吴炯:大数据目前还不能被用来评估信用风险

吴炯:大数据目前还不能被用来评估信用风险
2016年06月12日 20:42 新浪财经

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图为风和投资管理咨询有限公司董事长吴炯图为风和投资管理咨询有限公司董事长吴炯

  新浪财经讯 6月12日消息,“2016陆家嘴论坛”今日在上海举行,风和投资管理咨询有限公司董事长吴炯在参加“浦江夜话一:互联网金融创新与风险防范”主题讨论时表示,大数据目前还不能被用来评估信用风险。

  以下为嘉宾对话实录:

  主持人:中国传统的金融业针对大量的需求没有提供足够的金融产品服务,所以有了互联网金融这个能做大量事情的巨大空间。这也回到为什么国外没有互联网金融,因为国外的金融已经覆盖了大家的需求,但中国有巨大的空白。吴总,您怎么看待互联网金融的风险?

  吴炯:我原来在美国雅虎,后来在阿里巴巴做了八年时间,最近两年也在挂号网。 

  因为我想做金融,离开阿里以后创建了自己的风投公司,从2001年到现在,我跟金融行业也沾上了边。我跟刚才几位嘉宾有些不同的意见。实际上在一年半以前,也有一个类似的,以金融互联网为主题的研讨会,当时我就提出一个观点,我说,互联网金融可能会出问题,大批的项目可能在不久的将来会出现问题。我没有想到一年半以后,已经有这么多的P2P公司跑路的跑路、倒闭的倒闭,我当时只是想不远的将来有一大批公司出问题。为什么这么说?我一直说互联网作为一个新的技术,互联网也好、移动互联网也好,拿手好戏是连接和匹配。我以前老东家阿里巴巴做的“买家找卖家、轻松做生意”,腾讯是做人和人的连接。我们做互联网金融,贷款和寻求贷款,互联网是不是可以做这个拿手好戏,做一个匹配,想要融资的,和有闲钱的都可以做这个匹配。

  但是不要忘记,金融这个行业除了连接和匹配以外,还有第二件非常重要的事情,就是风险管控。连接的匹配,不能忙碌的做,要衡量、评估借贷者有没有还款能力。传统的金融机构怎么解决这个问题?有两个方法。第一个方法是很多人把钱放在一个“铺”里,比如说把钱存在银行,银行作为中介人,银行把钱借给实体企业,不是单独的个体直接借给需要借钱的企业,把钱放在一个大的“铺”里,一个资金池里再借给企业,这个资金池的方法起到风险分享和减少风险的作用。

  第二个方法,更加简单一些,就是做征信的调查,找担保人,找抵押物,用房产抵押,用地抵押或者用机器设备抵押。这两件事情是所有金融企业做信贷、做投资都必须要做的事情。但是很多的互联网金融企业,一加上“互联网”这三个字,我用“忘乎所以”,认为我只要有一个网站,我要借多少钱,你把你的项目描述一下,那边有闲钱,你找到这个企业觉得可以贷款,因为利息最高,我就给你贷款。这样的情况就相当于一个新生儿,一条腿特别粗,这条腿连接和匹配做得非常好,但另外一条腿非常细,风险控制非常差。过去这么多年倒下的互联网企业,很多这样企业的创业者根本不是做金融出身,没有风险管控的概念,这就是造成大量的企业倒闭,很多企业老板卷了钱走人。

  今天这个条件还远远不具备,什么时候条件具备了,用创新科技的方法,能够解决我讲的第二条腿的问题,就是风险管控。怎么样解决这个问题,也不是说一点路子都没有,很简单就是通过互联网大数据的技术,很大程度上解决这个问题。但是能不能完全代替传统意义上的抵押,比如说房产抵押,房产是不是被多次质押,用机器设备抵押,这个设备值不值钱,担保人有没有资格。

  主持人:怎么看待大数据和后数据的区别,目前业界有很大的争论,比如说中国工商银行过去几年积累了大量的数据,这些数据不是大数据念,更多的是结构性的,而且只有几类数据,因此叫做后数据。大数据的概念是指一个人所有的社会相关数据。后数据会比较有限,但评估足够了,而大数据究竟能不能被用来评估信用风险,目前为止还没有结论。传统金融业认为不行,互联网金融业或者新兴金融业认为行,但没有足够的证据来证明。

  吴炯:首先需要明确的是数据的质量而不是数据的数量。形形色色的大数据,有很多数据跟金融不相关,比如说个人的微信账号,他有多少个朋友,发了多少个信息,这些数据分析不出金融机构到底该向这个人借多少钱。所以,所谓数据大小没有意义,你刚才说的结构和非结构也不是关键。以前分析数据,如果碰到非结构性的数据,碰到文字的叙述,必须人来读。过去这几年计算机在发展,尤其是随着人工智能的发展,最大的一个进步就是计算机在理解人类自然方面有长足的进步,即使是非结构性的数据,机器也可以很大程度上读懂数据的意义。所以,结构与非结构不是关键性,关键是数据和金融征信有多大的相关性。什么样的数据?比如说我们曾经投资过一家公司叫做房价网,全中国任意给出一个地址,这个地址、这个小区、这套房的市场价格是多少,而且这个小区过去在历史上被买卖转手了几次,交易价格在多少,可以给你这个房产数据。如果这个人住在这个房子里,这套房子值2500万,而且你知道他是房产的所有者。第二个例子,如果你用支付宝,或使用微信支付,这些互联网企业掌握了这个人过去几年里很多的支付数据,这样的数据和他的金融数据有极大的相关性,这才是高质量的数据。

  主持人:截止目前所得的大数据和分析能力,是不是足以让大数据用来评估信用风险呢?

  吴炯:我觉得现在还不行。

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责任编辑:杜琰 SF007

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