陈欢：要成为成功的数字微贷机构 商业化非常重要

　　新浪财经讯 10月17日下午，2018中国普惠金融国际论坛在北京万达文华酒店召开，宜信公司首席战略官陈欢在“数字微贷：创新与规范专题讨论会”上发表演讲。

　　陈欢在论坛上表示，对数字微贷来说，要发展成为成功运作的机构，行业要发展的话，商业化是非常重要的，因为这样才能获取到各种资源，机构可持续性和行业可持续性是非常重要和关键的一点。第二是标准化，第三系统化。

　　以下是陈欢发言实录：

　　主持人姜芳芳：谢谢刚才卜总的发言，他中间有一点说得非常到位，和银行合作创新时，银行要求既要成熟的，又经过市场验证的“交钥匙”工程，不能交完钥匙就算了，还要教会我银行怎么做，我未来要整套技术的转移，这是未来科技金融和传统银行当中，银行存在的普遍诉求，再次谢谢卜总。

　　接下来请出宜信公司的首席战略官陈总发表他的精彩发言。

　　陈欢：谢谢芳芳。我讲两部分，我讲一下理解数字微贷的；二是数字微贷和金融机构、金融科技合作的点。

　　数字微贷，刚才提到了什么是微贷，我之前也不是做银行或借贷行业，我进入到这个领域曾经是有过一片文章或有一件事儿对我影响还是比较大，印度一家发展非常成功的小贷公司，他的CEO在《哈佛商业评论》上写了一篇文章，微贷怎么样才能做得成功，这家印度公司在十年里，从一家非常小公益性的小贷机构发展成为印度规模最大的小额贷款公司。这篇文章是我12、13年前读过，我印象非常深刻，说小额贷款行业如何能够成功，第一要商业化，他之前是做公益性的小额贷款机构的公司，认为他后面能够快速发展，是因为后面转变成了一家商业性公司，能够获取各种商业化的资源，资金、技术等方面，而不是公益领域发展，这要求可持续机构发展，可以商业化运作。第二是标准化，在印度要大规模发展，所有的操作模式、流程、机构开始要全部标准化，这样才能复制。第三如何复制呢？要系统化，所有操作依赖于系统，不依靠前线人为操作。我们讨论数字微贷来说，这三点哪些变哪些没变？

　　我认为，商业化没变，要发展成为成功运作的机构，行业要发展的话，商业化是非常重要的，因为你才能获取到各种资源，机构可持续性和行业可持续性是非常重要和关键的一点。第二是标准化，数字微贷很多不依赖于线下操作，在智能手机、智能设备上可以做到不少的个性化操作，这个基础之上，因为面对的是大量小额客户，这是微贷的特点，如果我们要降低成本，做各方面的工作，相对标准化还是这中间挺重要的一条。第三系统化，做数字微贷，系统化是重要因素，不管哪个环节做数字化，这都是关键的一点。

　　会前，郭大刚会长还提到，现在互联网金融、金融科技发展并没有带来整个社会融资成本的下降的确，他先解决的是触达的问题，可获得性的问题，在中国金融，特别是面向小额贷款的目标群体，可获得性是更大的难题，就是贷款难暂时比贷款贵是更难解决的一个问题。为什么贷款贵没有得到解决呢？它来自于资金成本、运营成本等等组成的成本或定价策略，如果在相对比较竞争的市场上，定价策略自然有成本的因素决定的。要解决贷款贵的问题，就涉及到后面的与金融机构合作，是不是就解决资金角度的问题，风险的问题，运营成本的问题，通过数字化的技术，在现在这个市场上可能都是比较有机会去做进一步优化和和降低的。

　　风险的降低的依赖于很多基础设施建设。比如征信体系、法制建设过去半年里出了相对比较热门的词汇叫逃费债（音），借款人借了钱之后，发现等着你的平台出问题了，他就觉得不用还钱了，一定程度上还是违背了本身的契约精神，因为它的平台即使中间有一些其他方面的不规范，但并不就是免除了你本身还款的义务这样的法制和体制的建设也是有帮助的。风险，逐渐把我们的贷款难到贷款贵，再到贷款能够相对更市场化地运作，给到客户，更合适的价格。这是我自己从微贷的理解和体会。

　　贷款贵和数字化发展就给到新的金融科技公司，互联网金融公司和传统金融机构合作的基础，刚才卜总整个展现了利用数字技术在贷款环节循环里带来的提升。和金融机构的合作是有基础的，大家有能力和优势上的互补，传统金融机构来说有资金上的优势、基础设施上的优势，包括账户体系，能够涉及到的其他金融基础设施，传统金融机构有一些控制风险的经验和积累。新的技术公司对新的技术，新的数据源，对市场和客户有更好的了解，大家有合作的基础，共同拓展市场，市场很多实践也验证了这一点，这是大家能力上的互补。

　　在市场上，大家是有互补的，当然，并不是说合作之后，就担心相互谁抢谁的市场问题，金融机构说科技公司你教会我技术，金融科技公司说教给你我干什么呢？我们宜信和客户互动过程中，认为这个问题不用太担心，市场是有互补的，大家面向不同的客户群体，大家风险偏好始终不一样，因为你代表了不同的业态，金融风险偏好就不会一样，市场反而是通过合作有一定程度互补，共同拓展市场，反而有助于降低获客成本等其他方面的成本。宜信和金融机构和银行之间合作有着很好的基础。

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责任编辑：陈鑫