银行贷后风险管理能力临考

　　银行贷后风险管理能力临考

　　本报记者/郝亚娟/张荣旺/上海报道

　　突如其来的新冠肺炎疫情打乱了银行每年的“开门红”节奏。

　　《中国经营报》记者在采访中了解到，大多数企业未全面复工，导致到期贷款未能按时偿还、企业有效信贷需求不足，银行的信贷投放计划受到影响。某国有行总行普惠金融部负责人坦言：“目前防疫还是第一位的，我们优先处理与防疫相关企业的信贷需求，比如发放专项再贷款等。”

　　值得注意的是，受疫情影响，企业未能全面复工，部分行业供应链中断，导致企业陷入流动性困难，中小微企业的还款能力后续受到影响。如何控制存量信贷业务的风险是摆在银行面前的难题。

　　存量信贷业务受影响

　　按照过往经验，银行通常会在每年第一季度加大网点营销力度，做大业务量。然而，今年的“开门红”却受到疫情冲击。记者从业内人士处了解到，当前银行信贷投放重点仍是防疫相关行业。

　　粤开证券首席经济学家、研究院院长李奇霖指出，当前银行投放的防疫类贷款，主要分布在以下四个方面：一是将信贷资源向受疫情影响严重的区域倾斜；二是顺应政策要求，加大对医药、医疗物资、物流相关企业信贷投放；三是对受疫情影响比较大暂时遇到困难但仍有发展前景的企业提供短期信贷支持；四是针对部分复工企业的专项信贷投放。

　　某城商行业务人士坦言：“以前的一季度都忙着放贷，今年很多企业没有复工，信贷需求较低，目前行里还是防疫类贷款居首位。”

　　上述受访国有行总行普惠金融部负责人亦表示：“银行存量的信贷业务受影响较大。疫情对银行全年信贷计划的影响主要取决于何时能全面复工。”

　　国信证券指出，疫情对银行业的冲击主要体现在信贷需求下降，企业延迟复工复产，企业信贷需求偏弱，甚至出现部分小微企业、个体工商户提前还贷的情况；同时，疫情对经济的冲击仍存在一定的不确定性，银行信贷投放风险偏好也会有所下行，预计2020 年一季度信贷整体将呈现供需双弱的格局。

　　在东方金诚金融分析师刘绍芳看来，受疫情拖累，短期内银行信贷业务增速将有所放缓，且随着疫情时间拉长，银行业规模扩张节奏受到的负面扰动越大，但后续疫情一旦得到控制，前期被抑制的信贷需求或将得到释放。

　　值得一提的是，疫情期间，银行很多业务在线上开展，这对于科技实力薄弱、线上服务不完善的中小银行业务开展将形成冲击。刘绍芳认为，新冠疫情加大了中小银行的新增信贷业务操作难度，主要表现在以下两个方面：第一，中小银行客户以中小企业为主，而中小企业整体抵御风险能力较差，在本次新冠疫情影响中首当其冲；第二，受经营范围限制，中小银行贷款往往与当地产业结构高度相关，贷款集中度较高，易受突发事件冲击。

　　某资深银行人士认为，为降低疫情对业务的冲击，银行对公业务可采取抓“一大一小”的战略，“大”是指抓战略客户、投资聚焦行业，以“商业银行+投资”模式展开业务；“小”是指发力小微金融，以区块链等金融科技为基础，构建新型供应链金融。

　　资产质量受关注

　　无论是加大对疫类企业提供金融支持，抑或是考虑到疫情影响，对存量贷款进行展期、续贷，银行的资产质量都将面临考验。

　　在上述国有行普惠金融部负责人看来，对银行资产质量影响较大的还是存量项目，“现在银行加大对防疫类企业支持并投放了大量贷款，这部分企业现阶段周转较快，市场上需求较大，还款能力有所保障；而那些因疫情影响未能全面复工的企业，能否挺过来才是最值得关心的”。

　　他补充道，银行加大对防疫类企业的贷款力度，但是风控标准并没有降低，利用大数据和相对成熟的风控模型对企业借款进行评估，同时监测贷款资金的用途。

　　基于此，多地银保监局出台政策，明确提出可以“提高不良率容忍度”。如上海银保监局发布通知，要求在沪银行保险机构要改进绩效考核体系，对疫情相关业务在内部定价方面进行倾斜支持，不强制要求此类逾期90天或60天以上的贷款归为不良。

　　银保监会首席风险官肖远企表示，预计银行业短期内不良贷款率会小幅上升，但幅度有限、影响不大。

　　记者注意到，由于交通运输、餐饮住宿、旅游等受疫情冲击更为直接和明显，经营风险增大，部分银行在这些行业的存量业务也有所调整。某股份行人士表示：“我们对存量客户实行差异化信贷政策，先判断企业所处行业是否发展较好，然后判断企业的发展潜力，对于发展潜力不好的企业，我们不会再新增贷款。所以，疫情期间也是银行调整信贷行业结构、客户机构的机会。”

　　广东某农商行对公业务人士也表示，该行按照原先授信原则审查审批防疫类贷款，并没有因为疫情因素降低风险准则。

　　某上市城商行成都分行副行长告诉记者：“短期由于延期开工，企业暂时流动性欠缺，不过国家政策有明确要求，不抽贷、不压贷、降利率，银行会按照要求做，关键是看全面复工复产的时间不能太久，否则企业困难，银行资产质量也会受影响。不过，长远看资产质量还是可控的。”

　　谈及如何控制信贷风险，交通银行金融研究中心高级研究员武雯建议，银行需提升两方面能力，在积累的大数据的基础上，提升优质客户的识别能力以及通过科技赋能提高风险防控的能力；同时，银行要提前做好风险预警，对一些受疫情影响严重的行业，例如批发零售、住宿餐饮旅游等以及区域，例如湖北、浙江、广东等地的资产质量表现持续跟踪，做好压力测试，积极做好应对措施。

责任编辑：张国帅