文/新浪财经专栏作家 涂志云
中美金融业差距20年，互联网业差距2年，这种不平衡给中国互联网金融带来哪些巨大机会？未来虚拟信用卡将和实体信用卡平分天下？
两个不平衡带来巨大机会
“互联网金融”既是金融机构的互联网化，也是互联网企业的金融化，我们把它混在一起来说。互联网金融的爆发是中国独特的现象吗？其实从美国互联网诞生的第一天起，它就跟金融不断地融合。所以在美国，互联网金融是一个逐渐进化的过程，而中国互联网金融是由市场需求带来的、跃进式的过程。
中国存在两个发展的不平衡，一方面是在小微企业贷款和个人信贷领域，银行目前的产品营销渠道、风险管理手段相当于美国90年代初的水平，大概落后二十年。另外一方面，互联网领域的发展，中美只相差了两三年。这两个发展的不平衡给互联网金融行业带来了巨大的机会。
所以，从某种程度来讲就是市场需求，再加政府开放的态度，使这个市场没有给我们太多的时间，使得中国产生了一场互联网金融的创新革命。基本上，互联网金融在美国是一个二十年里逐渐演变进化的过程，而在中国却是一场创新革命。未来十年中国可能要走完美国三十年的路，一家公司要完成美国三家公司需要完成的使命。
银行业需重新定位
个人认为银行业必须完全拥抱互联网，这点没有选择。因为中国已经进入全民互联网时代，银行要对自己重新进行全面的战略定位。互联网金融对银行来说其实是一个新现象，它出现以后，银行的反思和准备其实都不太够。
有部分银行开始拥抱互联网，但大部分银行是没有反应的。中国的银行在十年前都做过战略咨询和战略定位，但那都是从“批发银行”变成“零售银行”的战略。银行十年前定的战略到今天都没有完全实现，马上就又要面临着互联网金融的冲击，所以对银行来说这个挑战是很大的。
我们今天面对互联网金融的这种改变，互联网冲击传统行业(金融是个传统行业)，这种影响力我们远远估计不够。其实我认为最重要的，银行今天所必须做的改变就是：第一，必须拥抱互联网。第二，对自己进行全面的、重新的、战略的定位。想清楚自己哪些做，哪些可能做不了了，市场给银行剩下的时间其实不多了。
支付宝[微博]就是虚拟信用卡
美国有银行机构，但是也有很多非银行的金融机构，他们同样在金融里起到很大的作用，个人认为阿里会成为一个非常强大的互联网银行，或者互联网金融机构。
相信阿里前期在互联网金融、小微企业贷款领域会做出突出贡献。后期它在个人信贷领域也能迅速具有较大的影响力，比如“支付宝”完全就是一个信用卡，这个信用卡不再有实体卡的约束，直接把贷款和信用发放到用户的手机里，这个是银行完全做不到的。
信用卡市场空间大
中国的信用卡业务有非常大的市场空间，中国有六亿网民，他们都将会是信用卡的持卡人，贷款的借款人，这是大的蓝海。但目前持卡人也就一个亿左右，所以空间很大。
但是这么大的空间留给银行的时间确实不多，以前信用卡只能银行发放，而现在传统金融机构和互联网金融机构都将进入这个市场。
所以从信用卡的角度来讲，我们可以预见中国未来跳跃式的发展就是：我们可能会一部分用实体卡，一部分用数字卡和电子卡(直接跟手机捆绑)。因此我们可以预测在信用卡个人信用领域里，传统金融与互联网金融平分天下，实体卡与数字卡平分天下。
(本文作者介绍：我爱卡创始人兼总裁，信用管理专家。www.51credit.com)
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