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在“民营经济大省”浙江谨慎试点的小企业信贷，或将因为浙商银行的成功涉水而得以大面积破题。昨日，作为银监会“钦定”的3家小企业融资试点银行中唯一的股份制商业银行，浙商银行高调宣布，从即日起，该行正式开始实施小企业信贷业务的系列管理办法，以将此业务培养成该行的优势业务。浙商银行由此成为国内首家端出小企业信贷试点成型方案的金融机构。
浙商银行行长助理陈春祥介绍，由于目前尚无经验可以参照，因此该行已经成型的操作方案具有一定的“创造性”，“在简化手续、产品创新、风险控制、定价政策和业务考核等方面进行了积极探索”。他表示，该方案将首先在杭州实施，下一步则在宁波、温州推行，“进而逐步扩大推广区域”；而在审批方式上，有别于常规贷款的审批程序，将把审批权全部下放到基层支行。
根据试点方案，浙商银行已专门设立了办理小企业贷款业务的小企业信贷部，并将在此基础上设立小企业专营支行，作为该行小企业贷款的试点和示范窗口。“此举是为了改变银行傍大款、垒大户、过独木桥的经营发展思路。”陈春祥解释说，银行一般都设有公司业务部，“但这样的部门由于大小公司业务一起做，难免抓大放小”。
在方案中，担保方式创新可谓是最大亮点。一直以来，无法提供有效担保是小企业融资难的主要原因之一，为规避风险，商业银行普遍采取抵押贷款的形式，但由于多数企业固定资产少，只能“望抵兴叹”；而企业间相互担保，组成“连环担保链”，不仅难度大，且增加了企业风险。
为此，浙商银行借鉴股份合作制的成功经验，设计了“联合保证担保”贷款担保方式。陈春祥介绍，该方式的含义是，几个借款人通过缴纳一定保证金的方式组成互助的联合担保小组，相互提供贷款保证担保，银行则藉此发放一定额度的贷款。在上述担保方式基础上，浙商银行目前已为小企业量身定制了循环贷款、定贷零还、分期还款等多种不同于常规贷款的贷款方式。
此外，在定价方式上，浙商银行也进行了创新，尝试实行有限的浮动利率制。据介绍，在法律法规允许的范围内，浙商银行将根据市场利率状况、贷款期限、贷款风险和借款人的信用等级、抵押物价值、现金流量等因素，综合确定贷款的浮动利率。“这是一种全新的互动定价机制。”陈春祥表示。
截至今年10月底，浙商银行已累计发放小企业贷款11.5亿元，涉及企业240家左右，不良贷款率为零。
早报浙江专稿 徐益平
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