个贷贡献支撑营收 异地业务多点开花 江阴银行(002807.SZ)：打好2022年开门红“揽储战”

近日江阴银行(002807.SZ)在接受调研时表示，下阶段将强化渠道、支行与产品体系，建设客户经理队伍大力外拓。江阴银行资本充足，持续经营能力稳固，打好2022年开门红“揽储战”。

江阴银行介绍，2021年末净利差和净息差水平已基本企稳，下阶段江阴银行将通过强化考核引导、加大揽储力度和降付息成本以及贯彻过往策略的方式，力图提升净息差水平。

对于资本充足率，江阴银行回应道：截至2021年末，资本充足率、一级资本充足率高于行业平均水平。注重轻资本转型推进，一方面，大力拓展中间业务收入。另一方面，金融投资注重低资本消耗。江阴银行金融投资类资产508.4亿元，其中国债和地方政府债占比达到82.3%。

异地机构发展方面，江阴银行已设3家分行、8家异地支行和5家村镇银行。异地机构营业收入在占比和增幅上增长明显，江阴银行将不断完善打造区域特色机构，实现区域内市场份额不断提升。

中层理财业务方面，大幅度增加主要来源于理财业务手续费收入增加，同比增长37.84%，江阴银行推出了“芙蓉宝”现金管理类理财产品、“芙蓉·季开鑫”、“芙蓉·半年赢”净等一系列产品。满足多方面的理财需求，下阶段将继续优化。

国泰君安指出，江阴银行边际发力零售且资产质量改善较快。业绩超出预期，2021年江阴银行营收同比增长0.5%，Q4营收增速升至9.6%，主要得益于个贷利息收入快速增长，个贷占比和贡献明显提升，资产质量快速改善好于预期。

具体问答实录如下：

问：贵行2021年普惠零售贷款增长良好，下阶段将采取何种发展策略?

答：近年来，本行坚持服务实体本源，加大零售转型步伐，积极打造特色普惠银行，取得了一定成效。下一步，本行将重点做好以下工作：一是聚焦个人经营性贷款客群、消费贷款客群、“三农”客群，完善服务模式，深入挖掘客户需求，提供专业化金融服务。二是强化渠道体系建设。搭建“责任网格化、建档标准化、产品多样化、服务精细化”的网格化金融服务体系，通过定域、定人、定时和定量，统一规范业务营销管理标准，实现有效信贷需求全覆盖、业务营销全覆盖。三是打造普惠特色支行体系。明确普惠专营机构，从单列特色支行考核强化考核引导、常态化经营分析强化条线指导、独具普惠特色的营业办公环境建设营造转型氛围三方面着手，打造“7+1+4”普惠特色支行体系，加快推动营业网点普惠转型。四是打造特色产品体系。持续开展产品创新，不断丰富产品线的宽度和深度，构建线上线下并行的产品体系，针对不同的区域、行业和客群的属性，提升产品与客群的匹配度。五是大力拓展外部市场，充分挖掘3家苏南分行、7家异地支行、5家村镇银行所在地的小微信贷需求，复制做小做散模式，进一步打开小微业务成长空间。六是加强客户经理队伍建设。依托网点智能化改革，分流柜面人员，充实普惠小微客户经理团队。同时，优化调整绩效考核方式，推动薪酬政策向客户经理、向一线倾斜，激发客户经理营销拓展积极性。

问：贵行未来净息差走势如何?

答：至2021年末，本行净息差为2.14%，较去年下降0.05个百分点，净利差1.89%，较去年下降0.05个百分点，净利差和净息差水平已基本企稳。下阶段，本行将强化考核引导，加大低成本存款的揽储力度，降低付息成本，同时将延续2021年的信贷政策，不断优化资产结构，持续提升贷款收益率，双向驱动着力提升本行净息差水平。

问：贵行资本充足率在同业中处于较高水平，主要原因是什么?

答：截至2021年末，本行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.11%、12.97%、12.96%，高于行业平均水平。本行注重轻资本转型推进，一方面，大力拓展中间业务收入。2021年末，本行手续费和佣金净收入达1.38亿元，同比增长37.8%。另一方面，金融投资注重低资本消耗。2021年末，本行金融投资类资产508.4亿元，其中国债和地方政府债占比达到82.3%。目前，本行暂无资本补充压力，持续经营能力稳固。

问：贵行异地机构发展情况如何?

答：目前，本行已在苏州、无锡、常州设立3家分行，在省内外多地设立8家异地支行和5家村镇银行。2021年，异地机构营业收入达8.53亿元、增幅14.8%，占全行营业收入的比例25.33%，同比增长3.16个百分点。本行将坚持深耕“县域”，密植“苏锡常”，融入“长三角”，不断完善总分支架构，打造区域特色机构，实现区域内市场份额不断提升。

问：中收层面理财业务21年发力明显，请贵行介绍一下这部分业务的发展情况?

答：2021年，本行中收大幅增加主要系当期理财业务手续费收入增加所致，年手续费及佣金净收入1.38亿元，同比增长37.84%。理财业务中收增长，主要是因为本行理财产品负债端的良好营销以及资产端的稳健投资。本行根据投资者的投资理财需求，结合自身投资优势，推出了“芙蓉”系列特色理财产品。其中，针对客户流动性投资需求，推出“芙蓉宝”现金管理类理财产品;针对中短期投资需求，推出“芙蓉·季开鑫”、“芙蓉·半年赢”净值型理财产品;针对中长期理财需求，推出“芙蓉·年年花开”、“芙蓉·双年荟萃”等净值型理财产品。本行理财产品线丰富，广受市场欢迎，部分产品获得普益标准和中证金牛的“五星产品”荣誉，“芙蓉”理财品牌已在江阴地区深入人心。下阶段，本行将继续抓住广大居民对财富保值增值的巨大刚需，满足理财投资者平衡风险与收益的需求，积极帮助居民在整个生命周期管理财富，为居民理财资金增值保值。

问：开门红期间，贵行揽储方面有何策略?

答：为全力打好2022年开门红“揽储战”，及时把握春节期间营销存款最佳时机，本行主要采取以下重点措施：一是注重到期资金留存。通过CMMS系统梳理客户名单，做好客户维护工作，进一步提升到期资金留存率。二是紧盯企业年终分配。有针对性地对意向客户进行走访，尤其是今年新开户的贷款企业，强化营销宣传，做到颗粒归仓。三是引导储蓄结构调优。在开门红期间推出福岁金及年年有利储蓄新产品，侧重低成本存款的揽储力度，从而有效降低存款付息成本。

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