王魏冬：二八定律正在改变 未来金融得草根者得天下

中国建设银行普惠金融事业部副总经理 王魏冬

　　新浪财经讯 由中国中小企业协会、中国银行业协会、中国证券投资基金业协会主办的“2019“小企业 大梦想”高峰论坛暨金融服务中小微企业大会”于6月26日在北京举行，中国建设银行普惠金融事业部副总经理王魏冬出席并演讲。

　　王魏冬表示，新兴金融科技的发展，传统的二八定律正在被改变，未来的金融得草根者得天下，这是时代发展的大趋势。他认为，如果有一天贷款能够像出去吃饭、旅游一样的自然，什么时候贷款不再成为企业的一件大事儿的时候，他们的工作就到位了。

　　以下为演讲全文：

　　王魏冬：今天我想借这个机会和在座的各位一起分享建设银行破解小微企业的融资高山，打通金融活水流向小微企业最后一公里的普惠金融实践。

　　第一提高站位，将普惠金融作为战略来抓。其实大家都知道过去建设银行是服务于或者说习惯服务于大企业大行业，无论企业文化还是专业能力，严格来讲都跟不上服务小微企业的需要，随着内外环境的变化，特别是新兴金融科技的发展，传统的二八定律正在被改变，未来的金融得草根者得天下，这是时代发展的大趋势，我们主动转型有效破解了过去的难题。那么2018年5月份，建设银行明确提出把普惠金融作为全行发展战略，举全行之力服务大局牵手小微，围绕战略制定政策，安排专项贷款规模，构建由上到下的服务小微企业体系。目前全行已有超过90%的网点，均能开办普惠金融业务，这样做到最大程度的贴近客户，做到真做实做，能做敢做，做出成效。

　　第二金融科技赋能，创新打造服务普惠金融的健康模式。普惠金融不只是愿望，更是能力，实际上过去我们做小微企业做普惠金融我们面临两个问题，第一是评价难，过去评价依靠企业的财务信息和财务报告，它存在的问题第一是信息真实性，第二是信息的充分性。第二是来自银行内部，大家反应融资难，这个背后是银行效率低，这个导致成本高。这两个问题的存在，一直成为银行服务小微企业的难点。这样的话建设银行以新一代核心系统为契机，通过金融科技我们构建起了批量化获客，精准化画像，自动化审批，智能化风控和综合化服务的小微企业模式，我们推出的产品小微快贷将海量内部数据打通，并打破信息孤岛，多维度描绘企业实际经营状况，实现自动化审批和全流程线上操作，这样构建一分钟融资一站式服务，做到信贷资金的精准滴灌和穿透落地。

　　过去我们在评价上我们依托企业的财务报表，现在我们依托企业经济行为的痕迹，这就是现在说的大数据，我们通过大数据展现企业经济行为的痕迹，客观的对企业进行评价，改变了过去评价难的方式。同时通过线上的操作，极大的提高效率降低成本。那么在2016年以前，当时我们全年应该说新增的客户不超过1万户，那么2017年我们全年新增的法人小微企业17万户，全年新增24万户，整个2018年建设银行普惠金融贷款新增总量达到市场新增总量的一半以上，保持领先。我们感觉这样对比，有比较明显的改变。

　　第三聚焦场景应用，不断丰富产品体系。在大数据精准画像基础上，建设银行从交易、结算、纳税、采购等场景切入，进行数据整合与客群特征量化，围绕小微企业实际需要，创新定制产品，形成分层分类的产品体系。目前小微快贷体系已经形成信用、抵押、质押、平台四大类，确保客户来了总有一款适合你。随着客户存款结构变化，还能对信用额度进行动态调整，将客户展示最高信用额度。去年以来建设银行进一步创新小微企业结算银贷、投标银贷等产品，目前形成十朵云系列产品。

　　第四创新建行APP，打造适应大众使用的指尖银行。截止到刚才说的我们感觉是一个在利用大数据这种模式下服务小微的1.0版本，但是我们觉得还不够，虽然在很大程度对过去讲的融资难融资贵问题，有了很好的突破。但是还有一些问题没有解决，最简单的就是不方便，客户使用起来不方便，其次贷款长期以来应该说对小企业来说，呈现的状态是一种冷冰冰的状态，很严肃的状态，其实我们更希望把银行的信贷服务能够从冷冰冰的文件中走出来，能够走到客户身边，让我们的贷款在解决客户功能性需求的时候，能够让客户的体验更有温度一些，换句话说现在企业要办理贷款对企业来说是一件很大的事情，很严肃的事情，如果有一天贷款能够像我们出去吃饭、旅游一样的自然，什么时候贷款不再成为企业的一件大事儿的时候，我觉得我们的工作就到位了。

　　银行整体的模式跟流程的改造优化，就是一个维度武器，是一种降维打击。由于缺乏抵押物，对银行服务不熟悉，小微企业往往需要信贷中介，第三方收费加重了企业的融资负担。我们算过把所有的银行体系外的收费加起来，超过目前大的银行的贷款利率。那么建设银行以数据经营为核心，积极运用新技术降低企业融资成本。第一免去第三方收费，小微企业不再需要中介，无须承担信贷服务费，同时以信用方式发放的小微快贷，企业无需承担第三方服务费用，第三是节省财务成本，有效缓解融资慢的问题。下一步我们在缓解融资难融资贵的基础上，我们想做两个方面，第一把大银行传统的线下优势进一步的挖出来，更好的贴近客户服务客户。另外一方面是依托现在已有的互联网技术，尤其是摸到互联网的门，利用大的银行作为社会最大的中介这一角色，能够大量获取数据这样一个优势，瞄准客户各个场景所形成的全景生态，为客户提供综合服务。

　　在我们的了解中，我们希望不光是为客户能够解决融资难融资贵的问题，因为小企业在生存发展过程中有很多难，招工难，采购难，销售难，这些难银行能不能解决？是不是银行不务正业，商业银行是经营货币的，但是我想时代在发展变迁，随着数据不断扩大积累，到一定量的时候有各个行业的数据，经营数据，我感觉一定会成为壁垒。随着数据越来越多，涉及企业各个场景，采购、组织、招聘、运输等等，这其中银行可以大有所为，我们希望通过这些服务在企业的各个领域能够助力企业的发展。

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责任编辑：贾兆恒