国富人寿储良：个人养老金制度的落地对保险业来说既是机遇也是挑战

　　原标题：国富人寿储良：康养类保险产品的保障责任应与管理服务相结合

　　南方财经全媒体 郑嘉意 北京报道

　　“个人养老金制度带给保险业的挑战在于保险产品需要在各种金融工具中突出比较优势。这种优势集中体现在保险产品的长期、稳定、灵活三个方面。”7月20日，国富人寿总经理储良在南方财经国际论坛——保险云峰会（2022）圆桌对话“康养新价值 保险新生态”上如是表示。

　　第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上人口的比重达到18.7%，其中65岁及以上人口比重达到13.5%。老龄化加剧，公共养老金储备不足，加快发展第三支柱成为社会共识。

　　今年4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》（下称“《意见》”），个人养老金制度正式落地。《意见》要求，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金，与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接，实现养老保险补充功能，协调发展其他个人商业养老金融业务，健全多层次、多支柱养老保险体系。

　　储良指出，个人养老金制度的落地对保险业来说既是机遇也是挑战。“这是事关我国社会保障体系建设顶层设计中的一个重要制度安排。政策层面上，商业保险上升到个人税优养老保障体系的一部分，这是机遇；商业养老保险需要在各种金融工具中突出商业保险的比较优势，这是挑战。”

　　养老保险的优势在于长期、稳健、灵活

　　我国养老第一支柱是指由政府强制实施的公共养老金计划，第二支柱是由企业与个人共同缴纳的职业/企业养老金计划，第三支柱则是基于个人意愿的养老储蓄计划。相较第一、第二支柱，第三支柱更能体现个人养老责任，为老年生活提供回报，但目前我国第三支柱仍处于起步阶段。

　　基于此，今年4月21日，国务院办公厅发布《意见》，规定消费者每年缴纳个人养老金的上限为12000元并享受税优政策，同时可选择的金融产品包括符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品。

　　“这就是说可供选择的金融产品更加丰富，对保险产品的研发来说提出更高要求。”储良表示，“商业保险区别于其他金融工具的优势在于三点：长期性、稳健性，以及灵活性。”

　　一是长期性。储良表示，长期性是保险有别于其他金融工具最大的优势，“这有两层含义：一是客户提供足够长的保障期限，可以覆盖完整的生命周期；二是资金投资运用方向的长期性，确保资金配置与保险产品的匹配度，从而最大化地为客户实现较高的投资收益。”

　　二是稳健性。储良认为，保险资金的运用始终要确保审慎性原则。“今年银保监会下发《关于保险资金投资有关金融产品的通知》，不断拓宽可投资范围，完善保险资产配置结构，目的就是要确保资金运用方面完善管理、防控风险，还有一点就是提升保险资金运用的灵活性，从而带动保险产品在收益方面的竞争力。”

　　三是灵活性。“这体现在具体的产品形态方面，简单地说就是进出两端，投保端也就是交费环节要充分考虑参与人各种情形下的交费需要，不能限制太多，而领取端也要为客户提供多种可选的领取方式，包括领取年龄、领取的频次，同时也要考虑到在一些极端情景下的客户领取需要，体现保险产品的人性化。”储良称，“作为保障周期较长的养老产品，需要为客户考虑几十年时间范围内，因为外部条件、经济环境等等的变化，导致的客户需求的变化，因此在符合精算原理和监管要求的基础上，适当允许客户在账户资金运用上的调整，体现一定的个性化。”

　　除上述三项特点之外，储良认为，保险产品的开发还需结合中国的实际国情。“整体上我们的老百姓金融专业知识方面还有一定的提升空间，因此产品的复杂程度不能太高，避免对产品理解的歧义，从而引发不必要的问题。”

　　康养赛道的下阶段重点在于服务升级

　　近年来，健康保险已经成为绝大多数商业保险公司的主要业务来源，各家公司围绕重疾险、医疗险、护理险等各种健康类产品不断迭代升级，保障程度和范围也在不断尝试创新，从单一的经济补偿功能也丰富为提供完善、周全的健康管理功能。

　　储良指出，从目前市场上提供的健康管理服务来看，基本还是围绕“资源”和“效率”两个关键问题。“老百姓就医的首选还是公立医疗，挂号难等问题长期存在，所以保险公司在产品服务方面首要解决的就是提供‘绿通’、‘专家预约’等改善型的服务举措，这最容易吸引客户，也提升了产品的竞争优势，但这些仅仅是缓解了就医前期的主要矛盾。”

　　“随着健康管理服务的不断升级，下一阶段应该将重点转移到医疗品质的提升和个性化服务方面”，储良认为，未来保险产品提供的保障责任应与康养管理服务紧密结合，最大化发挥保险资金补偿的功能，在充分的经济保障基础上，提升医疗服务质量，“比如利用互联网和大数据的优势，主动干预，健康监测，全程指导、日常护理等等，尤其是针对老年人、残疾人和未成年人等特定人群的医疗服务。”

　　而在服务升级中，大数据应用、互联网技术、智慧养老都是无法回避的关键词。

　　储良表示，从客户体验出发始终是国富人寿产品开发的宗旨和目标，基于此，国富人寿将积极拥抱技术，将先进的风控技术手段运用于投保前端，通过高效、精准的核保技术，提高保单质量。

　　“‘康养’是个大课题。作为一家生根广西的地方险企，我们目标是面向全国，所以我们在产品设计方面，不仅要打造广西人专属的保险产品，还要服务于全国的市场，近年来‘国富栋梁’、‘嘉和保’等等网红产品就是在这一核心理念下设计开发的。从一开始我们就非常重视科技对保险产品的支持作用，特别是将先进的风控技术手段运用于投保前端，通过高效、精准的核保技术，提高保单质量，从而为我们上市更多高性价比的产品提供了重要的技术支持。”

　　在累积经验、大量数据的基础上，国富人寿将有效的风控措施运用于老年群体的保障方面，包括专为老年群体的高发疾病、意外骨折等保障，并提供了紧急救援、就医安排，全程医疗指导、术后康养护理等服务。“广西是劳动力人口的输出大省，为了有效解决这些年轻人因异地务工无法长期看护照料父母的问题，我们不断尝试升级完善老年人专属的健康保障产品。”储良表示。

　　“今年我们的产品研发部门已经着手和外部科技公司、再保险公司就下一代老年人群的特定健康医疗保障及服务进行了深入的研究和探讨，下一步我们就将设计规划产品推广策略和思路，争取早日实现新产品的上市。”储良称。

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责任编辑：李思阳