两高两部发文:职业放贷遭严管 非法放贷砍头息已凉凉

　　来源： 皂话金融

　　今日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知（以下简称通知）。对非法放贷、“职业放贷人”再次进行严厉打击。从今年年初开始，套路贷、高利贷的新闻屡见不鲜。尤其是非法放贷产生的“暴力催收”等影响恶劣。

　　更有甚者，通过网络进行“校园贷”、“套路贷”，从而对在校学生进行暴力催收，有的还导致了“借款人”出现死亡事件。

　　《通知》再一次的细化了关于非法放贷的一些准则，条列。会对哪些业务，哪些人群产生影响呢？从金融业务角度来说一下。

　　一、明确违法行为

　　《通知》中提到：违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。

　　前款规定中的“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。

　　从这一条中不难看出，没有经过监管部门批准，超越经营范围，说到底就是没有“放贷”牌照、资质，而放贷主体的营业范围也没有“对外放款”这一项。再者，以营利为目的，向社会不特定对象发放贷款。这一点，利用网络而成的“现金贷”，就是通过网络向社会不特定对象发放贷款。并且，现金贷的利率“畸高”，中间环节利息差额产生了大量的利润。这一点，会影响到大多数依靠网络从事借贷业务的“现金贷”公司。绝大部分公司，都没有“放贷许可”。

　　现在根据上述的解释，按照扰乱金融市场秩序罪论处。说到底，没牌照你别干，干就是违法。

　　当然，按照最新的监管动向，正在积极酝酿网络小贷公司的管理办法，也在设计P2P公司转型网络小贷，这样以来小贷公司、网络小贷公司的牌照也具有一定的含金量。

　　值得一提的是，《通知》中其“情节特别严重”提到：造成多名借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等特别严重后果的。

　　为强行索要因非法放贷而产生的债务，实施故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故意毁坏财物、寻衅滋事等行为，构成犯罪的，应当数罪并罚。

　　关于暴力催收致人死亡的案例屡见不鲜，很多“债主”，是在催收的过程中，不断的通过各种方式骚扰借款人或其亲属，导致悲剧的发生，出现这种情况的属于情节特别严重。

　　二、砍头息，算在还款范围内

　　《通知》中提到：非法放贷数额应当以实际出借给借款人的本金金额认定。非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。

　　这一条是针对“砍头息”而设定。

　　比如：很多套路贷平台，借款人借2000，到手1500。明其名曰：咨询费、服务费等各种费用。也就是说，在借款人拿到钱的时候，先扣除费用。但是，借款人还款本金是按照2000来还款，利息按照2000计数标准来计算。那么，现在按照《通知》中的要求，之前的巧立名目的“砍头息”，统统都算作借款人的还款。借2000到手1500，那500 算作“提前还款”。

　　砍头息，最终还是砍了“放贷人”自己的“头”。

　　职业放贷人，未来没有出路。在金融风险整治持续不断的深化中，未来从事金融活动依旧要持牌经营，依旧要合法合规的运营。

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责任编辑：陈鑫