建行做深做实普惠助农文章（普惠金服 普罗大众）

原标题：建行做深做实普惠助农文章（普惠金服 普罗大众）

　　图虫创意 图

　　“看天吃饭”、“周期波动”、“财务报表缺失”……农企的一系列“痛点”，让金融机构不敢贷、不能贷，这也成为普惠金融政策推进中的一大阻隔。“政策很好，落地很难”成了“弱势”农企的“共识”。

　　如何让普惠的阳光洒落在田间地头，让“需求多多”的农企也能享受到普惠政策，成为农业口各层级需要破解的难题。

　　作为国有大行，建行上海市分行在推行普惠金融政策中身体力行，面对农企的“痛点”迎难而上——结合上海都市农业的特点，倾心打造都市农业服务体系和产品方案。结合各区“三农”扶持政策，与农委、分管机关等一起研究探讨，创新性地为助农政策建言献策，并量身定制对口的新产品，满足新型农业经营主体的融资需求。

　　迎难创变

　　“农业企业受周期性影响，财务报表不规范，在成长过程中的农业企业上下游供应链企业也不稳定，等到有融资需求时又没有可以做抵押的资产，如果按传统的信贷流程确实很难放贷。”建行奉贤支行相关负责人坦言。

　　上海奉联农产品产销合作社理事长张小平深知农企“融资难”、“融资贵”的苦楚。6年前，上海市奉贤区干部找到张小平，希望他能承包奉贤所属的从杭州湾沿岸滩涂地围垦出来的盐碱地，进行粮食种植。

　　虽然彼时张小平已从事二十余年水产养殖，拥有数百亩虾塘，但站在经历了5次易主、“入不敷出”的盐碱地上，张小平料知改造的规模之大，过程之艰辛。

　　其中，贷款难、贷款烦就是难点之一。张小平在接受采访时，回想到几年前向银行申请贷款时的情形不禁皱起眉头。“以前办贷款很繁琐，效率很低，有时等不及就只能向同行拆借，成本又很高。”去年，当他听说女儿正在建行申请贷款时，还曾告诫女儿要做好心理准备。没想到，短短两周200多万元的贷款就到账了。

　　不单是张小平所在的农企遭遇到“融资难”、“融资贵”的难题。记者了解到，很多农企，特别是规模较小的企业时常在金融机构“碰壁”。如今已经成为标杆农企的上海艾妮维农产品专业合作社，此前想要拿到贷款也不容易。上海艾妮维管理人员表示，因为涉农企业财务标准不一，在前些年和大银行沟通办贷款，但没有达成合作。目前，也已经从建行获得了500万元的贷款支持。

　　面对农企“融资难”、“融资贵”的难题，上海市农委、各区分管机构及金融机构正联合起来一起破题。2018年底，奉贤区先行先试，创新性地推出农村土地承包经营权抵押贷款实施办法（试行）。根据该办法，农村土地承包经营权抵押贷款是指农村土地承包经营权人或土地承包经营权流转的受让方在不改变土地所有权性质的情况下，将土地承包经营权作为抵押物，或者将农村土地经营权和相关土地上抵押人所有的农业资产、生产及配套辅助设备一并作为抵押物（由镇级以上财政投资所形成的固定资产除外），向金融机构申请贷款的融资活动。

　　建行奉贤支行相关负责人表示，建行作为国有大行，“普惠金融是我们的战略之一，我们义不容辞，要走在最前列。”建行奉贤支行此前就参与了实施办法的讨论，文件下发后，立即向上级分行提出产品创新需求，通过对现有的涉农小微贷款产品进行优化重组，并结合政府推动农村土地承包经营权抵押的相关政策，推出专属于奉贤区涉农小微企业的“贤农贷”。

　　“贤农贷”，针对当下涉农企业的痛点、难点、堵点，充分释放金融扶持支农的市场潜力，贷款额度最高可达1000万元，期限最长可达3年，支持信用、抵押、第三方保证等多种担保模式进行组合。其中，土地承包经营权也被纳入增信担保措施中。

　　上海市奉贤区人民政府投资促进办公室副主任王崇贤表示，建行聚焦乡村振兴重点，与奉贤区人民政府签署了全面战略合作协议，围绕专业优势，瞄准奉贤乡村发展特征，按照“接二连三”产业融合导向，及时推出特色创新产品，通过普惠金融支持“三农”发展，为实现农业强、农村美、农民富提供强有力的金融支持，发挥了积极的作用。

　　普惠助农

　　土地经营权贷款试点后，上海谷满香粮食种植专业合作社（下称“谷满香”）成为奉贤区第一家“吃螃蟹”的农企，也是建行首位受益于“贤农贷”的客户，款项将用于无农药试验田项目。谷满香致力于“不用一滴农药种出纯天然稻米”，已拥有2000亩稻田，并开辟了53.2亩无农药试验田。因为没有房产抵押，试验田项目启动后，合作社资金非常紧缺。上海谷满香董事长陈嵚崎表示，建行的这款“贤农贷”创新产品，非常契合涉农企业的需求，和之前的贷款相比，在流程和手续方面简便了很多，更精准、更及时，助力农业企业更好、更快经营发展。

　　作为奉贤美丽产业先驱者的上海宝熠花卉种植专业合作社(下称“宝熠花卉”）亦是政策的受惠方。宝熠花卉多年来主要从事鲜花的种植与销售，主要种植品种为洋桔梗、大丽花、金鱼草、非洲菊等。

　　据悉，宝熠花卉曾遇到濒临无法继续经营的情况。合作社创立初期种植的是市面上较多的洋桔梗、国产非洲菊等鲜花品种，加之收购周边农户100多亩花卉统一销售。而随着市面同品种花卉竞争加剧，宝熠花卉开始出现滞销。为此，理事长许保均多次走访国外花卉种植大国，打算引进新的种植品种，打破现有花卉市场同类竞争的局面。

　　但问题随之产生，想要引进国外花卉品种，还需要合作社支付一笔独家种植的专利费用。这事难住了许保均，一方面由于宝熠花卉销量不佳，收入较少；另一方面，许保均自己几十年的积蓄都投在了合作社上，一下子要拿出几十万元的专利费，让他犯了愁。

　　为了尽快凑齐专利费，许保均走访了多家银行，想寻求贷款方案，但在缺乏抵押物的情况下，许保均想要在银行直接贷款碰了一鼻子灰。当他渐渐失去信心时，正巧建行组织了一场合作社支农贷款专题会。

　　经过简单的介绍，许保均了解到建行奉贤支行现在有款专为涉农小微企业设计的贷款产品“贤农贷”，即使没有住宅作为抵押，也可以申请贷款。

　　正是这次契机，适时地解决了许保均的燃眉之急。经过对接，没多久，宝熠花卉就通过建行获批100万元贷款。随后，许保均联系国外的花卉种子企业，引进30万颗迷你非洲菊以及20万颗日本大丽花的种子。

　　许保均表示，合作社趁着这次建行普惠金融的契机，顺利地带领周边的花农走上了致富的道路，让宝熠花卉获得“上海市区级示范合作社”的称号。往后，合作社计划打造100余亩的开放式鲜花采摘园，100余亩的花海景观，20亩左右的花卉公园，营造出一个真实版的“开心农场”。

　　宝熠花卉的转折是建行践行国家普惠战略的一个缩影，是多家受惠农企的代表。建行奉贤支行相关负责人表示，建行在践行国家普惠战略时，不仅会推出创新产品，还会利用建行自有的“善融商务”平台帮农企拓宽销量，还会利用“建行大学”平台向农企传递惠农政策及金融知识。

　　不过，建行奉贤支行相关负责人也直言，土地经营权抵押目前仍在摸索推进过程中，对于评估标准、执行流程、退出机制等，仍有许多细节有待商定和优化。建行将与政府部门携手，根据推广实施情况和小微企业心声，不断优化产品和流程，不断提升普惠助农的服务范围和服务效率。