潘功胜：守住老百姓钱袋子 面向公众的金融活动要从严监管 “从互联网金融风险积累、扩大、暴露到此后持续至今的清理整顿，我们付出了巨大代价，教训非常深刻，值得认真反思总结。”中国人民银行副行长潘功胜指出。 12月17日，2019第三届中国互联网金融论坛召开，潘功胜因故未能到场，由中国人民银行金融市场司司长邹澜代为致辞。 在致辞稿中，潘功胜指出，互联网金融仍然是金融，金融科技也是科技驱动的金融创新。要根据法律关系、业务实质做出判定，概念游移和科技外衣改变不了金融本质，无论是FinTech还是TechFin，无论ICO还是STO，都应透过眼花缭乱的名词甄别其业务活动的实质。 此前，互联网金融迅速兴起几乎覆盖了金融业所有领域。但快速发展中，一些业态创新跑偏，从业机构良莠不齐，行业生态不断恶化，风险持续积累扩大。 具体体现为，各方一度对互联网金融的属性认识不到位；互联网金融、金融科技没有改变金融的风险属性，传染性、涉众性反而更强，网络数据信息安全风险也更加突出；部分市场主体不尊重金融规律，激励扭曲。 潘功胜认为，2016年以来，人民银行牵头十七个部门和各级政府开展互联网金融风险专项整治，目前整治工作取得了实质性成效。总体风险水平大幅下降，增量风险得到管控；边整边改，监管制度逐步建立完善；积累了丰富的新金融活动监管经验，探索出了有效的监管协作机制。 潘功胜在致辞中指出，下一步在技术驱动的新金融活动发展中，要做好几个坚持和巩固、几个完善和发展： 首先，坚持服务实体经济的根本宗旨。对新技术、新产品、新模式，要从是否提高金融服务质量和普惠性，对金融业和宏观调控的影响等方面评价，坚持金融为民，鼓励运用科技降低金融服务门槛和成本，为破解小微企业融资困难、打赢精准脱贫攻坚战、实施乡村振兴战略提供支持，要防止以技术为外衣，脱实向虚，形成金融供给和金融需求的空转。 第二，坚持防范金融风险的基本底线。设立金融机构、从事金融业务，必须依法接受准入管理，落实功能监管，保持监管的公平性，按照实质重于形式原则确定业务实质。只要业务实质相同，就要采取一致的政策取向和监管规则。保护无风险识别能力的投资者利益，守住老百姓的钱袋子。面向公众的金融活动，不管是否以技术为名，都要从严监管。 此外，发展技术赋能的金融服务，为金融业提质增效。支持各类机构在持牌经营的前提下，依托技术或场景优势，提供普惠性金融服务，丰富金融组织体系。支持金融机构对接电商平台、供应链等各类实体场景，提供差异化、个性化金融服务，丰富金融产品体系。支持金融机构探索大数据驱动的风控模式，提高风险管理能力。支持运用科技手段建设完善、稳健、安全、高效的支付清算、登记托管、信用信息共享等金融基础设施，优化我国金融运行效率。 另外，发展监管科技，提高金融监管的有效性。适应科技多变、快变的特点，提升监管快速反应能力，推进常态化线上金融风险预警监测机制，运用科技提升金融监管部门的跨市场、跨业态、跨区域金融风险的识别、预警和处置能力。完善金融监管信息平台建设，适应宏观监测和扩大数据处理能力的需求，形成对监管工作的有力支撑。[详情]
新浪财经讯 12月17日消息，以“金融科技助力现代金融体系建设”为主题的2019第三届中国互联网金融论坛于今日在京召开，德国驻华大使Clemens von Goetze出席活动并演讲。 德国驻华大使Clemens von Goetze Clemens von Goetze表示，要恰当地利用区块链技术独特的架构，必须要有恰当的条件以及更强的消费者保护和数据保护。 据Clemens von Goetze介绍，德国政府集合了各个部委的力量发布了区块链发展战略，关注的区块链技术不仅仅是在加密资产方面，也更加关注其在其它方面的应用，因为区块链技术可以被用于很多其它领域，比如政府管理、供应链管理、金融科技等。 以下为现场发言实录： Clemens von Goetze：非常高兴能够参加第三届中国互联网金融论坛，区块链及其在金融领域的应用是一个非常重要的话题，也是一个备受关注和讨论的问题，在德国是这样的，我也了解到中国对这方面也有很大的兴趣。IT技术对中国和德国生活的方方面面都有着广泛影响，尤其是在金融服务方面更是这样。我认为，未来的金融市场格局一定会有非常大的变革。除了金融领域，区块链技术还可以在其它领域发挥很大的作用，比如可以改变我们线下销售产品的方式。 要恰当地利用区块链技术独特的架构，必须要有恰当的条件以及更强的消费者保护和数据保护。德国政府集合了各个部委的力量发布了区块链发展战略，关注的区块链技术不仅仅是在加密资产方面，也更加关注其在其它方面的应用，因为区块链技术可以被用于很多其它领域，比如政府管理、供应链管理、金融科技等。 我们的战略是根植于我们的监管政策的，包括经济方面的监管政策。我们想要创造一个监管框架，能够监管区块链技术在金融及其他领域的应用，能够促进投资和创新，能够确保经济稳定和金融的可持续增长，同时能够与政府的可持续发展目标相吻合。我们对于技术持中性的态度，只是希望能够最好地利用技术带来的益处。这就意味着我们不会对区块链技术有特别的优惠政策，同时也不会有歧视性的政策，只要区块链技术的应用能够遵守我们现行的法律和监管措施，还有未来的监管措施就可以了。 我们的战略的另一个重点就是要确保金融领域的稳定，同时也要确保能够促进创新。区块链是一个相对比较新的技术，所以我们可能需要修定我们的证券法，将电子证券纳入监管。未来纸质文件可能会变得越来越不重要，我们需要以一种技术中性的方式去适应这样的趋势，基于区块链的证券也有可能正式发行。 我们也会去加强消费者保护。在欧盟出台相应的法律之前，现在的这种加密代币的发行有一些暂时的法律进行监管。对于那些目前持有加密代币的人和机构，我们希望他们遵守反洗钱等方面的监管规则。目前，德国政府也在采取措施保障一些比较稳定的加密代币不会成为正式法定货币的替代。 除了在加密货币方面的应用，区块链的其它应用主要是在能源方面。目前，德国政府正在支持建立一些实验室和研究项目以研究区块链更多的应用。比如，以一种更加环境友好的方式实行区块链战略、利用区块链技术。 数据保护在欧盟和德国都是非常重要的，区块链方面也是这样。当前，我们面临主要问题包括，什么样的数据可以被储存、如何确保个人数据可以被删除、如何确保相应的知情权等，这在中国、德国以及世界上的其他国家都是一个重要问题。 说到中国和德国的合作，两国之间也有一些彼此合作的区块链企业。现阶段，中国的监管规则其实还有一些模糊地带，比如在跨境数据流动以及本地储存，也就是客户数据本地化要求方面。对于德国公司来说，有一套清晰的监管规则是非常重要的，因为政策的模糊性可能带来一些合规方面的风险。因此，我们非常愿意跟中国的监管机构和中国政府进行合作，讨论个人数据如何得到更好的保护等问题。 我认为这样的论坛作为合作平台是非常好的，可以帮助我们更好的进行交流。[详情]
新浪财经讯 12月17日消息，以“金融科技助力现代金融体系建设”为主题的2019第三届中国互联网金融论坛于今日在京召开，百融云创始人、董事长、CEO张韶峰出席活动并演讲。 百融云创始人、董事长、CEO张韶峰 张韶峰认为，区块链在不同的行业都有应用。在金融领域，数字货币可能是最直接的应用，还有资产的转让交易、征信、供应链金融，票据等等。区块链的防丢失、防篡改、易追溯的特点使得可以在泛金融领域进行信用的重构，征信更加的高效，降低征信和金融监管的成本。 以下为现场发言实录： 张韶峰：谢谢主持人，各位嘉宾、各位朋友，给大家分享一下我们最近2年在金融领域使用区块链的一些心得、体会。 总体来讲，区块链在金融领域的应用，小荷才露尖尖角。百融云创是一家比较纯粹的科技企业，主要是用所谓的ABCD，AI、大数据、区块链、云计算给金融机构赋能，提升金融机构的运营效率，这是一端，另外一端赋能老百姓和小微企业，使得他们快捷的获得金融服务。 区块链在不同的行业都有应用。在金融领域，数字货币可能是最直接的应用，还有资产的转让交易、征信、供应链金融，票据等等。今天分享的主要在供应链金融多一点。区块链的防丢失、防篡改、易追溯的特点使得可以在泛金融领域进行信用的重构，征信更加的高效，降低征信和金融监管的成本。 这是我们在金融科技领域的布局，最底层是IT架构、金融云、分布式的架构、虚拟化与安全等等。右侧是区块链的技术，共识机制、智能合约等等，上面是应用，精准获客、智能风控平台、小微企业信用体系、智能客服。区块链由于具有比较好的良性的校验机制，使得信息传递有比较好的恢复和校验的流程和效率。最左侧是百融云创针对小微企业的信用体系，B+C，B是指小微企业的经营实体，C指老板个人，把企业的经营实体的信用和老板个人的信用和在一起，进行抽象挖掘，进入到中间这个多层次的信用评估体系里面，包括企业主身份的验证，企业主信用评分和企业本身的信用评估，最后再到规则级。一个供应链里面涉及到的企业几十家，一个大的央企，链条非常长，中间信息的传递，很可能会出错，第二可能会造假。可以根据区块链自动判断的机制，自动的返回判断的结果，给予提供真实信息的企业一些奖励，比如说融资额度，对于传递虚假信息的企业要进行惩戒，比如降权甚至直接取消信用额度，通过这种机制鼓励企业诚实守信，使得生态更加的良性。守信走遍天下，失信寸步难行。 这是供应链金融的体系结构。最底层是区块链的核心技术，高性能的共识机制、工作流引擎、分布式存储、隐私数据的保护、智能合约、硬件的安全，中间是平台级，共享账本、数字的资产认证、共享经济、面向企业和企业主的信用评估，最上面的是应用，面向新零售、新生活的，银行、保险、券商，供应链平台、积分体系等等。数据的流动是指从数据产生的场景，不同的产业，社交平台，司法信息，征信机构等，通过区块链技术的加工、认证，流动到数据的使用方，主要是金融机构。其中一个场景是针对零售，从最底层的农民的生产再到合作社，再到加工厂、批发商、零售商，最后到老百姓的家里。中间这个过程涉及到真实性验证、健全溯源等等，中间可以无缝插入金融服务。 重点给大家分享，我们供应链金融领域的应用。我们给全国最大的钢铁企业和钢铁企业的产业互联网平台做的基于区块链的去担保、去抵押的融资服务。这个机构平台上交易的钢量2019年达到1.5-1.8亿吨，全中国每年钢交易量是5.4亿吨，这个平台一家就囊括了三分之一的交易量。它的股东包括中国最大的钢铁企业，宝武钢铁集团、沙钢等等，是联盟式的产业互联网平台。最上是供应商，能源、煤炭、焦炭、电力等等，中间从供应商到钢，还有矿产，钢产粗加工，钢贸再加工，通过物流公司再到建筑企业、汽车厂、家电公司等等，最后到老百姓的家里，链条非常之长，平台上下游一共汇集50万家中小微企业。宝武钢铁集团这么大的央企想给小企业融资都不太容易，我们跟他交流了很久，我们也做过几十亿，银行每次都让我们担保，一旦不担保，没有任何银行愿意做，不管怎么讲都没有用。核心银行已经习惯了抵押或者是担保，本质上银行是给宝武融资，宝武再给小企业，这个模式做大了以后是做不下去的。对一个核心企业来讲，他有一堆负债，这是他们最大的痛点，能不能实现直融，直接能不能脱离主体信用，直接给小企业融资，这是他们过去3年最大的诉求。你只要用合适的技术+数据的模型就能够实现这一点。上游供应商把货在宝武上交易，买方可以是宝武的下游，它可以自己买，也可以在这个平台上让别人来买，货是可以存在宝武的仓库里的，货的所有权不是宝武，它能监控，看到真实的数据，这里面就可以做仓单融资，我们叫云仓，出了问题可以帮你处置，看到真实的情况，物流企业把货从仓库里放到自己的车上，运到下游，中间可能有过路费、邮费，还有零部件，把货拉到买方之前是没有收益的，所有的都需要自己垫付，这个过程对物流企业和货车司机也是很痛苦的，中间的过程怎么去担保、融资，中间大量使用了区块链技术。货从进仓库开始就上链，一直到出仓库，到最后交到最下游手里，整个过程的变动都记录在区块链上，链条非常长。实际上对于金融来讲，这个量50万家企业也不是很多，完全可以实现数据的透明共享。我们花了3个月时间，在核心企业里面建了一套信用评估模型，同时全国的股份制银行也认可这套机制，第一期拿到15亿的授信额度，这个平台这3年第一次拿到这么大额度，完全去担保无抵押的纯信用贷款，我们感到非常骄傲。这里面完全利用了科技的手段来实现信用体系，让银行认可，区块链起到了非常重要的作用，除了区块链还大量使用了C+B大数据风控评估模型、AI评估模型、摄像头看货物入仓和出仓、物联网监控这个货在什么地方。这个项目也获得了全行2020年重大科技创新项目，因为核心是完全无抵押无担保，至少我们很少看见有哪个银行一笔15亿砸下去。今天很多银行做普惠金融，都是让老板抵押房子的，一旦没有抵押物，很少有银行可以做这个事情。我们认为是非常值得学习借鉴和推广的一个案例。 另外一个，也是超大型的央企，上下游有30多万家企业，核心企业有一些应付帐款，给到一级供应商，供应商可以拿到核心企业确权找保理机构做融资，核心企业一般不会再给供应商的供应商确权了，这个时候二级供应商再想融资就非常的困难。实际上通过区块链的技术，可以实现信用的逐级转移，比方说一级供应商是100万应收账款，到了二级是80万，再到三级是50万、60万，中间怎么才能确保信息真实性，这个过程是可以大量使用区块链技术来完成电子确权。这中间不可能有核心企业，然而一旦脱离了大央企，二级供应商、三级供应商在银行看来都不可信，都可以造假，我们通过电子的方式最终信用来自于核心企业的应付帐款。最终我们还需要把信用拆分流转，不但往上游，还要做到下游，在钢铁行业流转至下游已经实现了，这个案例还没有实现，但是我们已经看到了可能性。 第三，给另外一个部级单位做的基于区块链技术的应收账款履约管理平台。涉及多方机构，左上角有债务方、债权方、征信机构，右下角是政府机构，右上角是金融机构，这几方之间，涉及到债务人的应付款的确认，债权人的确认，债务人还可以持疑义，希望修改，传递给征信机构、金融机构、政府机构，中间一旦出错，怎么确认，中间可以使用区块链的方法，来实现数据的真实性、一致性、高效的、透明的流动。 这是我们跟大央企做的工业互联网平台，涉及到物联网设备，他们可以给一些小的加工制造企业提供传感器，让设备的运转情况实时上云，或者是几分钟上一次云，5G技术普及了后真正做到实时。我们有一个做布匹行业的互联网客户，现在是十分钟上传一次纺织厂和布匹生产厂的机器开工情况，同样一个设备，参数一调，布可以圆形变成方形、变成三角形、菱形花纹都不一样，金融机构想知道，到底我把钱给你，你干了什么事，你生产什么布，是畅销的还是滞销的，可以通过这个实现。十分钟上传一次设备运转情况，可以看到这个工厂每一台设备的开工情况，参数怎么样，生产什么样的货品。这个央企专门提供了一个第三方的工业云平台，使得这些小的制造业企业不用完全都自己购买物联网设备。不光是硬件设备，还有工业设计软件，CAD设计等等，一套上百万，对于一个小企业来讲，负担不起，通过云的方式来租用就可以，租用我的服务，同时撮合上下游别的企业。也许都是用他工业云的，但是A企业和B企业恰好处于上下游，可以在这个平台上进行交易、买卖，这个平台可以给我们提供交易数据。除了工业物联网数据之外，还有交易数据，我们整合在一起，用区块链技术实现数据的无缝流转，给企业提供融资服务。目前来讲，我们已经在四川落地，大概108个工业园区，都跟这家央企签署了工业云协议。 最后，提一提我们对区块链未来发展的看法。机遇和优势不多赘述，前面有很多嘉宾讲过。谈一谈挑战，一是现在区块链技术的性能不是很高。金融行业最刚的需求是数字货币、虚拟货币，其次是供应链金融。除此之外，我们认为区块链刚性的需求，说实话有待发掘。最靠谱的应用场景，除了虚拟货币、数字货币就是供应链。现在很多银行问我们，我们也在学习政府领导讲话，可是很多厂商跟我们交流完之后，不知道怎么用，我们也听不懂，你能告诉我实际解决我什么业务问题吗？对商业银行来讲，最实用看得见的就是供应链金融。C端来讲一个是技术并发量不够，二是实际的应用必要性也不是那么强。所以我们认为，可能还有待挖掘的更多应用场景。另外，还存在很多法律和监管上的挑战。因为既然是分布式的，主体有很多，应用这个信息的主体非常多，对监管机构来讲，你的监管对象非常分散，说不定跨国了。第二，智能合约是自动执行的，自动执行这个在法律上真的是可以的吗？是有法律效力的吗？这个还有待商榷。第三，数据上链、防止篡改，可是理论来讲，数据最终所有者是信息的主体，那作为主体，我应该是有权力让你遗忘我的信息的，但是上了链之后，各个节点都有我的信息，我想让你遗忘怎么遗忘呢？如果信息是非法的怎么办？造我的谣怎么办？还有一个数字资产，通过激励机制，鼓励各个节点、各个主体来产生信息，怎么样保护？供应链金融里可以增加授信额度等，但是在别的领域呢？怎么保护并且激励？你的积分到底有什么用，貌似还没有想清楚。还有怎么保护数字资产，监管机构怎么从监管甚至是立法的角度来保护，还有一些挑战。 谢谢大家！这是我分享的内容。[详情]
新浪财经讯 12月17日消息，以“金融科技助力现代金融体系建设”为主题的2019第三届中国互联网金融论坛于今日在京召开，中国互联网金融协会数据中心负责人单剑锋出席活动并演讲。 中国互联网金融协会数据中心负责人单剑锋 单剑锋介绍了中国互联网金融协会目前正在开展的移动金融客户端备案管理的情况。单剑锋表示，协会要通过建立移动金融客户端应用软件自律管理平台，实现金融客户端应用软件的实名备案，从而全面掌握整个行业的客户端应用软件的推广应用信息。 单剑锋表示，协会后期还会与其它外部平台进行进一步的对接，实现对全行业客户端软件的自律检查、投诉受理、违规约束和风险监测的功能。 以下为现场发言实录： 单剑锋：尊敬的陈司长，各位嘉宾、各位朋友： 大家下午好！非常感谢大家来到现场进行分享，下面由我介绍一下中国互联网金融协会在区块链应用以及我们近期开展的移动金融客户端备案方面的一些具体工作。 我的分享主要分为三个部分：简单回顾一下国家以及北京市政府有关金融科技未来三到五年的发展规划，针对区块链技术创新发展的重要工作部署，介绍一下协会在互联网金融基础设施方面的建设情况，再结合今天的主题和区块链的应用场景，重点介绍协会为落实人民银行相关工作要求目前正在大力推进的移动金融客户端备案管理工作的情况。 首先来看金融科技发展的顶层设计，陈司长的讲话当中也有提到，就是今年8月份人民银行发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，其中对整个金融科技的发展以及相关的重点任务做了重要的部署，主要包括六大项、二十七个小项，由于时间原因就不过多描述了，这是我们金融科技方面的顶层设计。 北京市在去年11月份由中关村管委会、北京市金融工作局、北京市科委发布了《北京市促进金融科技发展五年规划》，就是对底层关键技术以及前沿技术研发在五大方面给出了具体规定，包括人工智能、大数据、互联网技术，主要包括移动互联网和物联网，然后就是和今天主题有关的分布式技术的创新和应用，尤其是支持区块链技术在基础层、中间协议层、应用服务层创新的探索，推动区块链底层技术的创新、产业应用的创新和商业模式的创新，并且构建整个区块链产业的生态系统，再就是安全技术方面，主要是指密码技术、量子技术以及生物识别技术。 为什么要讲这两个规划？金融科技规划当中反复提到很多关键驱动技术，今天论坛的主题也是和区块链有关，下面就简单来看一下区块链技术的相关发展和应用情况。 我们从全球的视角来看目前区块链项目的一些落地情况，下午各位专家也有进行一些分享，包括中行的郭首席前面也有讲到。目前来看，区块链在全世界的发展主要还是以欧美国家为主，涉及的行业包括政府、金融业、资产管理、土地认证、医疗健康等等相关领域。从全球区块链的应用情况来看还有一个标志性事件，就是今年Facebook发布的Libra白皮书，影响也是比较深广的。 再从我国的区块链发展情况来看，目前我们就地域分布和行业分布做了一个统计，接近85%的区块链企业主要分布在金融和信息科技发展比较发达的北上广，包括浙江这些省份，而从行业上来说，国内的行业也有过半数分布在技术研发和服务以及金融领域，这里也包括政务方面。 无论是全球还是国内的发展情况，区块链技术目前都有比较好的发展前景，国家也是对进一步加强我国区块链技术发展做出了重要的工作部署，刚才北京大学的陈老师也有提到，今年10月24日总书记在主持政治局集体学习的时候做出了我国区块链技术发展的战略部署，包括要把区块链作为我们核心技术和自主创新的一个重大的突破口。 区块链作为新一代的信息技术之一，我们已经有了非常好的发展基础，区块链的研究、应用和推广也取得了很多成果，所以将区块链核心技术作为我国自主可控发展战略应该是有着非常重要的意义，实际上区块链发展战略包括发展目标、任务、作用、监督管理各个方面都有进行明确，简单地回顾一下区块链的技术特点，包括分布式和传统的集中化存储有所不同，难以篡改、可追溯、开放性、算法式信任等等。 区块链不是需要依赖一个中心机构负责记帐，节点之间是通过算力和权益公平竞争记帐权，这种竞争机制是区块链与传统数据库的一个比较大的区别，而且帐本是全网唯一的。 刚才也有专家提到区块链的类型，按照主要类型来分，我们认为主要有几种提法：公有链、联盟链和许可链，实际上联盟链和私有链都是属于许可链的形式。 简单介绍一下协会在互联网金融基础设施方面的主要建设情况，就是从我们整个的业务技术规划和业务架构方面进行分享。 这是协会技术规划的简单示意图，可以看到包括三个服务：服务于监管、服务于行业、服务于社会，围绕这三大职责进行开展。底层就是统一的技术网络环境，再往上是统一的数据接收和数据存储，然后是基于大数据平台针对我们搜集到数据的清洗、加工以及计算和统计，再往上就是对应我们的三大块业务，包括服务监管用户。目前协会自建投产风险监测、统计分析，包括互联网金融反洗钱平台和非法金融广告监测等等系统，对于行业也是自建了金融信息共享、产品登记、信息披露、会员管理，今天上午在现场发布的中国供应链数字金融服务系统，还有就是对公众提供必要的金融信息查询以及举报系统的支持。 按照业务架构来说，我们在做好整个数据安全防护的基础上，通过统一的数据接收、统一的数据处理、统一的用户管理、统一的信息门户达到规范化的设计，实现协会各个信息系统应用平台的合理排布。 下面我想重点介绍一下协会目前正在开展的移动金融客户端备案管理的情况，最近一段时间大家可能也有所了解，根据我们建设的规划，也和今天的主题有关，我们也在积极开展移动金融客户端与区块链技术结合的具体应用，整个协会平台的建设和陈教授带领下的北京大学区块链研究中心正在开展相关的合作和研究，这里也对陈教授表示感谢。 首先我们需要了解备案管理工作的依据，也就是今年人民银行发布的237号文，《关于发布金融行业标准、加强移动金融客户端应用安全管理的通知》，行里是从五个方面围绕安全管理进行集中的阐述： 提升整个APP安全防护能力，主要是指移动金融客户端在设计、开发、发布、维护以及后续的安全监测生命周期的安全管理，都要切实保障整个客户端软件的安全。 个人金融信息保护，这也是目前大家比较关注的，就是指移动金融客户端在收集、使用、删除以及防泄露等方面是必须采取非常有效的措施，来把个人金融信息的保护措施落到实处。 提高风险监测能力，主要是指健全客户端风险监测管理机制，能够及时发现和处置移动金融客户端的安全隐患。 健全投诉处理机制，这是指完善客户端软件的投诉处理机制，提出的工作原则就是有人理诉、有序办诉、高效处诉的工作原则，规范整个的受理渠道和办理流程。 强化行业自律管理，实际上也是和协会的工作密不可分，我们从协会的角度加强互联网金融客户端的行业自律管理工作，包括制定行业公约、建立健全整个黑名单管理、自律检查，包括违规约束、信息共享等等机制，做好客户端软件的实名备案、风险监测。 总之，按照行里发的237号文，我们要通过建立移动金融客户端应用软件自律管理平台，最终实现金融客户端应用软件的实名备案，全面掌握整个行业的客户端应用软件的推广应用信息。当然，后期我们还会与其它外部平台进行进一步的对接，实现协会对全行业客户端软件的自律检查、投诉受理、违规约束和风险监测的功能。 行里发的237号文后面还附带《移动金融客户端应用软件安全管理规范》，主要是从技术层面和管理层面提出了具体的要求，包括后续整个软件在备案管理工作过程当中可能要按照行里发的管理规范开展相应的检测和认证工作，技术层面主要包括五个方面、二十一个小项，包含身份认证安全、逻辑安全、安全功能设计、密码算法和密钥管理、数据安全五个层面，管理层面是设计、开发、发布、维护四个方面提出了具体的要求。 回到整个移动客户端平台的建设，怎么和区块链技术结合呢？因为这是一个自律管理的应用，刚才陈老师也有提到目前我们和区块链的结合是基于联盟链的方式，而且是采取计算和共识分离的设计。成员节点是由从业机构、业务部门或者参与者进行维护，不参与整个联盟链的共识过程。数据依赖于一个或者多个监管节点进行同步，不需要同步数据帐本的全部数据。监管节点目前是由监管机构、管理部门和主要发起者部署和维护，具有平台的全部数据，负责验证成员节点计算内容的远程证明，并对写入数据帐本的数据进行排序、共识和同步。 图中讲到整个区块链的功能模块，大家可以看到协会外部合作单位和人民银行是以证书许可的方式加入并组成整个联盟链，金融机构是直接通过我们协会的系统或者人民银行的分支行系统上报信息，参与各方将存证数据进行上链，相关机构对所有数据进行验证，所有参与方是按照证书的权限察看指定信息。图中我们可以看到主要包含四个模块：CA服务、区块链帐本节点、账本、区块链浏览器。目前我们的设计是由人民银行总行、协会等监管部门部署所有监管节点，保存区块链的所有数据，然后由人民银行的分支行和外部合作单位部署成员节点，保存相关的计算数据，金融机构通过协会的系统和人民银行服务接口提交相关数据。 这里介绍的是移动金融客户端的备案工作业务流程，大家可以看到这里包括多种角色，如监管部门、协会自律管理平台、外部风险监测平台和检测认证机构，当然这里还有发布金融APP的金融机构，后续将会面临的就是各大应用市场，肯定要和备案管理平台进行有效联动才能达到最终整个备案工作的目的，目前协会平台已经初步上线，正在进行一些试点工作。 今年年底我们要完成试点机构整个信息的登记，也要完成基础功能模块的上线，包括机构管理和备案管理，第一阶段肯定还要包含备案管理办法的发布。第二阶段将会从自律管理的角度发布自律公约，推广整个备案工作，还有就是完善所有备案管理系统的功能模块。第三阶段就是完善整个管理清单的制度，还要把备案管理工作继续进行推广。 这是我们的整个工作计划，目前我们第一阶段已经基本完成，后续的试点就是从分支行，包括有代表性的机构试点开展，并且根据实际情况逐步完善和推广。目前我们选择的试点机构涵盖了传统银行、证券、基金、保险和支付领域二十多家机构，后续我们也会开展自律公约、投诉风险共享、黑名单管理和自律检查各方面的制度编制和发布工作，再就是从标准的角度对个人信息保护、客户端安全技术、检测认证技术和相关工作流程发布一系列相关制度和标准。最后希望通过协会和各个相关方的共同努力，并在行里的具体指导下建设、运行、维护移动客户端备案管理平台，发挥平台的自律管理作用，最终也使广大的人民群众切实感受到金融科技创新带给金融产品服务的高效和便捷。[详情]
新浪财经讯 12月17日消息，以“金融科技助力现代金融体系建设”为主题的2019第三届中国互联网金融论坛于今日在京召开，金融壹账通区块链业务部总经理陆一帆出席活动并演讲。 金融壹账通区块链业务部总经理陆一帆 陆一帆介绍，平安的做法是首先从根本上解决数据隐私和安全性的问题，然后再来体现区块链的价值。如果一个订单上面有一百个字段的话，会先让提供订单的参与方用自己的密钥对所有一百多个字段进行加密，每个字段都有独立密钥加密，这样可以达到数据的完整性。 以下为现场发言实录： 陆一帆：很荣幸能够来到第三届中国互联网金融论坛，今天我讲的技术性的内容比较多，也包括一些平安金融壹帐通已经在实践的区块链应用案例。 很多开源区块链的项目，包括超级帐本和以太网，似乎用数字签名也可以做，因为数字签名本身就是不可篡改的证明，四十年前就已经很完备了。为什么区块链这么难体现价值？因为它很强调的一个点就是去中心化，数据共享、数据可穿透性、数据透明和可追溯性，这些基本上都是依赖于一个特性，就是数据要在某种程度上实现共享，这样才能去跑智能合约。 那么问题来了，不说金融机构之间不可能共享隐私性的数据，对于安全性也是非常大的问题。现在其实也没有什么太大的改观，数据隔离分裂、哈希上链甚至TE之类的，实际上都不解决隐私问题，甚至都依赖于重新创建数据孤岛，或者把区块链变成点对点连接的一个通道，达到所谓的隐私保护目的。也就是说，如果想要区块链价值、数据共享的透明性，就没有隐私保护；如果想要隐私保护，哈希上链、分链、加密上链、数据隔离、可信计算都会变成一个重新创建数据孤岛的方式。到最后发现，数据区块链似乎和数据库没有什么差别。 平安的做法是首先从根本上解决数据隐私和安全性的问题，然后再来体现区块链的价值。如果一个订单上面有一百个字段的话，我们先让提供订单的参与方用自己的密钥对所有一百多个字段进行加密，每个字段都有独立密钥加密，这样可以达到数据的完整性。 我们曾经为中国海关在天津口岸创建一个区块链网络，由海关总署牵头。如果当时在海关税务部门把订单报关，为了少交税金额实际上是少报的，但如果拿这个订单去银行融资，其实是要多报的，因为在海关少报就少交税，而在银行多报就可以多拿融资。不管是海关、银行还是物流方，增删改查的都是一份数据的话，那就变成了如果某个企业搞欺诈，想在海关少交税就会在银行少拿贷款，如果想在银行多拿贷款就得在海关那边多交税。实际上整个链条当中包括的不仅仅是海关、银行，还有物流公司和监管方，以及其他的债权人等等。形成数据大家都可以增删改查以后就会对数据形成牵制性作用，因为一边占便宜另一边就要付出，供应链金融体系当中，任何一个企业不管是多交税还是少拿融资都是致命性的，因为现在竞争很激烈。 为什么我们要逐字段加密？因为要让所有的参与节点都能够在链上增删改查一份数据。对数据进行逐字段加密，就可以控制谁能够看什么数据。比如参与方B可以看到字段一，参与方C可以看到字段一二五，参与方D可以看到字段二三四，逐字段加密以后可以看到谁能看什么数据、谁能改什么数据、谁能操作什么数据，增删改查都在一个数据库上进行，这样才能打通真正的数据孤岛。当然，增删改查一份数据其实还远远不够，尤其是做跨境贸易与跨国银行、跨国海关打交道的时候，发现有些数据连出境都做不到，甚至都不能给别人看。比如进行所谓的溯源，如果一个证券公司要看这个数据，前面的原材料生产商不会因为后面证券公司要做溯源把我的商业信息开放给后面的证券公司。我们在全加密框架还要做的就是加密数据在不公开、没有人能够解密的情况下仍然能够进行全动态计算，密文就是加减乘除的比对。比如，一个买家提供订单信息，一个卖家提供发票信息，二者都有金额，发票金额和订单的金额虽然是由不同的人加密的，但我们可以通过3D密码学体系检验出来二者实际在数字上是相等的，不解密的情况下对所有数据进行校验。一个发票形成以后，如果我有一百万的发票金额，每双鞋是一百块钱，我要买一百双鞋，发票应该是一百乘以一万等于一百万，但是发票只能有五十万，如果所有数据加密的话，我们要知道加密的物流数据乘以加密的单价数据是不是等于加密的发票金额？实际上这里做了加减乘除，因为物流数据更新的时候里面有一个加减，乘以单价看一看是不是能够匹配发票上的金额。这才是真正的溯源。溯源不能以牺牲自己的经济商业代价来达到，数据要在不共享的情况下完完全全达到穿透性和共享的特点。 香港的贸融网络也是我们负责搭建。假设汇丰银行去融资，一百万质押五十万在银行A融资，这个企业也可以去质押七十万到银行B融资，如果发票只有一百万的话，一个地方质押五十万，一个地方质押七十万，意味着已经重复融资了，那么应该怎么办？如果我对这个企业的订单进行融资，不管是哪一个银行，是不是总额还是小于订单金额？超过的话就是一笔重复融资。渣打、汇丰以及任何银行之间不会互相告诉已经给订单质押了多少，平安的创新是全加密框架，核心点就是零支持关系验证，所有加密数据大于小于等于的关系以及全动态验证，也就是加减乘除能够在三毫秒内完成所有的计算和验证。 我们也为很多地方搭建贸融网络，数据本来就是去中心化的，怎么把去中心化的数据进行整合？一个订单可以在平安平台上面创建，但我们需要渣打认证这个订单，同样可以重复校验，发票形成的时候出口商在渣打平台上创建发票，但在渣打平台上创建的发票能够和在汇丰平台上的发票进行交叉匹配，没有任何的数据安全泄露，既可以在银行A融资，也可以在银行B融资。但这还是远远不够的。假如阿尔法半导体在内地，阿尔法电子在香港，买卖双方都是子公司，或者就是两个小公司，串联起来其实是无法检测的。因为买卖方可以传统起来承认一个订单、发票或者数字。香港创建了贸融网络，海关创建了物流网络，而两个网络之间可以进行区块链跨链。贸融数据产生的时候其实加密数据在两个网络当中重新产生，就是订单创建到报关和出仓单，这个时候银行要验证一个订单或者发票的真假的时候可以把两个数据网络的数据抓出来，然后在自己的平台对加密数据看一看能不能匹配得上，没有看到信息也能够匹配这些信息。首先来看商流信息，然后检验物流信息，任何密文数据其实都是可以应用的。 今天我讲的都是真实的例子，主要是想说我们要做的是把去中心化的平台进行数据重新整合。[详情]
新浪财经讯 12月17日消息，以“金融科技助力现代金融体系建设”为主题的2019第三届中国互联网金融论坛于今日在京召开，中国银行首席科学家郭为民出席活动并演讲。 中国银行首席科学家郭卫民 郭为民认为区块链，尤其是加密技术的应用，可能成为未来数字时代一个非常重要的基础设施。现在的区块链平台都是跑在互联网络上，互联网络并不是最适用于物联网、点对点网络应用的一个平台，未来真正的物联网平台，它的发展对区块链应用可能会有更大的促进作用，可能在不久的未来会看到有区块链的交换机、区块链的路由器。 在郭为民看来，区块链最适合使用的是管理场景。他认为，区块链既保证数据隐私，又能使数据得到有效应用，可以通过各种各样的转换机制，把多维度的带有细节的数据有效利用起来，这对于商业银行或者是政府的运行效率来讲，都会是一个巨大的提升。 以下为现场发言实录： 郭为民：各位来宾，大家下午好！ 从区块链整体的技术、发展历史来看，最早的一些区块链核心技术，包括非对称的加密技术，在金融行业应用非常多。我们存密码的时候，软件工程师打开软件看不见你的密码，都是经过加密以后才存储的，这些技术已经在金融行业得到了广泛的应用。还有点对点，很多IP电话，IP应用，都是点对点的。从纯技术的角度，区块链本身并没有在根本上有技术的创新。我们可以看到，区块链真正热门是在2008年比特币的诞生，我们看比特币的诞生跟300多年前荷兰的郁金香一样，荷兰的郁金香没有意义，但是催生了股票和期货市场，在那时候得到了大家的关注，大家翻一下历史可以看到，各国人民，主要是欧洲的都跑到荷兰炒郁金香。其实是一个道理，郁金香可能催生了股票市场和期货市场的繁荣，比特币也催生了整个区块链市场的繁荣，区块链本身有很重要的意义，人民银行的陈司长，北京大学的陈教授，都给大家做了分享。 但是从技术本身来看，区块链其实是一些现有成熟技术的组合在某些领域的新应用。首先，我们认为区块链其实不仅仅是比特币，不仅仅代表加密资产，也不是一个最优化的解决方案，它可以不断被优化，它绝对不是一个包治百病的解决方案。而且更重要的是，所谓的“去中心化” 并不是没有中心，所有的区块链系统都是应用层的应用而已，它底下物理层有互联网，互联网是跑在电信运营商的通讯网络上的，包括IP地址分配在内的所有这些应用都是建立在很多中心化的管理和服务基础上的，去中心化并不是没有中心，这个概念需要跟大家澄清，它并不能解决中心化带来的各种各样的非透明化的问题，只能解决很少一部分。 什么是数字化？数字化最重要的一个特征就是实物商品的销售份额其实是远远超越数字商品的销售。什么是真正的数字时代呢？你在虚拟世界买的服装，买的道具，所花的费用要远远超过你在物理世界买的一件真实的衣服。数字时代真正到来的时候，它的资产怎么进行交易，包括货币的属性是什么，其实跟现在是不一样的。数字货币不是一个简单从贝壳到银币到金币到纸币这样的转变，数字货币会得到一个更加丰富的定义。智能合约加入货币，可能存在某种情况，如某个人非常有钱，大家都不喜欢他，但他就是有钱，调动很多社会资源，未来的数字时代，就把我的一块钱冲抵他一块钱，如果有100万人对他都不爽他的资产可能就减100万，这是数字时代我们需要考虑的一些新的关于货币属性的问题，这些显然用传统的货币方式是解决不了的，只有通过所谓的数字货币的方式。但是在今天我们还没有进入数字时代的时候，我们讨论这些应用，它的局限性也是显而易见的，今天面对的问题是数字化的问题，不管是第一第二第三产业，上链上线也好，都有很多痛点，还不是完整的数字时代的应用。 区块链，尤其是加密技术的应用，我们认为它可能成为未来真正数字时代一个非常重要的基础设施。这个基础设施必然是从各个层次都有根本性的变化。现在的区块链平台都是跑在互联网络上，互联网络并不是最适用于物联网、点对点网络应用的一个平台，未来真正的物联网平台，它的发展对区块链应用可能会有更大的促进作用，可能在不久的未来会看到有区块链的交换机、区块链的路由器，各种各样的硬件设备，不单是一个矿机、做一个哈希算法而已。这是未来区块链发展的一个路径，它会是在从物理层到链路层到交换层到应用管理层各方面都能够适应未来数字时代发展的基础架构。 我们对区块链本质的理解，目前在数字化时代，它的价值在于以基础的冗余来取代管理规则的冗余。我们要形成共识，可能很难，但是现在区块链很时髦，我们用区块链，可能让大家愿意一起做原来不同意做的，其实你早同意大家一块做的话我们有更加有效的解决方案去做这件事。但是，现在我们以区块链作为一个切入口，这些问题能够得到解决，这是其中的一个应用。当然，透明非常重要。刚才我非常赞同陈老师的一个观点，区块链对于透明的驱动是非常重要的。像银行，大家现在都诟病银行，其实银行提供的金融服务很多，已经非常方便，成本也是非常低。但是，一直被质疑的就是透明性，不仅是客户，还有监管。监管老问我们，你的数据到底是不是准确，你的数据的有效性、及时性、完整性怎么保证，所以银行会有非常大的成本去解决监管的要求和客户的要求，对于商业银行来讲本身就是成本。如果有一天银行体系透明了，这些问题都迎刃而解，就不会有使用银行30-50%的成本去做监管合规，这其实是对效率最大的提升。 目前区块链有很多业务场景，各位嘉宾也都分享了，其实区块链最适合使用的是管理场景。就像商业银行一直有一个悖论，我们要做数据治理，数据治理的前提是数据标准的制定，但是，大家知道，如果所有的数据都标准化了，带来的问题就是细节的丢失，所以如果要用大数据，你需要知道细节，需要维度很多，但是你又需要标准，这其实是一个对立的要求。怎么把对立的矛盾进行统一，区块链有一个非常好的常用场景，大家都知道，区块链既保证数据隐私，又能使数据得到有效应用，你不用担心是不是标准化的问题，你可以通过各种各样的转换机制，把多维度的带有细节的数据有效利用起来。尤其是对商业银行，各部门之间，就像政府一样，都有数据的竖井，如果我们很好的利用区块链这种机制，这些竖井就会被打破，这对于商业银行或者是政府的运行效率来讲，都会是一个巨大的提升，这就是为什么从国家层面大力推广区块链的应用。我理解更多的不仅仅是业务场景的应用，而是管理场景的应用。 刚才提了，区块链其实只是一种技术，很多人也持这种观点。它有双面性，它带来了一些以前可能不能有效解决的问题，同时也制造了更多的问题。什么时候我们需要用区块链呢？可能这里有一个简单的奥卡姆剃刀法则，如果你可以用成熟方法解决的，就不要用新方法解决，如果说其他方法更加有效，你也不需要用区块链去解决，我罗列了一些怎么进行比较和判断，不一一说了。 这是中国银行区块链的目前的一些实践情况，可以说还是做了很多，不仅是在国内，在香港，包括其他的海外机构，尤其是房地产的估值，还有电子钱包、电子票据等等都有很多应用，我们做每个应用终极目的还是在探究区块链技术本身能够给我们带来什么样的效率提升，能够解决什么样以前解决不了的痛点。 从路径上看，区块链会在批发业务中得到比较早的应用，它的复杂性决定了它的参与方会相对来说比较多，但是最根本的问题就是上链的问题，你如何确定合约得到了满足，谁有这个能力把这个款结算和执行，这些跟传统领域遇到的问题是一样的，复杂度如果能用区块链的方法把大家都召集到一起来参与一个简化流程，优化效率的工作也是非常有效的方式，零售业务我们在积极探索。 下一步需要解决的问题，法律问题、监管问题、协同问题、安全问题，各个层次都有很多未解的问题，在座各位如果感兴趣，继续在区块链这个领域做一定的继续的发展，我也希望大家能够做一些更多的原创性的研究工作，不要去重复人家已经说过1千遍的理论和概念，其实区块链我们目前认为，尤其它在底层，物理层、链路层需要做的很多工作都是空白，是一个漫长的过程，我觉得会有一定的时间。 最后，我给大家一个呼吁，今年的重点是关注绿色金融，我不知道在座各位有没有，很多是参与挖矿的，提一个个人的观点，挖矿完全是无意义的行为，只是浪费了资源，浪费了地球宝贵的资源，其实给社会不创造任何价值。如果说你是参与挖矿这个行业，我也希望能够反思，为了地球的未来，我希望大家远离挖矿这个行业。 谢谢大家！[详情]
新浪财经讯 12月17日消息，以“金融科技助力现代金融体系建设”为主题的2019第三届中国互联网金融论坛于今日在京召开，北京大学金融信息化研究中心主任陈钟出席活动并演讲。 北京大学金融信息化研究中心主任陈钟 陈钟认为，区块链本身就是一个信息系统，有着它的技术内涵，关键是我们如何把这样的技术内涵映射到数字经济当中的记录事实、可编程、可激励，这是很重要的社会治理上的含义。 在陈钟看来，区块链在所有新技术发展当中更加注重的是重构生产关系，因此发挥区块链基础设施的作用，必将促进中国实现第五个现代化，也就是社会治理的现代化。 以下为现场发言实录： 陈钟：女士们、先生们 大家下午好！很高兴应邀参加第三届中国金融互联网论坛，特别是区块链在金融领域应用与发展的分论坛。我选择的题目是“联盟区块链技术创新发展及其在金融领域的应用”，主要从三个方面和大家分享，包括落实习总书记提出的重要方向、联盟区块链技术的发展、联盟区块链在金融领域融合创新的潜力。 10月24日，习总书记在中央政治局第十八次集体学习时对区块链做了重要指示，提到区块链技术的集成应用在新技术革新和产业变革当中起的重要作用，要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，特别明确主攻的方向，也有提到相关部门领导同志要注意区块链技术发展的现状和趋势，提高运用和管理区块链技术的能力，使得区块链技术在建设网络强国、发展数字经济、助力经济社会发展方面发挥重要的作用。当然，在这当中也有提到依法治网要落实到区块链管理当中。同时，我们也要注意，要强化基础研究、发挥区块链在促进数据共享等方面的作用、探索“区块链+”在民生领域的应用等。我们还注意到，十九届四中全会提到的国家治理体系和治理能力的现代化，也有明确的部署，不仅涉及到如何坚持和完善中国特色社会主义制度，更把推进国家治理体系和治理能力现代化作为一个总体的目标。在此方面，区块链特别是智能合约在社会治理方面的作用如何发挥也是值得我们关注的。 讲到联盟的区块链，我们还会看到区块链就是一个共享的分布式帐本，用于商业网络当中促进交易记录和资产跟踪，包括交易、数据、时间戳等等。区块链技术就是一个分布式帐本技术，多方参与、协同合作、记录交易的历史，中间有三个基本问题：谁来记帐，公开的、联盟的还是私有的；如何保证记帐的正确性、防篡改和共识机制；谁可以访问权限管理和隐私保护等问题。我们看到，把中心化的帐本技术变成分布式帐本技术，就从中心化、需备份、易篡改、不透明变成了点对点、抗毁坏、防篡改、全透明。这也是我们得以用于做社会治理的一个根本的基础，如果没有这样的基础就谈不上区块链和区块链的技术。 从技术维度上看，互联网的发展从1994年直到今天经历了主机互联、信息互联、人人互联、物物互联，再到价值互联。价值互联和之前的信息互联最大的不同就是数据和信息不能随便去拷贝和共享，同时没有互联网作为基础也谈不上区块链的服务。当然，我们也看到包括中国在内，不能上网人口的比重在全世界占比还是非常大的。2009年到2019年十年的发展当中，有三大代表性的项目：包括比特币的系统、以太网的系统和超级帐本的系统。以太网是把区块链的技术从比特币这样一种应用当中的底层剥离出来，它的最大的创新就是支持智能合约，构建各种各样的应用。超级帐本实际上是进一步扩展了智能合约所书写的语言体系，使其能够更进一步地支持面向企业的信息化的应用。 为什么Libra引起了各国监管机构的高度关注？我们绝不能看Libra是Facebook要做一个支付宝或者微信支付这样的功能性的东西，提出建立一套简单的、无国界的货币，和为数十亿人服务的金融基础设施，而且要携手金融部门，包括各个行业的监管机构和专家进行合作和协同创新，经过区块链发展的十年，决定依托联盟链的技术和联盟的协作，而且认为这是确保这种新体系可建立、可持续、安全和可信支撑框架的唯一路径，这样的话使得我们不得不很好地反思区块链技术发展的情况。 再从社会治理和经济的维度来看，区块链是一种记帐科技的根本创新，也就是我们看到1490年发明的复式记帐法奠定了今天的银行制度和现代企业制度，直到2009年这个体系也没有变过，计算机只实现了它的有限电算化。比特币系统出现之后，记帐的方式发生了改变，记帐的内容也发生了改变，现在我们可以把规则记在帐本上，规则可以在一个不可篡改的历史条件下自动执行，可以说分布式帐本技术、区块链技术是在会计学意义下的一次重要创新。 今天我们看到，公有链也就是非许可链是面向公众、人人可以自由参与和退出，造就了今天的比特币系统，但由于它是开源的，所以造就了数以千万计的各种变种的加密数字货币，当然，它们的出现以及功能区别也引起了监管上的不同。以太网通过智能合约能够支持多个项目，本身也是一个公有链的技术，这些公有链技术带来的社会治理挑战是不言而喻的。同时，我们看到，联盟链是可以管理的，实名访问受到一定的控制，因此是存在一定信任前提的链，并且我们看到以太网的这种公有链在近年来也开始通过EEA向联盟链融合发展，Libra的网络式联盟链是可管理、可管控的，共同参与进行监督的链。 联盟链最大的社区就是超级帐本，目前有250多个会员，中国会员数超过50个，Fabric在中国的金融领域的应用大概超过50%以上。北京大学也是超级帐本的大学会员，我们在关注整个技术本身的发展。区块链核心技术架构和产业布局仍然在演进当中，也有很多具体技术层面我们都在开始关注，但如何融合创新仍然是一个挑战。区块链应用的特色就是多方参与、分布抗毁、全网溯源、智能合约。我们用它来做什么？实际上就是要实现数字经济的可编程可激励、价值存储和传递，多方协同提升政务服务质量和降低成本，利用智能合约实现社会治理规则的自动化，也包括数据资产化和确权。 区块链本身就是一个信息系统，有着它的技术内涵，关键是我们如何把这样的技术内涵映射到数字经济当中的记录事实、可编程、可激励，这是很重要的社会治理上的含义。 2018年6月，也就是在浙江大学成立区块链研究中心之后的两个月，我们也成立了区块链研究中心，它的基础研究重点就是支持政务服务和监管科技的区块链底层技术，如何跨部门协同和监管，如何用监管语言来支撑。再就是研究联盟链支持类Libra的研究，一个联盟链的技术可以支持数十亿级的实时支付交易应用。 我们看到融合业务和监管联盟，区块链的设计目标需要高效、需要安全、需要合规、需要灵活，而且由于是联盟链，它的优化可以应用于很多已有的信息技术的发展成果。我们起名叫做博雅正链的联盟链可以面向监管科技和金融科技实现联盟链的整体架构，和全球不同的创新之处就是把监管层作为联盟链当中的一个重要的、不可缺少的层次，能够实现真正把监管和业务融合起来。 我们所定义的Reg Language就是要把监管数字化和智能化。区块链的架构当中，我们看到Libra已经在往前推进，比如用到的Move语言可以支撑相应的特征，Reg Language更多的是支持监管科技。Move体现的最大不同就是基于资源优先，而资源不能被复制和移除，我们的Reg Language主要实现监管的数字化、自动化和智能化，因此我们看到联盟链在金融领域融合创新的潜力还是巨大的。举个例子，我们都知道财政部的扶贫资金大概有接近百亿，但我们的帐本往往到了最基层的县级财政就断掉了，至于这笔钱是不是给到贫困户手上，他们到底用钱做了什么就不清楚了。所以。我们往往靠事后的督导、监督、立案、查办、判刑来解决这样的问题。我们在广西的时候就把帮扶联系人和驻村干部、致富带头人三个不同的维度延伸帐本，分布式地记帐，针对整个资金进行补充。 我们再来看公证对接金融业务，前期大家也很提倡，为的就是一旦出现异常能够很容易地把它们连接起来，上游对接银行，下游对接法院。目前，局部的区块链应用已经开展，整体上还有相应的距离。 此外还有更多的区块链应用场景，未来的应用潜力还是非常之大的。我们国家已经建立了区块链信息服务的备案制度，两期备案接近500家，特别是在第二期的时候，我们看到深圳市税务局和国家外汇管理局也作为政府机构参与到了备案当中。但我们还是要注意，区块链的服务还是刚刚起步，特别要注意的是中央网信办强调备案仅仅是对主体区块链信息服务相关情况的登记，不代表网信办对其机构、产品和服务的认可，已备案的主体后续将接受网信办和有关部门的监督和检查，这也进一步对我们如何规范地推进区块链的应用提出了很重要的管理方式。 早在2016年世界经济论坛报告中就有讲到区块链将重塑未来金融服务，我们看到有六个重要的发现和六个价值的所在。其中，对于监管效率的改进在报告当中给出的结论是，监管创新能够把事后变成按需即时，其主要的原理就是用分布式帐本实现监管者和受监管对象之间共享数据记录、打破组织壁垒，能够有潜力地、轻松地实现交易数据子集以实时的方式和监管者分享，并使得监管者可以利用智能合约实现实时验证交易。这对我们的启发不仅仅是业务领域，社会、环保、政府政务方面都需要考虑如何通过区块链把监管创新从事后变成按需即时。 最后我想说，区块链的确在所有新技术发展当中更加注重的是重构生产关系，因此发挥区块链基础设施的作用，变革激励调控机制和媒介，必将促进中国实现第五个现代化，也就是社会治理的现代化，我们也非常期望下一个十年中国的区块链在政务服务、金融科技和监管科技方面走在世界的前列。[详情]
新浪财经讯 12月17日消息，以“金融科技助力现代金融体系建设”为主题的2019第三届中国互联网金融论坛于今日在京召开，中国人民银行科技司副司长陈立吾出席活动并发表演讲。 中国人民银行科技司副司长陈立吾 陈立吾认为，近年来，我国金融机构紧跟发展趋势，努力探索，勇于实践，取得了一些区块链应用成果。但金融业如何用好区块链技术，还面临一些挑战。具体来看，一是节点规模、性能、容错性之间的难以平衡。二是链上链下信息一致性难以保证。三是技术安全性有待进一步提高。 针对上述区块链应用的问题和瓶颈，陈立吾对如何促进区块链技术应用和发展提出四点建议：一是加强区块链技术跟踪研究；二是推动区块链技术在金融领域的应用标准制定；三是引导区块链技术在金融领域的合理应用；四是加强区块链技术的行业协作。 以下为现场发言实录： 陈立吾：尊敬的各位来宾，女士们、先生们，大家下午好！ 很高兴出席2019年第三届中国互联网金融论坛，首先我谨代表人民银行科技司对本次论坛的召开表示热烈祝贺。 2019年10月习近平总书记在中央政治局第十八次集体学习时指出，要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，加快推动区块链技术和产业创新发展。金融业如何更加规范安全、高效运用区块链，是我们需要重点研究的课题。 下面对此有几点想法和大家共同分享：区块链技术具有低成本构建互信、数据不可篡改、信息可追溯的优势，在新的技术革新和产业变革中起着重要的作用。对金融业而言，合理运用区块链技术，有助于降低金融交易成本，提升金融服务效率，对服务实体经济、防控金融风险、深化金融供给侧结构性改革具有重要意义。在优化业务流程方面，金融机构基于区块链技术能够弥补金融行业和实体产业之间的信息不对称，建立高效的价值传递机制，实现资金流、信息流、物流的综合运用，提高资金清算速度与利用率，有助于疏解小微企业、民营企业融资难、融资贵的问题。在促进数据共享方面，金融机构借助区块链技术，可以在明确数据所有权的基础上，构建跨地区、跨层级、跨部门的数据共享机制，打通数据壁垒与信息孤岛，实现数据多跑路、百姓少跑腿，最多跑一次的改革，为人民群众带来更好的金融服务体验。在降低运营成本方面，金融机构依托区块链技术的分布式特征，可将层级化的管理变为片平化的管理，取消中间商，减少交易记录核对等方式，助力金融机构构建自动化、智能化管理模式，降低现有运营流程的复杂度和成本，实现开源节流。在建设可信体系方面，金融机构利用区块链技术可以产生技术定义的信用，实现信用的技术背书，弥补交易参与者之间的信用鸿沟。当然这里说的信用背书的技术和发展没有改变金融中介的本质，而是丰富了信用媒介和桥梁的表现形式，推动金融信用体系更加完善。 近年来，我国金融机构紧跟发展趋势，努力探索，勇于实践，取得了一些区块链应用成果。金融业如何用好区块链技术，还面临一些挑战。 一是节点规模、性能、容错性之间的难以平衡。共识算法是区块链核心技术之一，目前主流的共识算法存在着节点规模、性能、容错性三者之间的难以平衡。共识算法在容错性和参与节点数量上有较大的优势，需要大量的函数计算，达成共识的周期较长，性能上有较大的提升，每秒交易量可达数千笔，容错性相对不高，节点数量超过一定规模后性能也有大幅下降。如何处理三者之间的关系，成为当前区块链技术发展需要解决的问题。 二是链上链下信息一致性难以保证。区块链可以保障线上记录数据真实性、完整性、不可篡改性，涉及线下团队实物交付时难以覆盖所有阶段，可能存在链上和链下信息不一致的问题。基于区块链的技术能够保证链上数据完整性和不可篡改，确保业务流程的公开、透明，但无法保证链下数据的真实性，是否与链上数据的一致性。 三是技术安全性有待进一步提高。在网络安全方面，区块链技术采用点对点的网络结构，消息广播机制，节点可自由的进入和退出，易遭受路由欺骗、地址欺骗攻击。交易方面，采用分散化的模式，同一区块在不同的时间到达不同的节点，不同节点的共识算法和版本难以保证一致，在达成共识过程中，易发生区块链分叉导致交易风险。交易安全方面，未采用加密措施，节点在区块中附加自定义数据，区块链中历史数据不可更改，包含的病毒和木马将会自动传播到全网进行恶意攻击。 针对上述区块链应用的问题和瓶颈，下面就如何促进区块链技术应用和发展提几点建议： 一是加强区块链技术跟踪研究。当前区块链技术尚未完全成熟，还存在着一些技术难点。金融业针对区块链应用面临的问题和瓶颈加大区块链研究与人才的培养，推动产学研用的协作研究。金融机构、科研院所、金融科技公司加强区块链技术，尤其是共识算法存储机制、加密算法等区块链底层技术的研究，不断提高技术安全水平和运行效率，推动区块链更好的满足金融领域的应用需求。 二是推动区块链技术在金融领域的应用标准制定。习近平总书记曾经指出标准决定质量，用什么样的标准就有什么样的质量，只有高标准才有高质量。金融机构要结合区块链技术的特点与金融领域应用的实际需求，加强金融领域区块链应用的标准体系建设。充分发挥标准的引领规范作用，统筹推动区块链技术在技术架构、跨链通讯、信息安全、隐私保护、性能评价等方面的相关标准规范建设，以标准促发展，以安全保发展，切实推动区块链技术在金融领域的规范应用与有序发展。 三是引导区块链技术在金融领域的合理应用。区块链等新技术应用在提升金融服务效率，降低服务成本的同时，也可能引发新的风险。要探索建立区块链技术金融应用创新管理机制，引导金融机构结合自身特点，重点从实施性、吞吐量、信息保护等角度分析应用场景。在区块链创新应用推广过程中，要建立风险防控和补偿机制，确保应用的可行性、合规性和安全性，在依法合规保证安全的基础上合理布局区块链的技术应用，使其更好服务金融业务创新。 四是加强区块链技术的行业协作。区块链从某种意义上讲，是一种基于分布式的低成本建立节点间互信机制的技术。作为解决不同金融机构之间互信问题的重要技术手段，区块链金融应用离不开多个机构的配合与协作。因此，要充分发挥行业协会等自律组织的纽带和协调作用，加强区块链金融应用、治理与行业协作，推动各方加强区块链技术与资源共享，实现优势互补，提升区块链技术金融应用的质量和水平。 各位来宾，女士们、先生们，当前金融科技蓬勃发展，金融业正处于以科技赋能实现数字化转型升级的关键时期。站在新的历史起点，希望金融机构紧跟时代步伐，紧握发展机遇，切实规划好、管理好、应用好以区块链、人工智能、大数据、云计算等为代表的新技术，共同推动金融行业守正创新、行稳致远。 最后预祝本次论坛取得圆满成功。谢谢大家！[详情]
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