哪些保险可转嫁家居风险

　　本报记者 黄蕾

　　申请了一定数额的贷款，动用了自己多年、甚至一生的积蓄买到一处住房，并费尽心血对其装修一新时，是否想到这几十万元甚至上百万元的房产一旦遇到天灾人祸该怎么办？

　　随着财产积累，城市很多家庭都有了财产保险的需求。消费者应该如何选择适合自己 的家财险呢？业内人士认为，综合型的家财险既包括了针对家庭财产损失，又有针对管道煤气爆裂等特殊风险，一般100多元的保费可以获得十五六万的保障。

　　如果将保障型和投资型的家财险进行对比，两者最大的区别在于保障型的家财险所有的保费都是用来负担风险的，所以保费低、保障广，几十元就能保障十几万的家庭财产，当然它是消费型的。

　　而投资型的家财险大部分的保费都用来投资，只有大概1%-5%是进行风险性的保障，所以保费一般较高。它以每年约2%的收益率，换来的是一份只能保障一万元的家庭财产险。

　　A：纯保障型家财险

　　普通的家庭财产保险是保险公司对于投保的财产因火灾、爆炸、雷电、冰雹、雪灾、洪水、

海啸、

地震、地陷、崖崩、龙卷风、泥石流、空中运行物体的坠落及暴风或暴雨使房屋主要结构倒塌造成保险财产的损失负赔偿责任。

　　它的投保范围包括：房屋及附属设备，衣服、用具、卧具、家用电器、文化娱乐用品、交通工具等生产资料，农村家庭的农具及已收获的农产品、副产品，个体劳动者的营业用具、工具、原材料等。

　　保险公司并非对保户家中的所有财物“照单全收”。一旦涉及保户家中的贵重物品，如金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、字画、文件、账册、技术资料、花鸟鱼树、盆景等物，保险公司通通“拒之门外”。太平洋财产保险公司工作人员称，上述物品因其价值难以评估，是否发生损失与损失原因不易确定，不列入投保范围。另外，正处于危险状态的财产，如已倾斜、快倒塌的房屋等也不属于保险责任范围。

　　B：投资型家财险

　　随着人们保险观念的改变，人们已经不满足于对家庭财产简单投保的单一方式，而更需要兼具保障与投资

理财的险种。新型家庭财产险可以避免利率变化所带来的损失并可返还保费，顺应了人们的这种需求。

　　投资型家庭财产保险是财产保险公司面向个人消费者开发和经营的、具有保险保障和投资储蓄功能的新型保险产品。目前市场上人保、太平洋、华泰、华安等公司已推出了该类产品。

　　在负利率的环境下，人们更希望寻找高于银行利率的投资渠道，但很多人又无法承受证券市场的波动性和高风险。于是，设定固定收益型、又兼具保障功能的理财型保险产品成为市场亮点。

　　投资型家财险包括家庭财产两全保险和家庭财产长效还本保险。

　　家庭财产两全保险是一种长期性保险，兼具补偿经济损失的保险性质和期满还本的储蓄性质。其投保财产范围与家庭财产险基本相同。家庭财产两全保险分为3年期和5年期两种。保险金额采用固定方式，城镇居民每份1000元，农村居民每份2000元，每人投保份数至少1份，但保险金额总数不得超过保险财产的实际价值。保险储金的利息作为保险费。

　　家庭财产长效还本保险也是一种长期性、兼有储蓄性质的保险。其保险储金、保险费计算、缴纳方法类似于家庭财产两全险。但是，只要保险储金存在保险公司不提取，保险就长期有效，且储金最终还是归投保人所有。

　　以华安保险公司推出的金龙收益联动型家庭财产保险为例，它既能使被保险人获得保险保障，又能使投保人收回保障金本金的同时保证获得每年2.55%的投资收益，其投资收益还能随银行同期限存款利率的调整而同幅度调整。这样不仅可以避免由于利率下调而带来的损失，而且还能够享受利率上调带来的收益。