文/新浪财经香港站站长 彭琳 (微博)
香港消费意欲强烈，民间放债数十年来高度活跃。从普通市民到专业人士甚至高官名流，逾七成贷款没有抵押，更不问用途。香港《放债人条例》则明确规定，贷款年息在48%以下均属合法。贷款期限从十几天到数十年，年息低至数厘高至60厘，品种更是琳琅满目、任君选择。不过要小心，可别堕入“大耳窿”陷阱！
又到年底交税时间，香港媒体和公共交通工具上“特平私人贷款”、“特快现金”广告铺天盖地袭来。又到年底交税时间，香港媒体和公共交通工具上“特平私人贷款”、“特快现金”广告铺天盖地袭来。每逢午餐时段和晚上下班后，人群中手机此起彼伏响个不停，三个电话中倒有两个都是推销私人贷款业务的“cold call”。
便利亲民的“财仔”贷款
尽管来港生活多年，笔者对于“送钱上门”仍不大习惯，总难以忘却年幼时影视剧中“大耳窿”的吓人嘴脸。当然，这并非全部事实，其实身边的同龄人中，私人贷款用家绝非凤毛麟角。除了交税、旅行、装修等一次性的大笔支出外，“清卡数”(还信用卡欠款)是最常见的用途。
香港大学调查显示，港人平均24岁开始欠下信用卡债务，人均欠债76790港元。由于信用卡欠债年利率高达30%以上，因此寻求贷款一次性清偿欠款，反而可以减少利息。
信用卡债的超高利息，是银行无意间为放债机构拓展了“市场空间”的一个例子。事实上，由于正规途径的银行贷款往往门槛较高，要求有月薪证明或资产抵押，而香港自雇人士众多，不像打工一族领月薪，因此大量的放贷商机被银行系统以外的财务公司所掌握，本地俗称“借财仔”。
香港的放贷人历史悠久，自1980年起更出台《放债人条例》加以监管，数十年来，积极灵活的小额信贷对经济发展的贡献功不可没。
“帮到手就最好啦！”甜美清新、助人为乐的少女是大型财务公司“邦民日本财务”的形象代言，每年更换新人几乎都引发一波话题。亲切、方便，是多数财务公司致力塑造的形象，甚至贷款批核方面也十分“亲民”，如邦民在全港设立“easy spot”贷款点，无需见职员即可自动完成贷款，服务时间直到晚上9时。另一家大主流财务机构“大众财务”则号称30分钟即可拿到现金。
甜美清新、助人为乐的少女是大型财务公司“邦民日本财务”的形象代言，每年更换新人几乎都引发一波话题。香港的持牌放债机构超过600家，与内地绝大多数民间贷款对象是中小企业不同，香港放债机构80%的贷款对象都是个人，从普通市民到专业人士甚至高官名流；逾七成贷款没有抵押，并且不问用途。贷款期限短的仅十几天、一个月，长期的可达到数十年，利息从数厘到数十厘，品种可谓琳琅满目、任君选择。
合法与非法“高利贷”
高利贷有一个著名的术语叫做“九出十三归”，意即到手的借款仅有90%金额，而还款则要还130%。内地谈起“高利贷”往往深恶痛绝，根据内地最高法院的规定，民间借贷利率超过银行同期利息4倍，即为高利贷，不受法律保护。但香港《放债人条例》则明确规定，贷款年息在48%以下均属合法，48-60%年息要视乎情况而定，利息超过60%才被视作违法。换言之，“九出十三归”(利率约44%)可以是合法的。
香港恒生银行创办人林炳炎的儿子林秀峰，去年就曾以古董及期票作抵押，向财务公司贷款300万港元，年息高达48%。由于他还款不及时，欠还了4个月利息，上月更被财务公司起诉到高等法院，追讨欠款348万港元。
不要以为这样的利息已经很高，其实贷款人最后付出的利息往往比财务公司列出的费用更高。因为绝大多数贷款还有一笔手续费，如果不按时还款更会被罚息，甚至并入本金计算，变相让本金如滚雪球般越来越大。
对于正规的财务公司，贷款人的还款额是确定的，但也有一些放贷集团则以合法的财务公司来掩饰非法高利贷活动。香港警方两个月前就曾破获一个财务公司，收取手续费高达借款的30%，更巧立巨额的“担保人费用”等名目，令最终利息高达130%，甚至有贷款人借10000港元，最终仅拿到1000元贷款。
令人胆寒的“大耳窿”
最为极端的高利贷则是所谓的“大耳窿”了。据传旧时放债人在街市谋生，将银元塞在耳孔以示有钱放贷，又有说法是指一些活跃在旧上海的以放贷为生的犹太人，经常带着一个巨大的耳环作为标记。今日“大耳窿”则更多活跃在赌业周边，往往利用心急“翻本”的赌客，贷款不但“九出十三归”，并且以日息计算，利滚利之下可令还款高达借款数十倍。
“大耳窿”最令人闻之胆寒的是会恐吓欠债人，甚至威胁欠债人的家人和朋友来加速他们还钱。常见追债手段，包括在欠债人门外波红色油漆和写大字(俗称“淋红油”)，向室内灌水、灌烟，用胶水等物堵塞钥匙孔等。
曾受困债务遭到“大耳窿”骚扰的名人数不胜数。如大歌星张学友的兄长曾在澳门豪赌向高利贷借钱，欠下500万巨款。债主找上了当时正走红的张学友，他被迫向唱片公司预支分红为哥哥还款。港姐出身的影视红星蔡少芬母亲嗜赌成性，她曾自爆入行后几乎所有的收入都用来为母还债，总数逾千万港元，到2006年才还清。
“大耳窿”最令人闻之胆寒的是会恐吓欠债人，甚至威胁欠债人的家人和朋友来加速他们还钱。常见追债手段，包括在欠债人门外波红色油漆和写大字(俗称“淋红油”)，向室内灌水、灌烟，用胶水等物堵塞钥匙孔等。作为国际金融中心，香港固然有不少理财高人甚至“民间股神”，但不擅理财甚至为“财”所误的人更加普遍。
汇丰银行近日关于退休人士调查显示，71%的港人担心退休生活质量下滑，高于全球平均数，61%和49%的港人担心自己储蓄不足，难以负担退休后医疗。年轻一代的情况更让人不容乐观，上文曾提及的港大调查，则显示香港“80后”平均付出月收入近四成偿还各种欠款，许多人都是“月光族”，稍有大额资金需求便债叠债。
另一方面，香港长期房价高企，银行近年又不断收紧按揭贷款，放债机构提供的“按上加按”服务，往往被首付不足的购房者视为福音。再加上香港金融市场活跃，“窝轮”权证、股指期货等不少投资产品，易令投资者产生浓厚赌意，同样为各种私人贷款拓宽了市场空间。在这样一个全民高度负债的社会，活跃其中的放债人无疑供需两旺，财源滚滚。
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(本文作者介绍：北大毕业后赴港留学，任职多年，贴身体验国际金融中心枯荣动荡。)
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