校园分期能变现人人网的流量吗？

　　文/新浪财经意见领袖专栏(微信公众号kopleader)专栏作家 柏亮 奚玉莉

　　人人分期和人人理财在短期内很难从人人网获得较大优势。不过，人人分期本身的业务会积累大量的学生信用信息价值，作为基础信用信息归入其数据库。未来人人网社交信息可作为补充信用信息纳入，人人分期可能会在风控环节占有部分优势。

校园分期能变现人人网的流量吗？

　　陈一舟[微博]在美国的互联网金融投资布局较广，房地产众筹平台Fundrise、互联网资产管理平台Motif、美国校园贷款平台SoFi等，所投资的公司达到两位数，而在国内互联网金融领域，陈一舟则投资了雪球，并在人人网旗下开设了大学生分期购物平台“人人分期”，“人人理财”也将上线。

　　为什么要密集投资互联网金融，社交网络与金融能不能产生化学反应？我们请陈一舟来到《首席评论-互联网金融之夜》节目，他很坦率地阐述了自己的投资逻辑：

　　游戏和电子商务是陈一舟过往的成功经验，它们被证明能够增加社交网站用户活跃度和粘性。在思考下一个蓝海的时候，陈一舟在人人网的广告客户中发现了不少银行，发现金融行业是一个方向，金融与互联网相似，同样是处理信息的行业，社交网络还能为信用评估提供新的维度。

　　在开始思考怎样能在金融服务上分一杯羹时， 2011年他在美国听说了SoFi这个专门做学生贷款的P2P平台，随后就是陈一舟在美国互联网金融投资之旅。

　　2014年9月，陈一舟在国内的互联网金融生意正式开始，9月领投雪球C轮融资。10月推出人人分期，晚于趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等平台。

　　陈一舟把投资互联网金融，当作他一生中最重要的几个投资决策之一。

　　就目前的势头来看，对Fundrise、Motif、SoFi的几笔投资都堪称漂亮。但人们还是关注一点，通过人人分期和人人理财，陈一舟是否能够让人人网重振雄风，或者说，通过变现人人网的流量，创建一个互联网金融的新巨头？

　　从客群上看，雪球并不适用于人人网的生态系统，那人人分期和人人理财能够从人人网得益几何呢？

　　在分期借款业务中，寻找借款人和风险控制是两大核心环节。

　　目前多数平台采用线下校园代理和线上推广两大途径寻找借款人。人人分期同样在各大高校招聘了校园代理，负责校园推广。不过，在线上推广方面，人人分期则可以利用原有的品牌优势和人人网自有渠道进行，几乎不需要支付额外的推广费用，这是它的一个极大的优势。

　　在风险控制上，行业主要有以下几种方式：

　　1.在学校和专业上对借款人进行筛选；

　　2.设置较高的借款利率(分期利率)；

　　3.成立城市代理团队，线下审核身份证、学生证等借款人信息，并完成面签；

　　4.留下父母、辅导员和同学的电话号码，由父母提供还款能力保障，深入校园社交圈保证学生还款意愿。从人人分期的业务流程来看，其风控体系与行业内其他平台无异。

　　另外，用户的社交信息的确蕴涵价值，但这些信息到底在多大程度上与个人信用相关，需要大量的验证。目前，社交信息暂时还无法在信用评估上给出较为可信的支持。

　　综上，人人网在推广中将发挥其品牌和渠道优势(尤其是线上)，极大地降低其线上推广成本。但在线下推广和风控方面，人人分期发力较晚，优势尚未显现。

　　不过，据零壹研究院估算，2014年的大学生分期借款总额可能超过40亿人民币，主要流向了3C等电子产品的消费上，消费分期业务(实质为学生信用卡业务)显示出极大的增长潜力，2015年的规模可能超过百亿。随着分期业务的不断渗透，人人分期只要代理团队扩张快速、管理有效，仍然有望后来居上。

　　在人人理财业务上，寻找理财人和用户体验是核心环节。人人网的现有活跃用户群并不是主流理财人，但这批用户的成长性不容忽视，其爆发建立在人人理财的品牌建设和人人网沉淀用户的维护。在用户体验上，深谙年轻用户心理的人人网，其产品趣味性应可期待。

　　就目前的情况来看，人人分期和人人理财在短期内很难从人人网获得较大优势。不过，和其他大学生分期借款平台一样，人人分期本身的业务会积累大量的学生信用信息价值，作为基础信用信息归入其数据库，在已有的数据基础之上，未来人人网社交信息可作为补充信用信息纳入，人人分期可能会在风控环节占有部分优势。

　　而对于人人理财，虽然仅依靠人人网难以实现快速扩张，但由于人人网用户数量庞大，仍有可能为其带来一定量的核心用户，支撑早期业务发展和产品改进。在进行产品优化的同时，人人网着力解决毕业后用户的维护与激活问题，二者有机会产生正向激励，互相促进。

　　因此，人人网真正能为人人分期和人人理财提供的是基础设施，包括数据积累和用户沉淀，是可开发的战略资源。陈一舟一直在为人人网的流量寻找变现渠道，如何把战略资源变成产品优势，是人人分期和人人理财的看点。

　　(本文作者介绍：零壹财经CEO，专注互联网金融和资产金融研究。)

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