周晔：小微企业面临数字化的困境

　　新浪财经讯 12月17日消息，以“金融科技助力现代金融体系建设”为主题的2019第三届中国互联网金融论坛于今日在京召开，汇付天下董事长兼CEO周晔出席活动并发表演讲。

汇付天下董事长兼CEO周晔

　　周晔指出，小微企业要做数字化有两种方式。第一种是自己来建，但这非常困难，因为需要IT人员，需要很长的实践周期。第二种借助很多大的平台，但是在过去几年当中，平台的收费越来越高。

　　因此，周晔认为小微企业面临数字化的困境：不和大平台合作，没有流量；和大平台合作，没有利润。不过周晔也直言，数字化一定要做。

　　以下为现场发言实录：

　　周晔：各位领导、各位专家，非常荣幸能够在这里发言，感谢中国互金协会的邀请。

　　今天出的题目特别好，金融科技如何赋能中小微企业，这是很长的话题。整个金融科技我们数下来有支付、贷款、财富管理，中小微企业需要的第一个服务和最常用的服务还是支付，因为它刚性、高频。第二个问题，支付还是个事吗？去年支付协会报出来的数字，中国银行帐户已经超过100亿户，银行卡超过76亿，支付账户和钱包超过46亿户，移动支付已经渗透到田间地头，也渗透到所有的凡夫走卒。今天中小微企业的支付，怎么又突然出现了一个问题呢？今天的小微企业和几年前不一样了，它需要的是数字化服务，和以往银行卡收单、钱包支付、轻微的连接不太一样了。

　　当前中国的小微企业或多或少都参与了电商，如淘宝卖家、京东卖家等等，业务管理离不开社交，同时可能会依托大量的共享平台去服务客户，如美团、饿了吗等。客户和员工也基本在线上，还有上下游。一个中小微企业要的数字化是不言而喻的，所有的销售、采购、日常管理全部要在线上，而且是实时的，同时上下游、员工必须在任何时候保持协同、同步，所以即便是小微企业也难以逃掉数字化浪潮。

　　小微企业要做数字化，有两种方式。第一种自己来建，但这非常困难，因为需要IT人员，需要很长的实践周期。第二种借助很多大的平台，但是非常不幸，在过去几年当中，平台的收费越来越高。大致看了一下，无论你是点餐，还是到电商上面卖货，被收割掉的是所有销售额的20-30%，尤其是很多服务本地客户的小微企业，服务是他的，原本三公里之内的客户也是他的，但今天他需要交20-30%的引流费用给平台。

　　小微企业面临数字化的困境，如果不和大平台合作，没有流量，如果和大平台合作，没有利润，但数字化一定要做。我们在过去的2-3年之内，发现了这样的情况，SaaS成为小微企业实现数字化的普遍的选择，为什么这么说？SaaS我们合作了将近300家，有很多是做零售的，也有很多是做产业链的。产业链这里面有很多细分行业的平台，提供搜索、提供撮合，同时还需要大量的专业性工具，比如说HR的，或者是财务的、税收的，这些SaaS可能变成了一个小微企业迈向数字化的必然选择。大的电商、大的社交平台可能只是一个浅连接，可能只是一个轻接触，每一个行业资金流、信息流、人脉、商业模式都需要花5-10年的时间，慢慢遁出一个不同行业的SaaS。不像互联网上半场2C的模式，靠砸钱、补贴、品牌营销就可以迅速占领市场，它可能是靠钱砸不出来的领域，需要慢热型的行业，所以说SaaS可能会是一个小微企业的不二选择。

　　事情是不是到这里结束了？小微企业要数字化，有那么多现成的SaaS，听起来那么的完美。但SaaS本身并不那么完美，SaaS服务也面临一些困境，他们服务的是小微企业，提供的是一个行业的小的信息、搜索的平台，中国中小微企业以往没有为信息和软件服务的习惯，SaaS本身收不到太多的钱，SaaS的运作模式离不开一支遍布全国线下的铁军，所以渠道的成本非常高昂。

　　近两年来，和其他行业一样，SaaS通过VC和PE进行融资也遭遇了极大困难。比如，中关村金融科技这一年融了400多亿，从总量来讲可能是前几年四分之一到五分之一，甚至更低。SaaS本身生存是有极大问题的。那么，我们的实践方式是什么？将SaaS和支付结合，使得SaaS从原来的信息和产品的服务商转化为交易的服务商。中国的小微企业还是愿意为交易付费的，你帮他做成了生意抽一点，你帮他引流了抽一点，你帮他复购了抽一点，帮他交叉营销做成了抽一点。所以看下来，SaaS和支付的结合，是天作之合，使得服务小微企业的数字化从原来的信息和产品的模式，可以转化为交易服务商的模式。

　　原来我们提供的收单产品、扫码支付产品以及简单的聚合支付产品，能够满足小微企业和SaaS的需要吗？肯定不能，所以产业互联网的支付会比2C的支付要复杂得多。他们不仅仅是一个个支付产品，而且是一个分类的支付解决方案，需要支付、需要分帐、需要代发，还需要帮助解决税务优化问题。这对支付公司下半场提出了一个极大的挑战。跟刚才的很多嘉宾一样，我认为技术是提升支付本身的唯一选择。可能支付大部分必须把自己变成云上的SaaS服务商，都需要对数据进行采集以及存储、处理、算法能力的极大提升。所以说，新技术将推动整个国内的支付模式，从原来移动支付向分类的支付解决方案迈进。

　　支付同样可以在2B的业务当中，在小微企业里面，变成一个连接点。通过这样的连接，使得后面的贷款业务、财富管理业务及其他业务真正成为可能。我本人不太相信，一个小微企业直接在没有任何行为数据和高频交易的支撑下，可以去预测它的行为或者预测它的信用。我相信支付在未来的产业互联网当中，在这样一个小微群体里面仍然是连接点和桥梁。基于这些数据，基于这些连接，我们可以去极大的促进它的复购，以及交叉营销。谢谢大家！

责任编辑：张缘成