工行钱斌:金融科技已成为金融服务的重要基础设施

工行钱斌:金融科技已成为金融服务的重要基础设施
2019年12月17日 16:03 新浪财经

  新浪财经讯 12月17日消息,以“金融科技助力现代金融体系建设”为主题的2019第三届中国互联网金融论坛于今日在京召开,中国工商银行网络金融部总经理钱斌出席活动并发表演讲。

中国工商银行网络金融部总经理钱斌中国工商银行网络金融部总经理钱斌

  钱斌认为,金融科技已经成为金融服务的重要基础设施,赋能小微金融服务提质增效,推动金融服务的需求方与供给方共同受益。一方面,金融科技改变了金融的载体、渠道和技术,但没有改变其本质,所以商业银行仍应该围绕客群的特点,专注打造品牌、客户、信息方面的综合竞争能力。另一方面,金融科技重构了商业银行的模式、服务和产品,也提升了效率。从线下的网点、网上银行到直销银行,再到手机APP,从零售金融拓展到政务服务、公司金融、投资银行等各个领域,全面重构了银行的商业模式、业务模式和风险防控手段,为提升小微金融服务提供了全新的视角和全面的支撑。

  以下为现场发言实录:

  钱斌:尊敬的陆书春秘书长,各位嘉宾、各位朋友,非常荣幸参加本次中国互联网金融论坛。

  当前,我国已经进入由“互联网+”到“智能+”的跨越新阶段,智慧智能成为金融科技创新的重要方向。一直以来,党中央、国务院高度重视普惠金融的发展,社会各界也广泛关注、热议普惠金融,尤其是小微企业的金融服务。工商银行的名字就带着“工”与“商”,所以工商银行是从工商信贷起家,我们始终会坚持与小微企业风雨同舟、携手共进。

  下面,我简单地谈一谈金融科技赋能小微企业的一些思考和观点,不当之处请大家批评指正。

  首先,为什么要做小微企业的金融服务?

  刚才陆秘书长也有谈到“56789”的典型特征:小微活、就业旺、经济兴,小微企业作为国民经济的基础细胞,是推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力的重要源泉和引擎。支持发展小微企业不仅是应对当前的经济挑战、实现稳就业、稳金融的六稳要求,也是推动解决新时代发展不平衡、不充分的矛盾,促进经济高质量发展的必然要求。对于商业银行而言,发展普惠金融既是大局和责任,也是我们的市场和机遇。

  第二,小微企业需要哪些服务?

  当前各方对于小微金融的关注焦点主要集中在融资层面,但实际上,根据小微企业生产经营活动和资金周转的特征,根据其所处的生命周期的不同阶段,其金融需求存在明显差异。需要短期和长期,需要信用与抵质押,需要线上与线下相结合多元化的融资支持,需要包括开户、结算、融资、投资等在内的全链条、全产品、全生命周期的金融服务。所以小微金融的发展既要勇于创新突破、善于运用各种新技术的手段去发展,又要脚踏实地、扎扎实实地做好基础服务,不盲目追波逐流。

  第三,金融科技可以为小微金融带来哪些新动能?

  金融科技已经成为金融服务的重要基础设施,赋能小微金融服务提质增效,推动金融服务的需求方与供给方共同受益。一方面,金融科技改变了金融的载体、渠道和技术,但没有改变其本质,所以商业银行仍应该围绕客群的特点,专注打造品牌、客户、信息方面的综合竞争能力。另一方面,金融科技重构了商业银行的模式、服务和产品,也提升了效率。从线下的网点、网上银行到直销银行,再到手机APP,从零售金融拓展到政务服务、公司金融、投资银行等各个领域,全面重构了银行的商业模式、业务模式和风险防控手段,为提升小微金融服务提供了全新的视角和全面的支撑。

  作为国内商业银行信息技术运用的实践者、先行者和推动者,工商银行始终坚持以技术变革引领发展,全面实现我们的EICBC3.0战略,我们组建了七大创新实验室,把金融科技最新成果应用于小微企业的金融服务,以数字化手段提供全产品的服务,以平台化的思维提供全链条的服务。

  简单地向大家做几个汇报:

  一是全力提升传统金融服务效率,以数字化手段提供全产品的服务。

  融资服务方面,我们实现业务流程的线上化,充分运用互联网和大数据基础,改造传统的信贷业务流程,基于客户的交易、资产、信用、行为等多维数据,构建客户筛选、额度测算以及风险测算的模型,实现客户从申请到资金提款的全流程线上化。我们重点打造了信用类的经营快贷、抵质押网贷通和数字供应链融资三大产品体系,通过金融科技缓解信息不对称的难题,满足小微企业不同场景的融资需求。

  帐户方面,我们搭建小微金融服务平台,创新打造便捷开户新模式,严格按照人民银行“两个不减、两个加强”的总体要求,推进取消企业银行帐户许可工作,缩短开户时间,我们推出了工银帐户通综合服务平台,为小微企业提供更加便捷的综合化服务。

  支付方面,我们在业界首创集帐户体系、支付工具、认证方式和辅助付款于一体的工银e企付产品、聚富通产品,提供支付、清算、理财、融资一体化的金融服务。我们创新与网联等清算组织合作,围绕国家支持惠农政策,通过网联与农信业务实现农信社帐户的支付,将电商惠农延伸至村镇。

  信息方面,创新推出咨询服务顾问产品融智e信,面对客户提供行业报告、专业信息、专家咨询等服务,为客户提供战略规划、经营管理和投融资的决策参考,我们在业界还率先推出了金融风险信息服务的产品,也就是我们的融安e信,建立了国内最大最权威的国家级金融信息平台,涵盖七大产品体系,近200个类别、30亿条风险数据,已经累计服务客户3万多户。

  二是全力构建开放融合生态体系,以平台化思维提供“全链条服务”。

  建设工商银行自己的手机银行小微企业版,结合小微的特征做好帐户通在移动金融的创新应用,聚焦小微企业提供开放式、无断点的远程在线智能服务体系。我们扩大县域及农村金融的覆盖,推广跨行免费小微e贷产品和服务,工商银行的手机银行企业用户2019年达到200万户,三年复合增长率达到150%,在国内企业移动金融服务市场形成一定的头雁效应。

  构建API开放平台,将工商银行9大类1000多个产品服务进行标准化、模块化的分波输出,形成工商银行自己的金融乐高玩具,实现随时组装、随时拼接,由服务单一的对公客户纵深延伸至客户所处的产业生态,以平台经济的模式将金融服务触达小微企业,了解平台上下游企业的资金流、信息流、商品流和物流信息,从而更加精准地了解企业的实际经营状况,为普惠金融小微业务奠定更加坚实的数据基础。

  打造金融生态云服务平台,我们依托工商银行强大的科技力量,为小微企业提供即租即用的“行业+金融”的生态云服务方案,也就是传统所说的SaaS。生态云平台试运行的半年内,我们已经投产了15款SaaS产品,服务对公租户1.8万户,未来我们还将进一步提供通用的人力资源云、发票云等SaaS产品。

  推进工商银行电商平台融e购的小微企业服务能力,通过搭建扶贫联盟、跨区域的产销对接、专业化的代运营帮扶等方式,为贫困地区小微企业找伙伴、拓市场、树品牌。目前,整个平台注册用户超过1亿户,年交易额保持在1万亿以上,稳居银行电商之首。

  最后再简单的谈一谈我对金融科技赋能小微企业服务的一些思考。

  一是坚守普惠初心,提升小微企业的信用价值。

  小微企业融资难、融资贵其实是一个普遍问题,也是全世界的难题,需要从根源上提升小微企业的信用价值。我们建议政府机构、监管部门、行业协会和商业银行等机构主体共同参与,通过加快数据资源的整合,采集小微企业的金融服务、工商登记、税费缴纳、国际贸易、市场诚信等多维度的信息,建立互联共享的金融数据底层平台,形成能够支持金融审慎监管的基础设施,同时加快数据技术研发与应用,确保数据的隐私性和可靠性,确保全流程、全周期的安全性,实现小微企业数据可信,促进小微企业的信用增值。

  二是牢记金融使命,提升金融科技的应用价值。

  金融科技的应用价值体现在提升金融服务效率,降低成本,关键要以大数据、云计算、人工智能等金融科技手段解决普惠金融、小微企业的痛点和难点,针对放管服政策的关键环节降低服务门槛,增强金融普惠能力,提供公共的服务便利,为小微企业提供更快更便捷的金融服务,所以如何使商业银行管理成本进一步降低,交易成本、服务成本、监管成本达到预期,实事求是地说,目前仍然需要做更多的探索和努力。

  三是防范金融风险,提升小微金融的商业价值。

  小微企业金融服务难就难在商业可持续,小微金融最大的成本其实是风险成本,核心是提高风险的管控能力。金融科技有利于控制产品的风险,提升风险的监测与处置能力,为金融安全提供有力的技术支撑。但是金融科技如果不尊重商业规律,违背金融的基本原理,在注入新动能的同时也极有可能带来系统性风险。所以要切实平衡好发展与风控的关系,在不断推进金融科技创新的同时把握发展规律,建立适合小微企业特点的风险防控体系,提供更多可量化、可信赖的风险监测手段。

  总之,金融科技从来不是冷若冰霜,未来工商银行将会按照科技向善、数据平权的总体思维做客户身边的银行,更成为客户心中的银行,让金融服务的雨露甘霖辅助小微、惠及民生,展现大行的情怀与担当。

  谢谢大家!

责任编辑:张缘成

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