文/新浪财经专栏作家 马海燕
“在熊市中绝对不能对周期股抱有任何幻想！”钱多多庆幸当初自己没心存侥幸等反弹。
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再现狂澜 再塑生活
2008年是灾喜交夹的极不平凡的一年，八月北京成功举办奥运会的喜悦还在心头萦绕。9月15日，美国著名投资银行雷曼兄弟申请破产，震惊世界！这一事件引发金融机构的破产潮，将美国“次贷危机”推向高峰并袭卷全球，2008年全球股市、大宗商品价格飞流直下。
尤其中国股市场下降幅度之大，速度之快，超过了历年来任何一次调整，回想起来，钱多多仍然觉得惊心动魄。
到2008年底，A股指数下跌近65%！2008年4月29日，宏达股份重组结束复牌后打开跌停板的首日，钱多多迅速卖出，变现2.7万元，相距1月18日10.4万元市值已经跌去了74%。但如果当时不及时卖出的话，到年底还将在卖出价的基础上再跌去75%。
“在熊市中绝对不能对周期股抱有任何幻想！”钱多多庆幸当初自己没有心存侥幸去等反弹，而是坚定地选择了在第一时间卖出，这笔投资只是略有损失。
云南白药由27.9元降到25.51元，贵州茅台由214.13元降到了84.18元。在当年初49万市值的股票，现在变现2.7万，股票市值只有14.5万元了。
另外一件令钱多多震惊的事情：阿宝跳楼自杀了！好在抢救及时挽回了生命。在2007年的股市投资热潮中，阿宝代客投资，把亲戚朋友及一些客户的钱都汇集起来，由其代为投资。阿宝承诺每年给大家不低于8%的回报。
2008年的股灾，在股价下跌的重压之下，阿宝的心态越来越差，总是期望有反弹机会让自己能够出局，结果在一路暴跌的行情中，损失越来越惨重。在亏损额达到80%的情况时，阿宝心理崩溃，一刹那间万念俱灰，从公司三楼跳了下去！
阿宝用生命代价警示：只能用自己有能力承受的资金进行投资！必须制定并严格遵从投资纪律！钱多多就是得益于良好的心态和遵从纪律，兑现了大部分投资利润，现金在握，才能从容应对这次股灾。
投资大幅波动，钱多多的生活在这一年也是波折起伏。
在投资收益兑现后，多多花13万买了一辆车，15万元买了一个车位。家里人多，尤其是宝宝出生前后，有车让出行变得便捷，生活半径也大大扩张，生活品质明显提升。
阿惠怀孕后，钱多多的父母从老家来京，准备将来帮着带孩子。老人一住进来，南北方文化差异、老年人与青年人的生活冲撞，让钱多多一下子成了“夹板肉”，陷到了家庭纠纷之中。
钱多多强烈期望在自己住所附近再买一个大点的房子，现在的房子可以给两个老人住，这样即能相互照应，大家还有自己的独立空间，以缓解家庭冲突。
2008年初，钱多多所在小区的房价已经涨到2.5万元/米，在金融危机冲击下，房价开始有所回落。对于房价，专家唱多唱空的都有。钱多多认同地产大佬任志强[微博]的分析：“从历史上看房价永远是上涨的，只有经济恶化时才可能下跌。”人口因素、家庭分裂速度、第一、二产业向第三产业转移的速度，以及中国经济长期向好等因素，是任大炮判断中国房地产市场长期走势的主要依据。从长期来看，中国房地产价格将会一路上涨。
到2009年初，房价回调了20%，银行开始执行下调后的住房贷款利率。经过近一年的看房，钱多多出手在小区里又买了一套170平方米的四居室，全价340万，首付70万，贷款270万，贷了20年，公积金贷款利率4.86%。等额本金还款，首次月还款22185元。还款压力不小，但阿惠目前每月的工资已经达到了20000元，另外跳槽也提高了钱多多的经济承受能力。
从2006年12月11日起，中国给予了外资银行以国民待遇，外资金融机构开始纷纷进入中国。全球财富管理行业的领军集团A银行也于当年进驻中国。
2008年底猎头向钱多多伸出了橄榄枝，经过与A银行的接触，钱多多被A银行向超高端客户提供全方位高端财富管理服务的模式所吸引 。他想去看看这个在全球第一梯队的金融机构到底有何不同？当然比目前工资翻番的25000元的月薪也是一个极大的吸引力。
进入A银行后，钱多多接受了全面的金融知识和岗位技能培训。这是之前在国内银行所缺乏的。在视野上得以拓宽，在技能上得以系统提升。“培训是给员工的福利！”这是钱多多在A银行最深的感受。
尽管自己不是在前台销售部门，但由于在投资方面的偏好，钱多多决定在两三年内拿下注册金融分析师(CFA)和注册金融策划师(CFP)的证书。
CFA证书要求持有人建立严格而广泛的金融知识体系，掌握金融投资行业各个核心领域理论与实践知识，内容包括从投资组合管理到金融资产估价，从衍生证券到固定收益证券以及定量分析。
CFP证书是目前国际上金融服务领域最权威的个人理财职业资格证书。理财规划师根据客户的资产状况与风险偏好，提供包括客户生活方方面面的全面财务建议，为客户寻找一个最适合的理财方式，以确保其资产的保值与增值。其内容包括理财规划概论、投资计划、保险计划、税收计划、退休计划与职工福利、高级理财规划。
要取得这两个证书花费不菲，预计在4万元，但籍此让自己系统学习金融理论和知识，上个新台阶，钱多多认为钱花得值！
买房付首付再加装修，花费了95万。
宝宝出生后，开支明显加大。
雪上加霜的是2009年中，钱多多的父亲查出了癌症，需要动手术，手术费的花费预计在5万元，还有后续的治疗费用。而老人在农村没有医保，完全要自己来承担。
钱多多从股票市场卖出近5万元作为父亲的医疗费用。留了10万市值(1500股云南白药和500股贵州茅台)在股票账户，再有阿惠的黄金账户里几万元，只有这些可以作为备用金了。
此时钱多多清晰地认识到当下已经没有能力承受在期货市场冒险了。面对家庭的责任和已有的债务(房贷)，家庭的现金流必须稳健，不能出现经济的大幅波动。
工作、学习、孩子、老人------多重压力下，健壮的钱多多生了场病——急性肝炎，好在A银行给员工的医保能够全面覆盖所有的治疗费用。
父亲和自己的病，让钱多多对于生活风险有了强烈的感知。现在自己上有老，下有小。作为家庭核心经济支柱之一，如果自己倒下了，整个家庭将遭受重创。钱多多开始考虑将保险纳入生活。
保险产品可以在医疗、意外、教育、养老等方面，提供长期的、与现有资产有隔离的保障。
由于自己和阿惠两人在单位都已经有了社保、医疗补充险及意外险，并附加了对孩子的医疗和意外险。因此钱多多就从两人每月的工资中划出一部分来，为自己和阿惠再买了一些重大疾病险，给宝宝购买了万能险，为其未来的成长和教育提前储备资金。
由于父母亲年纪大了，都超过了55岁，父亲又得了重疾，已经没有合式的保险产品接纳他们了。“那就由我来承担吧，爸妈辛苦了一辈子，从有了孩子又来帮自己。儿子要尽量创造好的生活环境让父母亲老有所依。我自己要提前做好准备，避免将来给小多多添负担。”
尽管钱多多全力以各种方式寻找治疗方法，2013年初，钱多多的父亲还是因癌症转移去世了。令多多陷入深深的哀痛之中。
在财富管理方面，投资只是一个方面，安全保障、子女教育、养老------全面进行财富规划的想法开始在钱多多心中呈现，随着对CFA、CFP的学习，在A银行的工作实践，以及自己生活的体验，这些想法逐步变得清晰和系统。
日臻成熟 新起征程
时光飞逝，四年过去，钱多多已经能够纯熟的运用并实践财富管理了。四年来他根据大的宏观经济和宏观策略来确定当年度的大类资产配置：
2009年，在自2008年四季度开始的宽松货币政策和积极财政政策的推动下，(当年新增贷款9.6万亿，是上年的两倍)资金流动性过剩，中国经济摆脱急跌态势，呈现了报复性反弹，其中权益类和商品类投资品受益，钱多多确定主要的投资品种为股票及相关类基金、股权基金、房地产、大宗商品。当年股市沪指上涨79.98%！房价在这一两年又翻番了。大宗商品综合指数上涨了41.96%。
2010年，上年度的刺激政策持续发酵，在流动性的推动下，房价飙升，引发“新国十条”、“新国五条”等严厉楼市调控。通胀再起，引发银行两次加息主要投资品种。但经济增速开始呈现下行趋势。钱多判定主要受益投资品种为：大宗商品、房地产。
2011年，刺激政策的持续效应已经大大减弱，中国经济生产力过剩、内生动力不足的深层次问题呈现，经济增速继续回落。物价由高位开始逐步回落，全年经历了从滞胀走向衰退的趋势。在这样的经济调整年，钱多多可选择的大类投资资产只有：避险类的黄金和收益回报较高的债权性信托。在当年楼市调控政策推出后，受购买管制的房地产行业的投资性大幅降低。
2012年，经济进入衰退期，经济增速和物价双双回落。5月后，稳增长政策的出台，地方政府出台新的投资计划，央行[微博]的货币政策明显放松。钱多多继续选择投资固定收益类资产，如债券、有固定收益回报的信托和有限合伙基金。
2013年，经济仍处于衰退期，但弱复苏的迹象已在逐步呈现，首先外部环境改善，美国经济持续复苏，欧洲经济衰退见底，有望明年弱复苏。国内各项经济指标也基本处于底部徘徊，预计明年将经济增速会略有上升，进入弱复苏。年内固定收益类产品仍然是主要的投资品种。作为经济的先行指标，权益类资产面临投资机会，钱多多计划于年底着手配置股票、股权类产品，为明年做准备。
四年来，市场持续给智慧、理性的钱多多以良好的回报。
环顾当前，钱多多在北京已经有了两套住房，现在房价已经到达8万元/每平方米，市值已达2000万。父亲过世后，母亲已和钱多多夫妇住在了一起，三居室租了出去，每月租金8000元。另外家里有了两辆车。
多多给自己、阿惠和孩子在养老、重大疾病和教育方面都建立了长期保险。
钱多多和阿惠的固定薪金每年稳定增长，目前每月薪金收入合计在7万元，每月还贷款2万元。孩子小宝开始进入教育支付期。自己负责母亲的养老。
工资的积累加上投资收益，钱多多现在能够支付的现金资产有近200万，其中预留6个月的日常开支费用，将其投资在银行短期理财和货币基金上。其余则根据对宏观经济的判断，在不同类别的金融资产间进行投资配置。
钱多多目前的生活已经平稳而富足，看着手中的《2013中国财富报告》，他心里想着：“中产的水平自己肯定是达到了的，下一步我的人生目标是什么呢？是时候再跨出一步了吗？”
钱多多的思绪回到了2011年年底十周年校庆的校友晚宴。当日的明星是程晓阳，毕业时大多数同学们寻找各种各样的机会留在北京，而晓阳毕业后就回到了他父亲已经经营了8年的农业公司，和父亲一起创业。
十年弹指一挥间，这家公司于2010年底在中小板上市，晓阳已经是上市公司的高管了，身家十多亿，这次校庆向母校捐赠了1000万元。
2010年10月，国内首家财富管理公司在美国纽交所上市，在整个金融行业造成了很大震动，一个新兴的子行业——金融理财行业宣告诞生！当时创业的种子已在钱多多心里萌芽。
这次聚会，晓阳的经历再次对钱多多形成心理冲击，创业的想法变得更加强烈。只是当时父亲卧病在床，钱多多把更多的精力投在了家庭中，无暇顾及梦想。
现在，家庭生活和谐有序，阿惠已经成为事务所合伙人之一，薪酬优厚，工作稳定。母亲身体康健，宝宝健康成长。加上之前已经给家庭建立了各种保障，自已完全可以放手一博。
从金融规划和专业投资能力上，系统的理论知识加上10年的实践积累，钱多多的基本功已经十分扎实。十二年来，自己白手起家，收益丰厚，他期望能够把这份经验分享给更多的人受益。
10年来，从同行交流、同业协作到客户等各个方面，钱多多在金融行业积累了丰富的人脉和关系。这两年有几个朋友一直在动员自己从银行出来，大家一起创业。因为监管、体制等等方面的原因，个人在银行平台上的发展受到很多局限，钱多多也萌生退意。
今年以来已经跟几个目标合伙人进行过多次策划，大家一致认同筹建一个独立第三方的理财公司，发展目标：成为国际一流的财富管理公司！名字都想好了，“恒久财富”，意喻着公司将协助和陪伴客户将财富持久的传承！
晨曦，当第一缕阳光从窗外射到地板上，钱多多就醒了，对于一个新公司的创想，让钱多多兴奋不已，他打开窗，坐在书桌前，果断地写下：“辞职申请书”------
(至此，钱多多系列小说暂时告一段落，通过这个连载简单回顾了中国金融市场十二年发展过程中的典型性事件；以钱多多这个人物勾勒了一个成功理财师的成长要素和历程；概括介绍了理财规划的方法和不同的应用。期望能够让阅读者有所收获。)
(本文作者介绍：恒久财富常务副总经理，投身金融十六载，见识过天文数字的钱，交往过各行精英，对财富有星点感悟。)
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