文/家财网 史蒂夫·旺财
骨折去医院打钉子花一万，让意外保险直接报销了。一般没有单卖意外医疗的保险，所以不妨选一个套餐，一年交150或200元，死了赔十万，意外去医院治疗可以报销一两万。那啥，没有余钱，意外住院补贴(护理津贴、误工津贴)等等可以舍弃。
一年花200元买意外保险足够了。说说人生的终极风险，死不了怎么办，我们要防范的两种终极风险是：大疾病与意外。意外保险简单而便宜，以至于我们可以很容易在线上买到。一年花一两百其实就搞定了。结论藏得有点深，不耐烦被普及概念的财友可以直接跳到最后一段。
在麦当劳[微博]被要电话而……这种就算意外。
意外险不是谁都能买，不是谁买都便宜。
意外险有三赔：残or死、看病、住院。
最容易发生的意外总是在：路上。
最希望意外解决的问题：出事了解决看病钱
什么是意外？
能预料的就不是意外，比如马航，比如砍人的火车站，比如在麦当劳被要电话，这种意外的共同点是低概率、高损失，所以意外险很重要，必须买，原因有二：一旦遇到了，危害特别大(死或者想死死不了有木有)；二是，保费很便宜(只限普通人民群众)，目前，直接在网上买意外险已很方便，权且可算作另一点好处。
(最容易发生意外的地方不是麦当劳而是在路上)
意外险不是谁都能买，不是谁买都便宜
但意外险不是什么人买都便宜的，甚至有些特殊职业根本买不了，按照保险公司不会做赔本买卖的原则，他们将被保险人的职业危险程度分出了七个等级(见下表，注：网络数据非官方统一标准，各保险公司会有不同)。第一类保费最低，之后的依次增加，前三类基本都保，四、五类勉强也能找到产品，六、七类就对不起了，恕不接待！
七类职业买意外保险区别对待
第一类 国家机关、党群组织、企业事业单位负责人
第二类 专业技术人员，比如：IT、金融等
第三类 办事人员和有关人员，比如：警察、邮递员等
第四类 商业、服务业人员，比如：推销员、服务员等
第五类 农、林、牧、渔、水利业生产人员
第六类 生产、运输设备操作人员及有关人员，如矿井人员
第七类 军人
(第一类职业买意外险最便宜，逐层递增)
——如果你平时坐办公室，以下这段就可以忽略了，你可以能买，且很便宜。
这就出现了两个问题：投保时你确实是一类，理赔时变成七类怎么办？投保时是七类伪装成一类(伪一类是能少花钱就把保险买到手的，关键是理赔)保险公司赔不赔？
分开说，第一种情况：以理赔时职业情况为准，如果被保险人职业变更，要第一时间与保险公司联系，保险公司会根据变更后的情况增减保费；
第二种：首先，旺财告诉大家，买保险必须要如实告知，这是避免理赔纠纷的大原则，意外险购买很宽松，但是理赔很严格，出来混迟早要还的，还是实事求是的好。
还需注意的是，目前有的意外险产品有两种，一种就标明前几类可以买，比如1到5类，然后理赔时一视同仁，另一种是不同种类不同比例，一般是保1-6类，但1-3类赔保额100%，4类60%，5类20%，6类10%。
旺财再提醒一句，除了职业限制，一般年龄在65岁以上的也买不了，这就又应了那句话“买保险要趁早”。
——终于能买了，财友们可以继续往下看了。
目前买意外险有三个渠道：
最传统的是找代理人买，优点是面对面服务，小白随便问，能按需定制，但是佣金你总得出点吧。
第二种是买电子保单，可以官网直接购买，优点是可以按需下单(有的可选保额，有的可选年龄)，没有佣金，价格实惠。
第三种是买卡单，相当于团购意外险，保额和险种都是打包定制好的，价格最便宜。
但有一点需要特别说明：三种渠道买的意外险在受益人上是有区别的，卡单和电子保单都是法定受益人，意思是一旦出险，保额父母、老婆、孩子一起分，只有找代理人买的保单才可以指定受益人和受益比例，不想死后留下一堆麻烦的需谨慎。
意外险都能保什么？从保险责任上看，意外险管三件事：
1、人身意外伤害，就是死了赔、伤残按照等级赔；
2、意外伤害医疗，就是因意外伤害产生的医疗费用，按照不可获益原则，实报实销；
3、意外住院补贴，相当于误工费，每天固定多少钱。
由于大家的需求都不同，人性化的保险公司就做了两手准备：一个是把意外险打个包，上面说的三件事都管，这就是综合意外险。
第二就是按需拆分，你最担心交通意外，就给你提供交通意外险，你担心人身意外，就给你提供人身意外险。
保险总是保额越高，保费越贵，当然，意外险也一样。需要注意的是，一般在网上买的意外险保额是可以选择的，一般会有5万、10万、20万、50万几个选项，但如果上限也满足不了你的需求，同一产品不可以叠加购买，就是说你想买100万保额的人身意外险，但是某公司官网上的人身意外险保额最高才50万，差的50万是不能再买一份的，而只能通过找代理人购买。
关于保额的问题，还有一点需要提醒大家，制定家庭保险规划的时候要注意，如果在身故的时候，同时有寿险和意外险，这两者是不冲突的，都会赔付。医疗赔偿就不是了，要考虑有没有社保、有没有其他保险，一起赔。
意外险怎么买更划算？
在肯德基[微博]，有的时候单买你爱吃的比买豪华套餐更划算，为什么？因为套餐总是有你不想吃的，而你要为它们埋单。
所以，旺财的终极结论：捡最重要的买！
第一，最容易发生意外的地方其实是在路上。一定要有交通意外。坐车开车做飞机，便宜而有效，旺财自己就花100块买了一份交通意外保险，坐飞机出事赔500万。
第二，最有用的赔付，意外医疗。
骨折去医院打钉子花一万，让意外保险直接报销了。一般没有单卖意外医疗的保险，所以不妨选一个套餐，一年交150或200元，死了赔十万，意外去医院治疗可以报销一两万。那啥，没有余钱，意外住院补贴(护理津贴、误工津贴)等等可以舍弃。
教你怎么买意外险。第三，就在保险公司官网买。
旺财买保险的口号是：用最少的钱，做最大的保障。知道了这些，其实可以尝试自己搞定。
(本文作者介绍：在线理财教育平台，由清华大学五道口金融学院专注于个人投资理财领域的专业团队组成。)
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