如何让你的岁末红包变得更鼓

　　文/新浪财经专栏作家 马海燕

　　岁末来临，资金紧张的烽烟再起，银行拉存款，货币基金冲规模，不少融资项目到期------ 投资人可坐收渔翁之利，从不断升高的收益率收个红包回来。

　　2013年的最后一个月了，投资者可以在紧张的资金大战中，从容的选个红包，看看都有哪些机构在派红包，哪个你拿起来比较方便？

　　银行红包：

　　30天左右保本类银行理财产品，年化收益率区间4.5%-5%，最低5万元起。在投资时要了解理财产品的投资范围，保本理财产品的投资范围通常为现金类金融工具，银行间、交易所市场债券及债务融资工具等待，这些产品具有交易性，流动性较强。安全等级很高，若存款安全等级为最高等级5的话，这类产品等级可以定为4.5级。

　　30天左右非保本浮动收益类银行理财产品，年化收益率区间在5%-6%，最低5万元起。其投资范围在上述保本类产品投资类别之外，通常会加入限定比例(最高不超过50%)的信托或资产管理计划。由于信托和资产管理计划尚无交易市场，因此在流动性方面不如交易类产品。在风险方面也有所提升，所以产品归为非保本浮动收益类，但通常会有预期收益，目前这类产品都能够达到其预期收益率水平。由于暗含了银行信用，因此产品的安全等级仍然较高，可以定为4级。

　　在购买银行理财产品时，通常由于存在购买期、到期后资金到账延期，投资人往往拿不到标识的收益率，如标识为30天年收益率为5%的产品，如果在募集期最后一天打款，但第二天才开始计息，在到期日后第三天钱账，投资人实际得到的年化收益率为4.6%。

　　购买途径是到各大银行的柜台或使用其网上银行。

　　证券基金红包

　　年末各大证券基金管理公司又要应战排名了，其中货币基金是基金公司扩冲规模的主力产品之一。

　　货币基金

　　货币基金的投资范围与保本类银行理财产品类似。自2003年有货币基金以来，只有三两次，三两个产品出现过1天、2天的微亏，主要是由于其仓位里有1年期以下的债券产品，若债券产品出现下跌，而恰逢大额赎回，可能会出现亏损的极端情况。综合来看产品的安全等级很高。由于不像银行保本理财产品含有银行信用，将其定为4级。

　　从整年度看货币基金的年收益率在3-4%，目前资金紧张，最新的货币基金7天年化收益率最高达到7.6%，平均也在4.2%以上。

　　货币基金的流动性较好，可在正常的交易日，周一至周五9：30-15：00，通过银行、证券公司、基金公司的柜台或网银进行申购和赎回，赎回日设为T日，资金通常是在T+1或T+2日到账。

　　名骚一时的余额宝[微博]实际是货币基金产品，其相联的是天弘增利宝货币基金(基金代码000198)，其上周的7天年化收益率为5.12%，在148只货币及短期理财基金中收益率排名第33。但余额宝实现了T+0资金划转，目前是流动性最好的货币基金。

　　货币基金的购买起点100元，是适合普通大众，特别是日常较忙碌人群的短期理财品。

　　证券公司的红包：

　　现金类资产管理计划

　　目前多家证券公司推出加强证券保证金管理的资产管理计划，双方签署协议后，证券公司可于每日收盘后，自动抓取签约客户存放在证券账户内的闲置保证金，用于投资银行间货币市场，第二天现金自动归还账户，不需要客户动手，不影响买卖股票。其收益率水平与货币基金类似，但通常资金起点在5万元以上。

　　债券逆回购

　　指持有人将手中持有的资金以一定的利率借给债券持有人，获得债券抵押权，并在回购期满得到相应利息收入的行为。 这个产品需要通过证券公司席位通道进行交易，因此需要在证券公司开立相应的交易账户，已有的股票账户也可使用。

　　交易行为由交易所进行撮合交易，并设定了多项安全保障措施，交易安全度较高。安全等级可定为4.5级。

　　流动性方面，回购的期限有1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天、182天，在交易的同时即锁定了利率。收益率水平在不断的变化中，主要受利率水平和资金紧张度的影响，近期7天的回购利率在4.6%-7.3%之间波动，最近两周，每天都有6%以上的年利率机会。

　　参与起点，上海交易所为10万元，交易代码为204***，如204001是1天的回购交易代码。深圳交易所为1000元，交易代码为1318**，如131801是7天回购交易代码。

　　信托公司的红包

　　货币型的信托中信托(TOT)

　　货币型TOT，信托公司提供的期限有1天、7天、30天、60天、90天等的产品，产品的投资范围除了货币市场工具外，通常会有一定比例投向信托产品，由于这类产品没有公开交易市场，因此要注意该类产品的流动性方面有哪些安排，这是风险潜在因素。安全评级为3.5级。

　　目前的年化收益率水平5%-6.4%。最低起点20万。操作上，投资者需与信托公司签署信托合同，将资金划入指定的银行托管账户。需要结束时，按合同约定向信托公司发出申请，并在合同约定的划款期限到账。

　　最后来看看10万元资金，在12月持有一个，选择不同的现金类金融产品，红包有多大？

　　(本文作者介绍：恒久财富常务副总经理，投身金融十六载，见识过天文数字的钱，交往过各行精英，对财富有星点感悟。)

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