会的协调发展。而积极促进人寿保险事业的发展，将有助于中国缓解来自上述两方面的压力。
中国保监会寿险部主任陈文辉对此报告给予了充分肯定，他认为，正如这份报告所言，寿险业拥有其他产业所不可替代的两大作用：在强化中国整个金融体系同时，能够为经济发展提供长期稳定的资金来源；作为对社会保障的补充和加强，有利于促进社会的和谐与稳定并减轻政府的财政负担。
麦肯锡纽约分公司资深董事彼得介绍，在为该报告所进行的调查中他们发现，中国保险市场潜力没有被充分开发的原因主要有：一是中国只有6%的消费者对于投保的好处有恰当的了解，及时在已经购买了保险产品的消费者中，也有40%的人表示对保险产品和保险公司知之甚少；而且，由于国内一些保险机构经营不规范、缺乏诚信，所以民众普遍对购买保险表现得异常谨慎；另一方面，保险公司在落后地区的市场覆盖不足。传统公司在落后地区市场覆盖不足，而新进入的企业特别是外资保险公司也把注意力放到了最富裕、最发达的地区，使得中国广大的落后地区无法享受到寿险这一强大金融工具所带来的种种益处。
农村寿险亟待开发
麦肯锡以其多年的保险行业经验称，寿险依赖政策环境和监管部门的指导、支持并通过他们获得进行有关业务决策所需的信息。寿险行业的发展潜力的实现在相当程度上受制于政府的政策环境和监管机构的监管手段。
事实上，近年来中国保监会在引导保险公司向中西部发展方面也进行了一些努力。比如已发分公司牌照的形式鼓励外资保险公司拓展中西部市场。但由于城市保险市场并未饱和，外资以及新保险公司还是多将发展阵地建立在发达地区。
对此，麦肯锡纽约分公司副董事胡忠兵认为，有效开拓农村市场是需要付出代价的，一方面保险公司在农村地区服务成本增加；另一方面，对于保险公司和监管机构而言还会新增加合规监控成本。而且，仅靠保险公司单一商业化模式运作来发展农村寿险市场远远不够，也难以持久。她认为更有效的途径是需要政府的推动以及更多的创新模式。
在这份报告中，我们看到开拓农村市场的建议包括：政府可以通过利用现有的各级农村机构和人员帮助推介寿险产品以降低首先在农村地区的销售渠道成本，减免农村保险业的税收负担、由政府帮助农民分担部分保费等各种方式推动农村寿险业务的发展；另外，各商业保险公司应该积极创新、开发适合农村地区的保险产品和价值定位，尝试一个有效、盈利的农村业务模式。
不过正如胡忠兵所承认的，截至目前，还没有一个国家或者商业保险公司能够建立一套被市场认可的有效的、盈利的农村业务模式。
印度在开拓农村市场方面的经验值得中国学习。印度政府强制性规定，保险公司必须将业务拓展到农村地区。比如，在5年时间内，保险公司必须在农村地区销售一小部分保单，比例须逐年增加。具体而言，第一年比例为7%，而第五年则增长到14%；另外，印度的一些合资公司开发了专门针对农村市场的产品，渠道上也发展了一些非政府组织、基层政府组织以及社会团体。
“尽管这项政策的长期成败尚不明朗，但在过去的2004年，印度农村寿险业发挥基本达到了政府的期望，也帮助部分保险公司取得了成功。”胡忠兵称。
中国是否也会采取印度这种强制开拓农村市场的办法？陈文辉在接受采访时笑称：“我曾经在会议上提及过印度的这个经验，但保险公司都比较紧张。”
不过，陈文辉表示，对于这份报告中所提出的推动中国寿险业发展的种种建议，特别是有关提高民众对保险的认知的教育，以及鼓励保险机构为广大农村及落后地区提供服务等方面的建议，中国保监会给予了充分的重视和研究。在过去的3个月中，他密集地接受了来自麦肯锡的10多次访谈。
除上述两方面建议外，麦肯锡还提醒中国保险业应该加强监管机构力量，确保保险公司的偿付能力和风险管理能力，鼓励良好的市场行为，并加强对消费者的保护；进一步放宽对保险投资渠道的限制，以及为保险机构和参保企业或个人提供优惠的税收政策。
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