侯淼：金融创新的引领者 到底做对了什么？

　　原标题：金融创新的引领者，到底做对了什么

　　文 侯淼

　　金融行业的变化触手可及，从大家习以为常的支付宝、微信等移动支付，到正在进化中的虚拟货币、无实体银行等，数字技术正在改变人们的金融消费习惯。随着云计算、5G、大数据、人工智能、区块链等技术的发展，变革的步伐还在进一步加快。

　　从被互联网公司冲击、颠覆，到积极地拥抱新技术并利用自身优势引领行业创新，我们看到，领先的金融公司正在主动拥抱开放银行，开发移动银行、数字支付等新兴应用，积极引入人工智能，引领着数字化转型。

　　在这样一个巨变的时代，金融创新背后架构的重要性更加凸显，前端数字化和个性化服务越多，对后端的计算能力、稳定性与灵活性要求越高，尤其需要兼具稳态、敏态与智能的基础架构支撑。

　　金融业模式之变：开放与合作

　　在数字化的大趋势下，互联网企业和金融科技公司率先掀起一波创新的浪潮，推出新的支付方式，或者金融服务方式，构建全新的业务模式，不仅打破了与传统金融之间的界限，也改变了行业竞争的规则。

　　比如南非的一家无实体的银行“Bank Zero”，从提出概念开始就吸引了全世界的关注。它没有一家网点，所有服务都通过应用程序（APP）提供给用户，是一家名副其实的“现代化应用驱动”型的银行。它的创始人Jordann认为，未来是移动的，一个基于应用程序的银行也能通过灵活而安全的服务获得客户的信任。

　　面对新型金融机构的“客户争夺战”，传统金融机构也很快做出响应，依托原有的品牌和用户优势，构建网上银行、发展移动业务和持续创新金融产品，从一开始的被颠覆者，逐渐成为行业创新的引领者。

　　如今，传统金融与互联网科技金融已经不再似过去那般剑拔弩张、非此即彼，开放、融合与共建生态正在成为行业大势。在被业内称为中国“开放银行”元年的2018年，包括浦发银行、建设银行在内，一批富有创新精神的商业银行主动出击，拥抱开放。

　　它们基于API技术，与客户、第三方开发者、金融科技公司和其他合作伙伴一起打造生态圈。新旧金融玩家发挥各自优势，将金融服务融入、嵌入到各种生产和生活场景中，共同打造面向未来的“无处不在”、“随时随地”的金融服务。

　　开放合作、共享资源，给商业银行带来开放型平台经济、重构价值链的机会，也加大了风险，包括数据泄露风险等。如何在开放共融、加速创新的同时，驾驭日趋复杂的安全格局，成为商业银行面临的一大挑战。

　　金融业架构之变：敏捷而可靠

　　随着数字化进程的深入，对于传统金融机构而言，核心系统、关键负载上云，面对的是混合多云的复杂环境，金融机构的基础架构也面临着挑战。

　　在法国，欧洲最大的银行之一——法国巴黎银行决定大胆变革，实施两层架构。两层架构中，一层是IBMZ，一层是IBM云。通过这个全新的架构，巴黎银行不仅为银行的数字化打下坚实的平台，而且能够为客户提供最佳服务，同时确保数据的安全性和保密性。前文所说的南非的“Bank Zero”银行，就是在IBM LinuxONE企业服务器上部署核心银行系统，支持大批量计算。

　　在中国，一家三线城市的商业银行，它的70多个数据库分布在上百台服务器上，而运维人员只有五六个，同时还要满足新系统开发的需求。虽然拥有很多分布式系统，但整体利用率不高。让这家银行高层焦虑的是，未来基础架构如何发展？最终，该银行通过IBM LinuxONE进行了x86整合，让用户能够以一个统一的构架承载不同类型的数据库，从而大大节省机房的设备占地空间和电费。

　　这是国内外领先的银行对基础架构的思考和选择。不难发现，这些金融机构在面临数字化转型时，首先思考基础架构的变革。只有一个敏捷而可靠的基础架构，拥有充足的安全性和可扩展性，才能够支持更大规模的数据驱动型工作负载。

　　简而言之，稳态、敏态和智能将是未来金融业基础架构的主要特征。

　　构建安全敏捷智能的现代基础架构

　　在我们看来，金融业基础架构的稳态是指构建高可靠、高可用和高安全的金融后台核心；敏态强调架构的集中集约部署，需具备敏捷性和良好的扩展性，这对于打造基于云端的开放银行至关重要；智能则是指可分析、可训练、可迭代，以提供满足消费者个性化需求的智能金融服务。

　　在智能方面，金融行业积累了数量庞大的优质数据资源，为金融业规模应用AI奠定了良好基础。但是，不管多么复杂的算法，也不管多么可信的模型，都要基于一个可靠的数据基础，才能最终实现高效的数据流通。

　　随着5G、区块链和量子计算等技术的发展与成熟，金融服务行业的开放式生态系统将成为常态。是时候打破传统限制，专注创新了，金融行业的前瞻者正在以现代化的基础架构，引领金融科技的创新与变革。

　　（作者系IBM 全球副总裁、大中华区系统部总经理）

责任编辑：赵子牛