乐信史红哲：消费信贷面临的最大挑战仍是交易欺诈

　　原标题：乐信史红哲：消费信贷面临的最大挑战仍是交易欺诈

　　来源：经济参考报

　　在日前举行的亚洲银行家2019未来中国金融峰会上，乐信获得“中国最佳信贷技术项目”大奖。乐信副总裁史红哲在峰会期间表示，在互联网流量告急和合规标准越来越高的当下，运营效率成为各大平台存亡的关键，消费信贷行业逐渐走向技术密集型。

　　“互联网金融粗放发展的时代已经一去不复返，依靠外部导流+高利率覆盖高成本的‘市场驱动型’企业90%都会死掉。只有具有自主场景和独立获客能力并不断通过核心技术降低运营成本的‘技术驱动型’公司，才能活下来并活得好。”史红哲说。

　　史红哲以乐信旗下的分期乐商城为例，该商城每天要产生100多万笔分期消费订单，每笔订单金额在千元以内，这种小额分散海量的资产类型，用常规的技术很难去处理，对成本、效率、用户体验都是极大的考验。金融科技要做的就是把这些环节通过自动化、智能化的方式有机重组，把原来银行几个星期甚至几个月完成的流程在几秒钟内完成。

　　技术提升效率，促使运营成本大幅降低，进而提升公司的盈利能力。公开数据显示，2015年乐信的运营支出占在贷余额的比重是17.3%；这一数字在2016年和2017年下降到8.9%和5.8%；2019年一季度，得益于长期对金融科技的投入，这个数字进一步下降到4.5%。

　　史红哲说，当前消费信贷面临的最大挑战仍然是交易欺诈，这对技术提出了更高要求。“批量、集中式、团伙式欺诈案件，从单个案件来看完全是一个正常交易，如果用传统的黑名单技术、专家规则来处理根本做不到。”为此，乐信基于人工智能开发了一套新型智能反欺诈工具，包含复杂网络、LBS风险评估、收货地址聚类分析、用户行为序列分析、舆情监控等。它的出现提高了事前欺诈识别率、欺诈应对效率以及事后欺诈案件挖掘效率。

　　“区别于传统银行的‘大科技部’模式，乐信的业务技术研发团队和业务线形成了闭环，业务、产品人员可以100%驱动他们的研发人员，共同深度参与项目。在这套架构之下，基础创新能够快速找到落地应用的场景，并实现敏捷迭代，保持了较高的技术转化率。”史红哲称。

责任编辑：覃肄灵