九江银行：普惠金融服务践行者

原标题：九江银行：普惠金融服务践行者 来源：金融时报

九江银行秉承“普惠金融为目标、个存小贷为特色、数据科技为抓手”的发展战略并坚守至今，始终不忘初心，砥砺前行。在发展的道路上，坚持担当，有所作为，致力于将普惠金融服务惠及更多的小微企业、三农客群，做一家有温度的银行。九江银行坚持走群众路线，扎根基层，下沉服务，坚持以客户为中心的服务理念，坚持扶持三农产业，积极创新金融产品，不断降低融资成本。

金融创新服务产业兴农

作为扎根本土，服务三农的城商行，九江银行紧紧围绕发展现代农业，围绕农村一二三产业融合发展，不断创新金融产品，对接全省产业聚合区，积极支持特色产业发展。根据各县市农业发展的特点，九江银行因地制宜，积极扶持当地的特色产业，为农户们量身打造契合其需求的金融产品。

在具有“中国橘都”之称的江西南丰县，蜜桔种植面积达70万亩，年均产量达13亿公斤。南丰蜜桔畅销全国，并出口全球40多个国家和地区，蜜桔的种植、生产加工等产业在当地逐渐形成了一条完善的产业链。九江银行抚州分行持续深入产业进行调研，及时了解农户们的生产经营状况和需求，帮助他们解决融资难题，开发了“一县一品桔时贷”特色产品，进行专项信贷支持，降低了农户贷款成本，助力蜜桔产业的发展。截至2019年上半年，抚州市“一县一品桔时贷”业务成功放款千余户，信贷余额达近8000万元。在南昌、赣州、吉安、萍乡等地，九江银行结合当地的产业特色，推出了脐橙贷、农资贷、大棚贷、种商贷等产品，支持产业发展，加快产业化步伐。

针对农户购买农资的资金周转需求，九江银行推出了“智慧富农贷”业务，让农民通过便利的手机端操作，完成订货、支付等操作，更能享受农资店的送货上门服务。“智慧富农贷”业务自2018年5月份投放市场以来，已覆盖全省地市区域。截至2019年6月，全省经销商及农资店共加盟近500家，授信余额近5000万元，累计授信金融超过2亿元，累计授信农户万余户。“智慧富农贷”的免息服务，有效地解决了农户购买农资的资金周转问题，树立了良好的市场口碑。

深入乡镇助力小微商户发展

一直以来，九江银行坚持创新驱动业务发展不松懈，在大数据等前沿金融科技领域探索创新，将最新研究成果应用于金融服务实践；坚持差异化、特色化道路不停步，连接金融机构和互联网平台，构建开放的金融服务生态圈，共同服务民生大众和小微企业，承担市场“补充者”角色，寻求适宜自身发展的广阔蓝海。

为响应银税互动扶持小微企业的号召，九江银行充分考虑小微企业缺乏抵押担保物的特点，将以无抵押无担保的纯线上信用贷款为主，并以税务数据作为核心风控决策数据，开发了一款符合产业经济特色的小微企业信贷产品“手机快活贷-税金贷”。该产品将零售信贷产品嵌入经营场景，并利用互联网、产业链金融和大数据风控增强零售信贷的便利性、风险可控性，将纳税信用与企业融资发展有机结合，在客户授权下获取小微企业纳税信用评级结果，通过大数据金融风控平台，为诚信纳税企业特别是诚信小微企业提供普惠资信服务和融资服务。据统计，该产品自2018年11月在江西地区、广州地区、合肥地区上线以来，得到了小微企业的高度认可。截至2019年7月，授信金额近9亿元，客户数达到1000余户。

绿色信贷建设美丽江西

目前，我国进入高质量发展的新阶段，加快美丽中国建设是全面建成小康社会和实现“两个一百年”奋斗目标的重点。九江银行一直争取打造一家绿色金融银行，将绿色发展理念贯穿在经营管理的全过程，立足江西，发展绿色信贷，为美丽江西建设开辟绿色融资通道。

2019年3月，九江银行作为绿色金融服务中心牵头行参加赣江新区绿色金融“三中心”授牌仪式，按照新区要求，主动担当作为，参与新区“三中心”建设，并牵头筹建绿色金融服务中心，为绿色企业和绿色项目提供金融支持，打造全方位、一站式的金融服务平台，持续扩大赣江新区“绿色金融”的品牌影响力。九江银行赣江新区分行一直以打造“绿色银行”为战略定位，做实新区、做活绿色，紧贴新区发展，服务实体经济，发展绿色金融。

江西恒立新型建材有限责任公司，成立于2003年10月，生产厂址位于南昌县小兰工业园富山一路368号，占地72亩，目前厂区职工130余人。该公司主要从事加气混凝土砖的生产和销售。2011年该公司引进江西省建材集团作为战略合作伙伴，于当年10月投资3500万元开工建设一条25万立方米“蒸压砂加气混凝土砌块”和“蒸压砂加气混凝土板材”生产线，该条生产线已于2012年末正式投产。该公司目前所生产的产品为蒸压加气混凝土砌块，属于新型建筑材料。

《建筑业发展十二五规划》明确提出，要“发展绿色建筑，加强工程建设全过程的节能减排，实现低耗、环保、高效生产”，新型建筑材料具有改善人类居住环境、实现我国可持续发展的重要意义。经综合考虑，九江银行赣江新区分行决定对该项目进行差异化审批，最终成功为借款人发放流动资金贷款，用于企业采购原材料，为企业打通融资通道。

深耕实体经济助力普惠金融

普惠金融事业普遍惠及社会各类群体，2019年是我国普惠金融的攻坚之年。为贯彻落实银保监会、江西省委省政府普惠金融决策部署，江西银保监局联合省地方金融监管局于2019年4月25日印发了《江西银行保险业2019年普惠金融行动方案》，并于5月24日召开了江西省银行业2019年普惠金融工作动员会。这是江西银保监局促进提升江西普惠金融发展水平、助力建设富裕美丽幸福现代化江西的生动实践。

九江银行作为江西省本地银行，一直秉承“深耕实体经济，助力普惠金融”的使命，以服务中小企业、推进实体经济发展为己任，致力于为小微企业提供普惠金融服务。同时，在江西银保监局引领推动下，该行高度重视，有序协调各职能部门合作，并采取多种措施，推动小微、三农业务的发展。

明确普惠工作完成“两增”指标

按监管要求，小微企业贷款完成“两增”目标，即单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款（普惠型小微企业贷款）较年初增速不低于各项贷款较年初增速，有贷款余额的户数不低于年初水平。“两增”余额方面，九江银行2019年计划新增授信总额1000万元以下（含）小微企业贷款超20亿，截至2019年6月末，“两增”贷款余额超过130亿，新增计划完成率为107.09%；“两增”贷款增速方面，“两增”贷款较年初增速为22.27%，各项贷款较年初增长14.88%，完成“两增”贷款增速任务；“两增”贷款户数方面，“两增”贷款户数超过20000户，较年初新增10000余户，完成“两增”贷款户数任务。

创新金融产品打造普惠亮点

加强科技赋能，突破产品创新。九江银行通过改良小企信贷风险管理技术，融合传统线下信贷工厂和IPC技术，构建多重企业的批量授信评分卡，推出“手机快活贷-税金贷”业务。通过移动工作终端平台信息采集及现场证照回传接入数据库系统，一步完成所有风险数据结构化。同时外接税务等特征数据进行风险校验，直接接入大数据风险管理的评级子板块，达到统一风控标准、快速、便捷的资产投放。截至2019年7月，“手机快活贷-税金贷”授信金额近9亿元，客户数达到1000余户。

落实一县一品，创新普惠信贷品种。根据各县市农业发展的特点，该行因地制宜，推出针对农户资金周转特性而专门设计的经营性小额贷款——一县一品系列产品，如赣州的“脐橙贷”、抚州的“桔时贷”等。该系列产品门槛低、手续简单、担保方便、审批迅速、地缘优势明显。截至2019年6月，抚州市“一县一品桔时贷”业务成功放款1000余户，信贷余额近8000万元。

精准滴灌，跨越融资高山。2018年九江银行出资6亿，联合国盛证券、赣州发展投资控股集团共同发起的“浔银国盛赣发投资映山红企业纾困发展集合资产管理计划”在中国基金业协会备案成立。这只率先由江西本土银企共同打造的10亿元企业纾困发展资管计划进一步助力江西民营、小微企业跨越“融资高山”，实现“精准滴灌”。

优化授信机制提升服务质量

名单管理，优先授信。制定民营企业授信白名单，优化授信流程，提高客户授信、用信效率。并在有效防控风险的基础上，简化续贷办理流程，支持民营企业融资周转“无缝对接”。

额度倾斜，优先用信。综合考虑各地区经营性小微、三农企业授信占比情况，根据客户的实际需求情况，予以适度的授信额度倾斜。对于小微、三农企业的贷款占新增公司类贷款的比例高于50%的经营行,可以提前给予一定的授信额度，并允许在额度内自主提用授信。

银企合作，用好政策。加大银政企合作力度，积极主动与政府、民企等合作主体进行沟通交流，第一时间掌握企业用信需求和资金动态，用活用好各项信贷政策和产业政策，以多种模式助力企业发展。

聚焦“减费让利”减轻企业负担

推进降费减负。九江银行严格执行“七不准”和“四公开”要求，落实“两禁两限”规定，禁止向小微企业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制收取财务顾问费、咨询费。此外，小微、民营企业在该行办理授信业务时，除正常的本息之外，其他的手续费、贷款审批材料工本费等相关的一切费用全免，并免除小微、民营企业“账户管理费、短信服务费、同城结算手续费”等多项银行服务收费。2018年，共减免降低收费额达1800余万元。

减轻融资负担。综合运用分期还本、循环贷款等方式，减轻企业融资负担。2018年，九江银行“无还本续贷”业务累计办理300多笔，金额合计近20亿元，帮助企业减少融资成本约1800万元。同时，加强续贷产品的开发和推广，清理一切不必要的“通道”“过桥”环节，简化续贷办理流程，缩短融资链条，实现企业资金运转“无缝衔接”。2018年，该行共申请20余亿元支小再贷款，向小微企业、民营企业发放贷款远超25亿元，融资成本2.75%，为企业节约成本约4000万元。严格把握“财园信贷通”、“财政惠农信贷通”业务的贷款利率上限，根据业务情况对小微和绿色金融等民营企业业务给予利率优惠。

“问渠那得清如许，为有源头活水来”，小微、三农客群是经济新动能培育的重要源泉，在推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力等方面发挥着重要作用。不忘初心，牢记使命，九江银行将继续秉持着“深耕实体经济，助力普惠金融”的初心使命，着力解决小微、三农融资的痛点与难点，持续提升客户体验，提高融资效率，为江西普惠金融业务的发展贡献绵薄之力。