10月21日上午，一则"51信用卡遭警方突击清查"的消息在网上开始发酵。根据网络图片显示，51信用卡位于杭州西湖区紫霞街80号西溪谷国际商务中心的办公地点外停有大约12辆警车，包括4辆大巴及一辆特警大巴，上门的警察约有百人。
有幸运的51信用卡公司员工事后和朋友保平安，分析其没有被抓的原因是：
警车坐不下了。
下午港股开盘后，51信用卡在10分钟内暴跌40%，近一个小时后，公司发布公告宣布临时停牌，等待公司刊发有关内幕消息的公告。
互联网借贷的先驱者们，出发点是好的 -- 服务传统金融没有照顾到的长尾人群，提高借贷效率。然而在发展的过程中，这些先驱者却出演了一个又一个闹剧。
英美的网贷行业依托成熟的金融体系和严厉的监管，发展过程中往往能迅速纠错，真正做到为实业服务。而中国发展到最后却雷声阵阵..这背后的原因是什么？
逐渐变味的网贷江湖
近几年，P2P成为了爆雷的代名词。
网上曾经流传一个段子：2014年的时候，一个年轻小伙子在多个网贷平台借了几百万元炒房，正当其发愁还不上贷款的时候，平台一个接一个倒闭，其贷款不光不需要还，还凭借2015年房产的增值，顺利实现财务自由。
段子归段子，但是网贷平台审批不严的问题是一直存在的，很多人将这些不规范的平台当作是薅羊毛的工具，撸到就是赚到。
除了审批不严，国内网贷平台一般使用资金池的模式，即所有出款人的现金都流入到一个资金池。而这些资金池的风控水平低下，这也让一些控制不住手的老板有机可趁。光2017年10月份，关停跑路的平台就有14家。
借款人欠钱不还，平台老板卷钱跑路，苦的自然就是出款人。
暴力催收则是另外一个混乱的来源。
今年1月中旬，某建筑工程学院大三的学生李同学，通过网贷购买了一台iphone，最初的金额不足6千元，后来还不起出现了逾期，只好借新还旧。后来越借越多，各种利息加起来竟然有近6万多。
期间，不断有催收员恶性催收，言语中充满了威胁和暗示。李同学碍于面子，没有把这件事告诉家里。然而随着债务越积越多，李同学内心承受着越来越大的心理压力。
4月份的时候，老李收到了儿子的一条短信：“真的对不起，爸，我累了，撑不下去了，我早就感觉会有这么一天，活着真的很烦很累，你醒来时我可能已经死了，我只希望您别太难过，死对我是一种解脱。”
第二天，老李收到了学校的电话。“说是学校附近的宾馆有学生自杀，现场有李兴元的身份证，让家里人来确认。”李家三人连夜出发，在1月31日下午到达当地派出所，直接被带到殡仪馆，发现死者正是李兴元。
薄纸一样单纯的少年，在网贷的诱惑和暴力的催收下，就这样白白的断送了性命。
网贷公司的窘迫
51信用卡在去年7月份于港交所上市，其主营业务包括"51信用卡管家"、"51人品"、"51人品贷"等，为用户提供涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务、线上借贷撮合及投资的一站式个人理财服务。
未来，公司还会引入保险公司向用户提供保险产品，多样化存款及理财产品，俨然一个金融小巨头。
2019年半年报显示，截至2019年6月末，51信用卡管家应用注册用户数达到8340万人，同比增长21%，累计管理的信用卡数量达到1.38亿张，同比增长16.9%。
这一次警察抓人的事件，目前从网上流传的消息，主要有两种原因：
第一种，是非法抓取用户数据。
近日，《中国新闻周刊》刊发《整肃爬虫公告》的报道，近一个多月来，杭州、深圳等地公安出动警力，带走多家大数据风控平台高管协助调查。整个大数据风控行业风声鹤唳，从业人员人人自危。一些征信公司，大数据服务商纷纷暂停部分服务。
之前51信用卡就曾被曝光收到某银行发送的律师函。
笔者更偏向第二种可能：恶意催收。
之前网上就有爆料，51信用卡由于暴力催收，出了人命，于是整个杭州的互联网金融头部公司都要接受清查。
毕竟如此大规模的抓捕，必然是出现了很严重的社会问题。
网贷混乱的根源
网贷市场是从什么时候开始变得混乱的呢？
中国的网络贷款市场兴起于2009年，彼时最早的网贷平台只有两家，一家是上海的拍拍贷，另外一家是深圳的红岭创投。
2014-2015年，网贷行业开始高速发展，各大平台疯狂加大规模，其中一些平台风控薄弱，操作极度不规范，但是由于大环境好，很多问题都被掩盖。
2015年12月，宜人贷登录美国纽约交易所，成为网贷平台上市第一股。往后的几年，微贷网、拍拍贷等纷纷在美国上市，造就了一批互联网金融新贵。
风光的背后，是大量的平台跌落神坛。
几乎从行业的发展伊始，爆雷就一直存在。既有淘金贷、优易贷这种纯诈骗，拿了钱就跑路的平台，也有中汇在线、里外贷这种经营不善，无法继续运作的平台。
团贷网是上一个总部出现大量特警的网贷平台。
这个由史玉柱的巨人网络、A股上市公司九鼎投资领投，王宝强代言的P2P平台，在今年3月份还被评为"2019年3.15中国消费市场行业影响力品牌"，然而半个月后，其实控人唐军就被公安机关采取刑事强制措施。
上周统计局公布了三季度及9月的部分经济数据。
其中最受瞩目的无疑是三季度的GDP增速，根据统计局，三季度GDP增速为6%。这一数据不仅低于预期的6.1%，不仅是1992年以来的新低，也意味着我们即将挥别“6”时代，经济增长进一步下滑。
随着中国经济的整体放缓，以房地产为代表的赚快钱的行业开始减速。相应的，网贷这种动动手指头就能获取高额年化收入的行业，自然就会重新洗牌。
一些风控做得不够好，完全靠行业红利野蛮发展的网贷公司，在潮水退去的时候，突然就会发现：我的钱收不回来了。
例如，今年7月首次向港交所申请IPO上市的消费金融公司——捷信，公司就拥有一队包括约22000名实地及电话催收代理的庞大团队。
一旦管理不善，自然的就进化成要依赖暴力手段去达成催收KPI。
总结
2016年，"新经济"首次写入政府工作报告，资本市场竞相推动这一政策的实施。
同时，香港试图挣脱金融、地产等传统行业增长乏力的困局，为51信用卡这类同股不同权的新经济公司大开绿灯。客观的说，51信用卡赶上了一波政策的红利。
然而就在上市一年零三个月之后，51信用卡就发生了如此尴尬的事件。无独有偶，今年先锋集团、上海银行也先后爆雷，于是就有了下面的段子。
笔者相信这一系列的事件不是偶然，而是中国经济放缓的一种体现。
也许，真的要到退潮的时候，才能知道谁在裸泳。
责任编辑：张海营
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