IMF原副总裁朱民：金融机构要升级三大核心能力

清华大学国家金融硏究院院长、国际货币基金组织原副总裁 朱民

　　新浪财经讯 12月1日消息，2019第一财经金融科技峰会今日在京举办。清华大学国家金融硏究院院长、国际货币基金组织原副总裁朱民出席并发表演讲。朱民表示，金融科技将颠覆整个金融业而不仅仅是赋能。在金融业面临根本的颠覆和改革的过程中，金融机构要升级三大核心能力，一是场景的开发与合作能力、二是数字整合分析能力、三是数字开发与运营能力。

　　以下为发言实录：

　　朱  民：今天人工智能发展的技术归纳成10个模块，这10个模块已经基本成型，拿来就用，有成熟的供应链。计算机视觉，语音和声音感知，这个是现在正在发展的自然语言处理，这三块是今天金融科技用的最根本的技术，再往下走是我们的风险管理，获客，都在这一块，信息处理、预测性分析，规划和探索是现在还没有到正在走向的金融机构的数字化运营。在数字化分管获客走完以后，你能不能运营取决于这一块。所以，这三种技术现在基本上趋于成熟。下面这一块是人机互动，图像生成、语音生成，操作和控制，导航和移动就是客户体验。所以，我们正在从第一个三块的技术移向第二块、第三块，这十种技术完美地构成了金融机构，从分管获客开始一直到全部的数字化有效运营、一直到客户体验，这个技术今天基本上可以说完全成熟，拿来就可以用。

　　但这个时候5G出现了，5G因为它的带宽、它的规模把每平方公里10万-100万，因为边际计算严格意义上几乎可以无限地扩大使用，它降到1个毫秒，这就使得连接成为可能。无人机、车联网、工业互联网、智能医疗都是连接的问题，银行是做什么的？金融是做什么的？连接和互动、和协同，在5G的基础上成为可能。所以，5G的基础设施一铺，人工智能加上5G这个世界变了，我们第一次看到人可以在物理空间和信息空间自由地移动，在这个物理空间里，我们通过机器人它不一定具有机器形式，它不是自动化，而是数字化，通过无数感应器感知的数据，物联网储存的大数据，大数据经过人工智能算法的优化，优化重新回到物理世界，超重、改变、优化物理世界，这个世界真的变了。

　　所以，未来的金融也一定是物理世界和虚拟世界的融合，它一定是一个数字世界的，量化分析，互联网大金融在金融市场上的影响和物理世界，这个物联网通过实时数据克服延迟，在云上的金融服务商通过风险管理、资产安全、效率、感受等最后让客户在虚拟和实体的两个空间不断地得到效率、得到服务、得到体验。

　　从银行业来说，我们可以看到刚才讲到的这10个基本技术，现在已经逐渐地往上走了，前台、中台、后台，零售公司、投资银行产品已经基本上可以全部进入现在银行和金融业的各种领域，在逐渐进入的时候，人工智能和5G帮助金融业解决了几个痛点。金融科技从小微贷款突破智能金融的最典型案例是大海捞针，海量的客户通过人工不见客户，但是精准营销，而且是精准画像等等，都是通过人工智能，不见面通过生物特征等等，能够给客户画像。

　　所以，我们看到金融科技在两头的痛点，银行小微业务、高风险、高运营、高服务的成本，到企业融资难、融资慢和融资成本高之间，现在基本上有成熟的技术，能够用人工智能、区块链、云计算从风控、营销、产品角度解决问题。

　　我们以前说这是科技金融的专利，网上银行、蚂蚁金服、百信、微众，他们做的很好。但是我们今天同样看到，建设银行、中国银行同样用这个模式开始做大规模的贷款，建设银行今年上半年做了3000亿的小微企业贷款，占全国小微企业贷款市场份额的50%，不良率低于1%。所以技术有普适性，银行真的变了，科技并不只属于金融科技企业，建行的例子表明一个大象同样可以抱着西瓜跳舞，还可以捡芝麻。

　　我还是想强调，金融科技会颠覆整个金融业而不只是赋能金融科技业，金融业真的变了。所以在这个意义上面，整个金融业面临根本的颠覆和改革，已经远远超过我在2016年看到的瑞士银行支付交易理财的变化，根本技术在走向场景化，基本是个场景化的技术，然后是标准化，最后是数字化的运营，这就是我后面讲到的十大技术当中的三个技术是数字化运营。

　　金融机构的核心能力成为场景的开发与合作能力，因为场景开发必须合作，数字审核和分析能力，包括所有的风险管理、大数据分析、运营、延展、拓伸，风险评估、客户构建、数字开发与运营能力。

　　归根结底，你要落实到运营，这是个全数字化的过程。所以这个核心能力变得很重要。我们正在朝这个方向走，我们现在的金融科技企业走的比较好的是这一块，逐渐朝这一块走，已经初步有了这个规模。

责任编辑：赵子牛