理财粉如何规划年终奖？ 专家:尽量选择节前起息产品

　　原标题：理财粉如何规划年终奖 

　　北京商报记者 孟凡霞 宋亦桐

　　随着春节的到来，不少人的年终奖已经到手，但大部分投资理财市场都将休市，对于想把闲置资金用来投资的资深理财粉来说，就只剩下余额宝、理财通、银行活期理财等产品还可以在春节期间取得收益。北京商报记者注意到，目前余额宝、理财通等货币基金类产品7日年化收益率普遍在2.25%左右，也有部分银行与基金公司合作推出的货币基金收益率超过3%。但相对货币基金来说，银行更愿意在理财板块主页推荐自家的活期理财产品。在分析人士看来，对投资人来说，应该尽量选择节前募集结束可起息的产品，在产品方面，要么购买余额宝等货币基金，要么购买银行活期类理财，这些相对是比较安全的。

　　余额宝PK理财通

　　余额宝目前共有29只货币基金产品，根据1月21日收益率情况来看，这29只货币基金7日年化收益率在2.446%-3.132%不等。最高的“融通易支付货币A”产品，7日年化收益率达到3.132%，银华货币基金A、兴全添利宝、长盛添利宝货币、华泰柏瑞货币A 7日年化收益率分别达到2.761%、2.856%、2.756%、2.795%。

　　但值得关注的是，早在2013年6月余额宝诞生时便接入的天弘余额宝基金表现较为逊色，7日年化收益率是29款产品中最低的，为2.446%。可以看到，最近余额宝收益率一直在2.4%左右徘徊，相信在春节假期也不会有太大的波动。

　　理财通目前也有多个基金可选，产品的收益率比余额宝稍高一些，在2.25%-3.62%左右，支持随买随取，最快当天到账。收益率最高的“汇添富全额宝”7日年化收益率达到3.626%，1分钱起购；收益率最低的产品为“南方理财金A”，7日年化收益率在2.25%。

　　苏宁金融研究院高级研究员何南野告诉北京商报记者，过年前，是购买货币基金类理财的最好时机，因为可以获取至少一周的投资收益，如果不购买这些理财，就只能获取很少的银行存款收益。所以在过年前，很多人都会第一时间选择提前购买一些货币基金类理财，以保障年终奖资金的保值增值。但货币基金的收益率波动较大，短期的高收益不代表未来几天都能有这样的水平。

　　银行活期理财走俏

　　除了余额宝、理财通外，银行主动和基金公司合作的众多“宝宝”类产品也是用户不错的选择。“宝宝系”产品是一种互联网金融理财产品，其最大的特点是，收益率远高于活期存款，而且流动性好、可随时赎回、实时到账，低门槛的投入不会给人们额外的压力，这样既可以达到储蓄目的，也能够积少成多，从而达到资产方面的增值。

　　北京商报记者发现，市场上有部分银行推出的“宝宝”类产品收益率略高于以余额宝为代表的货币基金类产品的收益率。例如，招商银行基金板块正在火爆销售的两款产品，“招商招益宝A”“长城收益宝A” 7日年化收益率分别可达到3.1%、2.9%，这两款产品中——“招商招益宝A”支持1万元快赎、随取随用；“长城收益宝A”支持1分起购、收益稳健。

　　但北京商报记者也观察到，相对“宝宝”类产品来说，银行更愿意在理财板块主页推荐自家的活期理财产品。例如民生银行、平安银行口袋银行、中信银行等银行均在理财板块主页单独设有活期理财产品。从收益率来看，这些活期理财产品的预期年化收益率在2.5%-3.4%左右，起购金额在1万-100万元不等，例如，平安银行正在销售的一款活期+产品名为“私行专享日添利（增强型）”，这款产品的起购金额为10万元，7日年化收益率达到3.547%，T+0计息，可实时赎回。再如民生银行目前销售的多款活期理财产品，收益率都较高，在3.3%-3.44%左右，且起购金额较低，为1万元，风险等级为较低风险，也支持工作日15：30前赎回，实时到账。

　　分析人士认为，相对于“宝宝”类产品，银行活期理财优势非常明显，工作日购买当日起息、资金赎回实时到账，且支持大额资金实时赎回，收益率也要比货币基金高出一截。但北京商报记者注意到，这些产品中，并不是购买之后立马就会产生收益，有的起息日在1月23日当天，有的则需要在交易日15点前转入T+1起息，T+2看到收益。

　　何南野进一步指出，目前看，余额宝的收益率相比银行类理财是较低的，如果春节期间不用考虑支付便捷性的要求，那可以多购买银行理财产品。但同时两者之间的收益率差别是很低的，如果资金量很小，那也没有必要去“折腾”。

　　尽量选择节前起息产品

　　在市场流动性宽松的背景下，货币基金、银行理财产品总体收益率不尽如人意，业内人士预计，在未来一段时间内，银行理财收益或将延续此前下行态势，难有冲高表现。这对闲置资金无处安放的理财粉也是一个打击。

　　融360大数据研究院分析师殷燕敏提醒投资者，临近假期，投资者需要注意购买时间，对于银行的T+0理财产品，可以在最后一个工作日即1月23日购买，不同的产品认购时间不同，但一般最晚不会超过下午5点。对于非T+0的银行理财产品，投资者需要关注产品的募集期，如果募集期跨越春节的话，也会拉低投资收益率，因此应该尽量选择节前募集结束可起息的产品。

　　何南野同时强调称，在投资市场，一般产品规模越大，收益必然会有所降低，一方面是因为规模较大的基金产品，其投资策略没有小基金产品那么灵活，反应速度会更慢。一定要提前购买，最好在放假前两天购买，因为银行活期理财产品的计息收益时间遇节假日会延后，如果在过年前一天买入，那过年期间的7天收益是无法享有的。在产品风险方面，购买余额宝，或银行活期类理财相对来说都是比较安全的。其他类型的产品，在购买时要保持充分的谨慎，明确知悉投向和风险等级。

责任编辑：潘翘楚