民企融资难融资贵怎么办：江苏探索物联网金融体系

　　记者 王海平

　　导读：小微企业为何贷款难，原因之一就是银行对这些企业的业务不了解，二者之间形成金融信息的不对称。物联网技术把动产质押融资业务从线下搬到了线上，实现了贷款流向与贸易客户、质押清单与库存实物、贷款用款额度与质押价值的一一对应。物联网金融变革了金融信用体系和监管模式，探索了实体经济融资新渠道，也成为了银行盈利的新支撑。

　　“现在，我们的资金使用综合成本在7%左右。”无锡贵峰不锈钢公司总经理米云峰告诉21世纪经济报道记者。

　　资金密集，是钢贸企业的显著特点，而且需求快、周期变化不定，如果没有良性的资金运作和循环体系，企业很容易会丧失发展机遇。此前，企业的资金成本在8%-13%。但是，自从使用无锡原银监分局指导研发的一个物联网金融创新产品后，资金成本下降到5%-10%。

　　这是全国首个物联网金融示范工程项目带来的显著改变。通过科技金融的创新，为解决中小微、民营企业融资难、融资贵进行探索。

　　21世纪经济报道记者在采访中获悉，这一示范项目目前已通过江苏省级验收，2019年开始正式推广。

　　线上也能办动产质押融资

　　除了第一次在财务电脑上加入流程填写资料耗时半个小时外，现在米云峰办理一笔贷款只需不到10分钟。

　　在示范项目中，金融机构综合衡量后，给予米云峰的贷款上限是3000万元。也就是说，如果额度在3000万元以内，不管次数和总金额，他只要在办公室点点鼠标就可以办理了。

　　从资金使用上看，贵峰公司资金使用最长周期约20天，最短在3-5天，利息在15%左右。米云峰告诉21世纪经济报道记者，之前资金主要来自于活跃在钢贸市场的“影子银行”，以向上市公司和国企借钱为主。在使用这些资金时，最大的变数在于“不确定性”。

　　“你急需要用钱的时候，他们可能没有，或不足。要么为了一个机遇，你要支付更高的利息。”米云峰说。

　　对于贵峰有着这样资金需求的小微企业，金融机构为何之前不愿意放贷？

　　“关键在于，对这类企业了解不多，他们主要从事的是贸易，并且对于银行提出的贷款基本要求，他们响应也不积极。”江苏银行无锡扬名支行的一位经理对21世纪经济报道记者表示，所以长期以来，这类企业与银行的关系处于“不温不火”的状态，双方都不主动。简言之，这就是金融信息的不对称性。

　　要解决这个问题，银行就要对企业的经营有所了解。在银行与企业之间，参与示范项目的无锡感知集团利用物联网技术发挥了关键作用。

　　这从逻辑上看并不复杂，本质上是通过物联网构建的技术手段和框架，让贵峰公司与他客户之间正常的实物交易处于全天候的可查阅状态。

　　为了确保真实存在的交易的发生，确保不会因人为因素被篡改，物联网技术实现了全覆盖，并使用了全新的算法。比如，物联网仓储质押监管系统可以对货物的位置、位移、重量、立体轮廓、卷标号、材质、规格、型号、生产日期、厂牌等信息进行综合计算，使得货物状态随时可见。

　　“电影里有种镜头，有人用打火机触碰一个消防预警设备，就会引发整个楼宇的自动洒水，我们的算法和传感器的布置防止了类似的问题。”感知集团董事长刘海涛博士对21世纪经济报道记者表示，解决了客观数据存在不真实、不实时的问题。

　　无锡银行一位高管表示，参与示范工程实现了贷款流向与贸易客户、质押清单与库存实物、贷款用款额度与质押价值的一一对应，增加了贷款信息的透明度，加强了信贷风险管控能力，更解决了手工无法有效核实货物是否重复质押、标签与货物不对板，以及监管的实时性、人工成本高和道德风险等问题。也就是说，实现了“物流、信息流、资金流”三流合一，质物与贷款一一对应。

　　这相当于把动产质押融资业务从线下搬到了线上。从2017年6月初到2018年11月底，示范工程共计服务动产融资客户150多户，其中首贷户（在传统信用体系下达不到授信条件）80%，累计贷款发生额达20多亿元，实现了0事故、0风险、0不良、0逾期。金融监管部门向21世纪经济报道记者提供的数据显示，根据目前已有贷款案例测算，商业银行的人均成本比传统动产质押融资业务要低70%-80%。

　　作为提供技术架构的感知集团，在这一创新模式中，从银行和企业两端都收取少部分费用。“目前考虑的是覆盖成本，如果要盈利必须要达到一定的数量。”刘海涛说。

　　重构信用体系与监管模式

　　在距离米云峰办公室大约300米的地方，是他投资的一个钢材加工厂，钢材贸易已不是他最主要的经营方式了。

　　“相当于是从钢材贸易到贸易、加工转型并重，不过加工让我进入了实体，市场上得到的利润相对更丰厚一些。”米云峰对21世纪经济报道记者说，目前正在洽谈购买新型加工设备，争取做出更多的钢产品满足市场需求。

　　在参与示范工程后，米云峰们就摆脱了一个问题。“我的贷款只用于正常经营，之前很多人获得贷款后会用于非业务，因为有联保，一人出问题就是系统的大问题。”米云峰说。

　　此前，银行在钢贸市场的投资模式是：说动3家以上的企业，彼此之间联保，给予一个相对较低利息的大额度授信。不过，这一模式的弊端在于先认定所有人都诚信经营，并且实践中容易分贷不均。

　　示范工程带来的一个好处是，企业不直接接触贷款的使用，而是根据具体事务的交易情况，由合作银行直接在买卖两端生成资金往来。感知集团研发了50多个国家和地区认可的物联网金融国际标准ISO/IEC 30163，构建了共性架构+应用子集的物联网金融技术体系。也就是说，物联网金融变革了金融信用体系和监管模式，探索了实体经济融资新渠道，也成为了银行盈利的新支撑。

　　南京财经大学教授闫海峰对21世纪经济报道记者表示，物联网技术的广泛应用，可以重构金融信用体系，推动一个全新的、客观的信用体系，解决诚信问题，特别是理解和融入国际信用体系规则，从而推动中国从金融大国向金融强国转变。

　　记者在采访中获悉，目前有3家江苏省内的法人银行参与示范工程，并推出了具备自身特色的信贷产品。企业申请贷款后，系统会根据数据进行自动分析，从而选择一家具体银行落地。

　　“目前，只有监管部门可以提取具体的分析数据，所以我们也在进行比较研究，为何生成的这笔贷款会有不同的银行走向。”江阴农商行一位高管对21世纪经济报道记者表示，这样可以不断完善自身的产品结构。

责任编辑：赵子牛