文/新浪财经专栏作家 陈凯
互联网金融的优势在于客户和数据，银行的优势在于产品和线下经验。银行在反击策略方面，可以从线上、线下两方面入手：线上的银行系电商、直销银行，线下的社区银行，最终解决的问题是渠道入口和客户资源数据的掌握。
民生、兴业、中信、平安、广发等都在推行社区银行，立足社区，结合当地金融服务需求而开设的集业务办理和咨询服务于一身的微型银行。“银行如果再不改革，就将成为21世纪的恐龙！”比尔盖茨的这句话给烽火正旺的互联网金融带来了更多的舆论优势，而传统银行业则在危机中反思自身的战略。
大数据和互联网时代的到来，终将会彻底改变银行客户的使用习惯和资金的流转方式，作为传统资金渠道的银行，在互联网金融创新层出不穷的今天，该如何进行反击，守住自身阵地？银行的线下渠道又是否真的不堪一击呢？
互联网金融对传统银行的威胁到底存在于哪些方面？
互联网金融的表现形式有第三方支付、P2P、众筹、综合金融平台、征信以及互联网货币等。就目前来说，影响最大的是阿里金融等拥有海量客户、数据资源的第三方支付和P2P等。
这种形式的互联网金融主要威胁在于：割裂了银行和终端客户的直接联系，银行客户开始分流，银行被电商前台后端化；银行资金开始脱媒，小额高频度的资金流水通过第三方或者P2P进行流通、投资。
在终端零售客户方面，传统银行业已经切实感受到了互联网金融平台的威胁：虽然短期对银行的大额客户构不成吸引力，但对小额流水的客户，通过互联网平台进行金融操作的比率不断提高。简单地说，互联网金融从量和质两方面开始侵蚀传统银行，量就是在渠道方面，银行被稀释分流；质就是彻底变革银行融资渠道，资金开始脱离银行。
那么传统银行在互联网金融大潮面前是如何应对的呢？
应该说，银行业并没有外界流传的那样后知后觉，银行一直在进行业务网络化、电子化的尝试，各大银行网上商城、网上银行、手机银行等，都是银行吸取互联网发展趋势而开发出的产品。
银行在公对公业务上也一直占据着绝对优势。但问题就在于，银行缺乏一个绑定资金流和具体信息流的媒介，传统的银行资金流和商贸物流是割接的。因此，在电商平台快速崛起并掌握交流数据流的情况下，电商平台的金融属性就衍生出了资金流绑定的需求，这对银行的威胁才是最关键的。银行需要这种类似的通道来直接维系好自身的客户和数据。于是，银行系电商开始脱颖而出，民生电商、交博汇、善融商务都是例子。
这只是第一步，银行开办电商是从框架结构上建立一种通道，是线上的。从短期来看，在业内电商市场份额已经近乎饱和和固化的趋势下，效果值得商榷。毕竟和几大电商相比，银行系的电商缺乏先天资历和后天优势。那么银行除了用电商方式来争取自身的客户渠道之外，还有没有其他方式？
方式一：线上直销银行
近日民生银行联手阿里巴巴[微博]即将推出的直销银行可以视为传统银行业在线上的一种方式。直销银行是指没有物理网点，不发行实体银行卡，所有业务和资金操作都通过网上直销银行来办理的银行，可以有效降低运营成本，同时培养互联网上的客户。
目前民生银行的直销银行作为电子银行部下属的二级部门，但按照独立银行体系设置。一旦监管机构发放牌照，(直销银行)将从民生银行中分离出去，成为独立的直销银行。
传统银行布局直销银行，有点类似阿里、腾讯等申请的网络银行，就是把银行业务搬到网上去，利用网络平台的便捷支付和信息查阅，以及庞大的网络客户资源来进行业务开发和产品销售。当然，两者的根本出发点不一样：传统银行渴望解决的是渠道和客户的直接化，而互联网金融则是希望获得银行牌照。
传统银行如能获得直销银行牌照，再和拥有海量客户和数据的平台进行合作，那么也就成为了银行互联网化的另外一个表现形式。从线上来说，布局直销银行是银行应对互联网金融的一种有益尝试，这种途径的优势在于获得了互联网金融的数据和客户，也打开了银行业务的新渠道。
方式二：线下社区银行
传统银行有自身的优势在：线下网点和长期积累的线下客户，有很大一部分暂时还脱离不了银行，而银行的现场安全性和对大额交易的操作经验则是互联网金融暂时完成不了的。现在国内的几大股份制银行，如民生、兴业、中信、平安、广发等都在推行社区银行，也就是立足社区，结合当地金融服务需求而开设的集业务办理和咨询服务于一身的微型银行。社区银行就是传统银行后台的触角延伸，主要定位就是便捷、高效、安全的社区金融服务。
对于银行来说，不应盲目把抛弃线下的资源优势，全盘搬到线上。线上和线下都有一些固定的客户群体，应该差异化考虑。如果社区银行就在楼下，下去溜个弯就到了，办业务，存取款，汇兑也十分方便，那互联网金融的快捷支付和便利都能在社区银行得到满足，而且还能够当面咨询柜台人员，能够给客户带来更好的体验。
目前进度较快的银行已经准备布局数百家的社区银行，这能够为银行确立直达终端客户的连接渠道，在线下市场中获得更多的用户入口。相比于线上，线下市场是银行相对比较熟悉的领域，而且可以借鉴传统网点的运营经验，做好差异化服务。线下的社区银行布局，既可以降低银行运营成本，同时能填补金融服务的空缺地带，获得客户认可，一举多得。
传统银行的反击策略：
互联网金融从渠道和客户方面，从量和质方面对传统银行构成了很大威胁。传统银行业开始谋定思痛，迎接互联网的渠道挑战。互联网金融的优势在于客户和数据，银行的优势在于产品和线下经验。银行在反击策略方面，可以从线上、线下两方面入手：线上的银行系电商、直销银行，线下的社区银行，最终解决的问题是渠道入口和客户资源数据的掌握。传统银行日后的发展趋势也将是O2O的，线下为基础，线上为延伸！
(本文作者介绍：咨询公司互联网金融分析师)
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