李秀生：互联网为普惠金融触达到普惠人群创造条件

　　新浪财经讯 10月17日下午，2018中国普惠金融国际论坛在北京万达文华酒店召开，四川新网首席信息官李秀生在“数字微贷：创新与规范专题讨论会”上发表演讲。

　　李秀生在论坛上表示，互惠金融的普惠一直没有得到很好的满足，虽然商业银行很多，一方面金融供给过剩，另一方面是很大的金融供给不足。普惠金融是长时间的话题，存在着困难，单笔作业比较低，成本比较高。但移动互联网和大数据发展，为普惠金融触达到普惠人群创造了非常好的条件。

　　以下是李秀生发言实录：

　　李秀生：各位嘉宾下午好！我来自一家新的银行，四川新网银行，是一家民营银行，2016年12月28日才成立的，民营银行中国到现在已经批了17家，但民营银行的成立醉枣的一家到现在已经三年多时间，民营银行自成立到现在大家一直在摸索之中，中国已经有4000多家商业银行，基本已经覆盖几乎中国所有的客户群体。包括有的客户有很强的技术资金实力。中国互联网的发展，中国很多互联网巨头在金融领域涉足也非常得深。作为民营银行，他没有传统的客户，也没有互联网的流量，如何生存与发展，这是很难的问题。好在中国这么多商业银行，虽然覆盖了中国很多或几乎所有中国人口，但仍然有大量客户并没有获得他们所需要的金融服务。我原先在一家传统商业银行工作，更多讲的是二八定律问题，20%的客户贡献了80%的利润；另外80%的客户群体非常需要金融服务，这也是今天这样的话题，关于普惠金融服务的问题。其实普惠一直没有得到很好的满足，虽然商业银行很多，但普惠没有得到很好的满足，一方面金融供给过剩，另一方面是很大的金融供给不足。

　　普惠金融是长时间的话题，存在着困难，单笔作业比较低，成本比较高。这些年，互联网技术发展，为互联网金融创造了很好的技术条件。中国很多农村直接一步跨入到了移动互联网时代，我的老家在农村，家里没有上有线网络，现在每个农民都有手机，都可以上网，现在移动互联网和大数据发展，为普惠金融触达到普惠人群创造了非常好的条件。

　　新网银行经过前期的讨论和思路，确定了“数字普惠金融”发展战略。数字普惠，我们理解，它的核心有几个：

　　1、数字化获客，我们获得的客户信息不是他的身份证原件、户口本、身份证明，而是从互联网渠道获得客户自身与信用相关和行为相关的信息。

　　2、数字化风控，所以所获得的客户信息，利用技术化手段，通过人工智能技术，就是利用计算机，无论是统计还是所谓机器学习，用这些技术手段进行自动化审批流程，这样才能通过数字化获客高效地触达更多的人群，通过数字化风控提高系统处理效率。我们服务的客户是所谓个人客户中下端人群，所谓普惠人群，以及小微企业客户，我们如何通过一种线上方式触达最终的客户呢？中国线上互联网流量已经被巨头瓜分得差不多了。

　　新网这样新的民营银行没有自有巨大的流量，自建流量，获得客户低频的金融场景是有一定难度的。所以，新网银行选择了平台化的策略，并不把自我触达最终客户作为主要的手段，这是之一，我们触达客户最主要的是通过平台化合作战略触达重点客户，和场景端进行对接，获得客户和信用相关，行为相关的数据，做出风险识别和控制。新网银行的战略，有资金的来源，新网银行具备吸收资金的资格，但存款在中国是很难的事情，我们没有线下网点，也受激励约束机制的限制。所以，新网没有和银行平台化一样的机制，就专注在搭建场景和资金平台，形成新网的战略模式。

　　这是新网做的场景和资金连接平台，实现自己数字化风控和金融供给。完成这样的场景搭建，包括获客风险控制，产品设计，支付、资金，核心的是关于风控的体系。风控里核心点是反欺诈的建设，还有关于风险控制模型的建设。反欺诈，新网靠自有团队搭建了比较完整的反欺诈系统。2016年展业到现在我们抵御了600多次反欺诈攻击。信用风险评估环节，新网银行已经实现了99.6%自动化的风险评估处理效率，单笔放款时间在40秒左右，前两天有网约车的司机欠了很多网贷借款，在8月份发生杀人事件，这个哥们儿欠了很多网贷借款。作案前七八天试图到新网银行贷款，也被新网银行准确拒绝调了。新网银行核心的数字化技术主要是数字化反欺诈和数字化风控，单笔贷款规模是只有7秒时间，到现在展业一年多时间是40秒，平均信贷审批时间，递交资料到完成时间是40秒。

　　新网银行这样的模式，对中小银行以及中小银行的直销银行有一定的参考意义，我们没有主要的发起人自带主要发起的流量，也没有更多的资金来源，经过一年多发展，达到今天这样的程度。2018年1月份1000万客户，到6月份1500万客户，到现在新网银行放贷客户规模1800万，4800万笔，人均申请贷款2.5笔，放款金额达到1200亿，比率2500元，周期2.5个月，贷款余额接近450亿规模，不良也控制在比较好的水平，在0.3%。

　　新网银行作为一家民营银行，在没有母体强大技术支撑情况下，通过普惠金融的数字实践，现在短期认为，这条路基本是可行的，也可以通过自身技术上的努力来走一条数字普惠金融的道路。

　　我就给大家汇报这些。谢谢！

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责任编辑：陈鑫