工行钱斌：金融科技已成为金融服务的重要基础设施

　　新浪财经讯 12月17日消息，以“金融科技助力现代金融体系建设”为主题的2019第三届中国互联网金融论坛于今日在京召开，中国工商银行网络金融部总经理钱斌出席活动并发表演讲。

中国工商银行网络金融部总经理钱斌

　　钱斌认为，金融科技已经成为金融服务的重要基础设施，赋能小微金融服务提质增效，推动金融服务的需求方与供给方共同受益。一方面，金融科技改变了金融的载体、渠道和技术，但没有改变其本质，所以商业银行仍应该围绕客群的特点，专注打造品牌、客户、信息方面的综合竞争能力。另一方面，金融科技重构了商业银行的模式、服务和产品，也提升了效率。从线下的网点、网上银行到直销银行，再到手机APP，从零售金融拓展到政务服务、公司金融、投资银行等各个领域，全面重构了银行的商业模式、业务模式和风险防控手段，为提升小微金融服务提供了全新的视角和全面的支撑。

　　以下为现场发言实录：

　　钱斌：尊敬的陆书春秘书长，各位嘉宾、各位朋友，非常荣幸参加本次中国互联网金融论坛。

　　当前，我国已经进入由“互联网+”到“智能+”的跨越新阶段，智慧智能成为金融科技创新的重要方向。一直以来，党中央、国务院高度重视普惠金融的发展，社会各界也广泛关注、热议普惠金融，尤其是小微企业的金融服务。工商银行的名字就带着“工”与“商”，所以工商银行是从工商信贷起家，我们始终会坚持与小微企业风雨同舟、携手共进。

　　下面，我简单地谈一谈金融科技赋能小微企业的一些思考和观点，不当之处请大家批评指正。

　　首先，为什么要做小微企业的金融服务？

　　刚才陆秘书长也有谈到“56789”的典型特征：小微活、就业旺、经济兴，小微企业作为国民经济的基础细胞，是推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力的重要源泉和引擎。支持发展小微企业不仅是应对当前的经济挑战、实现稳就业、稳金融的六稳要求，也是推动解决新时代发展不平衡、不充分的矛盾，促进经济高质量发展的必然要求。对于商业银行而言，发展普惠金融既是大局和责任，也是我们的市场和机遇。

　　第二，小微企业需要哪些服务？

　　当前各方对于小微金融的关注焦点主要集中在融资层面，但实际上，根据小微企业生产经营活动和资金周转的特征，根据其所处的生命周期的不同阶段，其金融需求存在明显差异。需要短期和长期，需要信用与抵质押，需要线上与线下相结合多元化的融资支持，需要包括开户、结算、融资、投资等在内的全链条、全产品、全生命周期的金融服务。所以小微金融的发展既要勇于创新突破、善于运用各种新技术的手段去发展，又要脚踏实地、扎扎实实地做好基础服务，不盲目追波逐流。

　　第三，金融科技可以为小微金融带来哪些新动能？

　　金融科技已经成为金融服务的重要基础设施，赋能小微金融服务提质增效，推动金融服务的需求方与供给方共同受益。一方面，金融科技改变了金融的载体、渠道和技术，但没有改变其本质，所以商业银行仍应该围绕客群的特点，专注打造品牌、客户、信息方面的综合竞争能力。另一方面，金融科技重构了商业银行的模式、服务和产品，也提升了效率。从线下的网点、网上银行到直销银行，再到手机APP，从零售金融拓展到政务服务、公司金融、投资银行等各个领域，全面重构了银行的商业模式、业务模式和风险防控手段，为提升小微金融服务提供了全新的视角和全面的支撑。

　　作为国内商业银行信息技术运用的实践者、先行者和推动者，工商银行始终坚持以技术变革引领发展，全面实现我们的EICBC3.0战略，我们组建了七大创新实验室，把金融科技最新成果应用于小微企业的金融服务，以数字化手段提供全产品的服务，以平台化的思维提供全链条的服务。

　　简单地向大家做几个汇报：

　　一是全力提升传统金融服务效率，以数字化手段提供全产品的服务。

　　融资服务方面，我们实现业务流程的线上化，充分运用互联网和大数据基础，改造传统的信贷业务流程，基于客户的交易、资产、信用、行为等多维数据，构建客户筛选、额度测算以及风险测算的模型，实现客户从申请到资金提款的全流程线上化。我们重点打造了信用类的经营快贷、抵质押网贷通和数字供应链融资三大产品体系，通过金融科技缓解信息不对称的难题，满足小微企业不同场景的融资需求。

　　帐户方面，我们搭建小微金融服务平台，创新打造便捷开户新模式，严格按照人民银行“两个不减、两个加强”的总体要求，推进取消企业银行帐户许可工作，缩短开户时间，我们推出了工银帐户通综合服务平台，为小微企业提供更加便捷的综合化服务。

　　支付方面，我们在业界首创集帐户体系、支付工具、认证方式和辅助付款于一体的工银e企付产品、聚富通产品，提供支付、清算、理财、融资一体化的金融服务。我们创新与网联等清算组织合作，围绕国家支持惠农政策，通过网联与农信业务实现农信社帐户的支付，将电商惠农延伸至村镇。

　　信息方面，创新推出咨询服务顾问产品融智e信，面对客户提供行业报告、专业信息、专家咨询等服务，为客户提供战略规划、经营管理和投融资的决策参考，我们在业界还率先推出了金融风险信息服务的产品，也就是我们的融安e信，建立了国内最大最权威的国家级金融信息平台，涵盖七大产品体系，近200个类别、30亿条风险数据，已经累计服务客户3万多户。

　　二是全力构建开放融合生态体系，以平台化思维提供“全链条服务”。

　　建设工商银行自己的手机银行小微企业版，结合小微的特征做好帐户通在移动金融的创新应用，聚焦小微企业提供开放式、无断点的远程在线智能服务体系。我们扩大县域及农村金融的覆盖，推广跨行免费小微e贷产品和服务，工商银行的手机银行企业用户2019年达到200万户，三年复合增长率达到150%，在国内企业移动金融服务市场形成一定的头雁效应。

　　构建API开放平台，将工商银行9大类1000多个产品服务进行标准化、模块化的分波输出，形成工商银行自己的金融乐高玩具，实现随时组装、随时拼接，由服务单一的对公客户纵深延伸至客户所处的产业生态，以平台经济的模式将金融服务触达小微企业，了解平台上下游企业的资金流、信息流、商品流和物流信息，从而更加精准地了解企业的实际经营状况，为普惠金融小微业务奠定更加坚实的数据基础。

　　打造金融生态云服务平台，我们依托工商银行强大的科技力量，为小微企业提供即租即用的“行业+金融”的生态云服务方案，也就是传统所说的SaaS。生态云平台试运行的半年内，我们已经投产了15款SaaS产品，服务对公租户1.8万户，未来我们还将进一步提供通用的人力资源云、发票云等SaaS产品。

　　推进工商银行电商平台融e购的小微企业服务能力，通过搭建扶贫联盟、跨区域的产销对接、专业化的代运营帮扶等方式，为贫困地区小微企业找伙伴、拓市场、树品牌。目前，整个平台注册用户超过1亿户，年交易额保持在1万亿以上，稳居银行电商之首。

　　最后再简单的谈一谈我对金融科技赋能小微企业服务的一些思考。

　　一是坚守普惠初心，提升小微企业的信用价值。

　　小微企业融资难、融资贵其实是一个普遍问题，也是全世界的难题，需要从根源上提升小微企业的信用价值。我们建议政府机构、监管部门、行业协会和商业银行等机构主体共同参与，通过加快数据资源的整合，采集小微企业的金融服务、工商登记、税费缴纳、国际贸易、市场诚信等多维度的信息，建立互联共享的金融数据底层平台，形成能够支持金融审慎监管的基础设施，同时加快数据技术研发与应用，确保数据的隐私性和可靠性，确保全流程、全周期的安全性，实现小微企业数据可信，促进小微企业的信用增值。

　　二是牢记金融使命，提升金融科技的应用价值。

　　金融科技的应用价值体现在提升金融服务效率，降低成本，关键要以大数据、云计算、人工智能等金融科技手段解决普惠金融、小微企业的痛点和难点，针对放管服政策的关键环节降低服务门槛，增强金融普惠能力，提供公共的服务便利，为小微企业提供更快更便捷的金融服务，所以如何使商业银行管理成本进一步降低，交易成本、服务成本、监管成本达到预期，实事求是地说，目前仍然需要做更多的探索和努力。

　　三是防范金融风险，提升小微金融的商业价值。

　　小微企业金融服务难就难在商业可持续，小微金融最大的成本其实是风险成本，核心是提高风险的管控能力。金融科技有利于控制产品的风险，提升风险的监测与处置能力，为金融安全提供有力的技术支撑。但是金融科技如果不尊重商业规律，违背金融的基本原理，在注入新动能的同时也极有可能带来系统性风险。所以要切实平衡好发展与风控的关系，在不断推进金融科技创新的同时把握发展规律，建立适合小微企业特点的风险防控体系，提供更多可量化、可信赖的风险监测手段。

　　总之，金融科技从来不是冷若冰霜，未来工商银行将会按照科技向善、数据平权的总体思维做客户身边的银行，更成为客户心中的银行，让金融服务的雨露甘霖辅助小微、惠及民生，展现大行的情怀与担当。

　　谢谢大家！

责任编辑：张缘成