重磅！央行权威释疑：水电欠费也要写进征信报告？

　　重磅！央行首次权威释疑：水、电欠费也要写进征信报告？

　　记者：张莫 

　　来源：经济参考报

　　新版征信系统5月上线？水费、电费和电话费等欠费情况计入个人征信记录？个人还款记录将被延长至5年展示？夫妻共同负债将被记录在案，“假离婚”买房行不通了？

　　最近，关于新版个人征信报告的消息频频刷屏。针对这些公众高度关注的话题，央行相关负责人22日对热点一一予以回应。记者获悉：很多网传信息不准确！

　　征信系统优化升级情况如何？

　　并无明确的上线时间表。

　　日前有媒体报道称，央行最早将于今年5月启动新一代征信系统。针对上线时间，中国人民银行征信中心副主任王晓蕾明确表示，目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。

　　征信系统（即金融信用信息基础数据库）已经成为我国重要的金融基础设施，信用报告已成为反映企业和个人信用行为的“经济身份证”。目前，个人和企业征信系统已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息，分别接入机构3564家和3465家，年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次。

　　王晓蕾表示，为更好地满足征信需求，征信中心适时启动了新一轮的系统升级优化工作，即各界所说的二代征信系统建设工作。此次征信系统的优化升级，重点是提升系统性能、优化信用报告内容和展示、改进产品加工和服务方式、完善系统管理等。

　　新、旧版本报告有何差异？

　　新版信用报告的改进，主要在优化界面展示、提升可读性方面做了调整。

　　王晓蕾表示，拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比，增加了一些信息，如：个人基本信息中增加了国籍等信息，信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。

　　另外，新版信用报告的信息更新频率将进一步提升，信用报告的展示方式也进行了部分优化。

　　仅就本次升级而言，由于升级前后向征信系统报送数据的机构和数据种类没有大的变化，因此，对个人经济生活的影响不会发生太大变化。

　　新一代征信系统会增加采集个人水费、电费和话费等公用事业缴费信息吗？

　　目前征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息。

　　王晓蕾表示，央行征信中心曾于2006年与原信息产业部联合发文合作，坚持“稳妥、谨慎、成熟一家采一家”的原则，采集个人电信正常缴费和欠费信息，其中欠费信息只采集欠费2个月以上的信息。与此同时，电信缴费信息只采集基础服务的缴费信息，不包括电信增值服务的缴费信息。

　　王晓蕾还表示，在实际采集时，征信中心将与相关数据源单位协商，并将严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集”规定。同时，征信中心将严把数据质量关，只有在确保数据质量和安全的情况下，才会切实将数据采集入库并对外提供查询。

　　另外，如果本人对信息持有异议，可以提出异议，央行会与数据源单位协商，如果确有误会立即纠正。

　　王晓蕾特别强调，央行推进反映个人信用状况的“先消费后付款”的公用事业缴费信息的采集工作十分谨慎。“谨慎推进主要基于两个方面的原因，一是数据是否准确记录在本人名下存在较大问题，例如，水电燃气缴费如果是租户缴纳，缴费信息能否将还款记录或逾期记录准确记录在租户名下而非房主名下，目前信息统计并不十分精准；二是数据的争议性，如由于公用服务提供商先期服务不到位造成的消费者欠费或逾期缴费，这种存在争议性的缴费行为界定难度大。” 王晓蕾称。

　　“新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式，这与现行信用报告的模版一样，这可以看作是基于技术前瞻性角度的提前设计。”王晓蕾说。

　　王晓蕾表示，根据国际实践和全球趋势，公用事业“先消费后付款”的缴费信息，一定程度上能反映借款人的偿还意愿，特别是没有或信用记录较少的信息主体，有助于这些主体获得信贷。

　　从我国情况看，目前仍有4.6亿自然人没有信贷记录。对这部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消费后付款”的公用事业缴费信息，有助于帮助更多缺少信贷记录的个人建立信用记录，帮助放贷机构评估其信用风险，促进其获得融资、降低融资成本。

　　新版个人信用报告中为什么设计展示“5年还款记录”？

　　现行个人信用报告也展示了5年的还款记录。

　　此前有媒体报道称，现行个人信用报告展示了2年的个人还款记录以及5年的个人逾期记录，而新版个人信用报告将展示5年的个人还款记录以及5年的个人逾期记录。

　　对此，王晓蕾表示，新版个人信用报告设计展示“5年还款记录”（包括还款状态、逾期金额），实际上，现行个人信用报告也展示了5年的还款记录，只是展示方式略有差异。

　　她表示，个人信用报告展示“5年还款记录”是为了更好地展示信息主体的信用状况，帮助公众积累信用财富，促进获得融资。

　　为什么要考虑采集“共同借款”信息？“假离婚”买房行不通了？

　　如实反映借款人负债情况。

　　新一代征信系统考虑采纳“共同借款”信息，有人认为，以后“假离婚”买房行不通了，因为征信报告会体现夫妻双方共同负债。

　　所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。根据国际征信实践，共同借款信息会同时展示在每个借款人的信用报告中，金融机构在评估借款人信用风险时会把共同借款信息考虑在内。

　　王晓蕾表示，征信中心积极探索在新版信用报告中增加“共同借款”信息采集内容，本着“尊重事实”原则，将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中，如实反映借款人负债情况。如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构的上报信息，及时更新信息，客观记录实际情况。

　　王晓蕾表示，征信系统只是记录金融机构提供的事实，而一笔借贷交易的事实就是合同。当个人借贷信息发生变化时，本人可以主动到借贷银行更新信息，银行会将最新信息反馈给征信系统，这样可以确保信用报告中信息的准确性和有效性。

　　发现“被贷款”了怎么办？

　　可以申请提出异议。

　　生活中不少人会遇到在自己不知情的情况下“被贷款”的情况，很多人直到有需要查询自己的信用报告时，才发现已经有了不良的信用记录，这该怎么办？

　　王晓蕾指出，发生这种情况时，可以申请提出异议，征信中心会找到金融机构进行判断，如果当事金融机构愿意修正，征信中心就会及时进行更正。如果关于当事人是否知情与金融机构之间产生争议，最好的做法是去法院进行诉讼。征信中心无法自行判断，会根据法院的判决进行修正。

　　央行数据显示，征信中心会同金融机构认真开展异议处理工作，不断提高异议处理效率，确保信息主体得到及时、专业的异议处理和信息更正服务。2018年，共受理个人异议申请4.1万笔，异议回复率99.6%，异议解决率99.2%。

　　王晓蕾表示，一定要充分认识到将本人名字写在合同、法律文件上会对本人带来的影响，目前公众在这方面的意识还不够强。此外，一定要爱护自己的身份证，目前在欠发达地区或青少年、大学生等群体中，对身份证的保护意识还有待提高，对不太了解的机构和网站，一定要谨慎提供身份信息。

责任编辑：鲍一凡