文/新浪财经专栏作家 陈凯
腾讯电商的信贷业务还没有发展到阿里这个程度，刚开始起步，在金融框架的搭建上也远没有阿里成熟。所以，腾讯申请银行，除了顺应了电商金融化的趋势，更多的是解决自身的战略问题。
腾讯申请银行的申请不胫而走，据说已经得到广东银监局的批准，正在上报，准备落户深圳。近期，市场有关民营银行的申请可谓是高潮迭起，传统实体企业、电商、商会等民间资本无一不想拔得头筹，将民营银行的牌照尽快揽入怀中。而本周又有媒体爆出某地方银监局已将筹办民营银行的细则报备至银监会，更加点燃了市场对民营银行的激情。期间，腾讯申请银行的申请也不胫而走，据说已经得到广东银监局的批准，正在上报，准备落户深圳。
腾讯，作为一个互联网产业链跨度极大的巨无霸，如果顺利成立了网络银行或者依托于实体的电商银行，那么，对于传统金融来说，一个颠覆性的角色又出现了。而且，在某种程度上来说，腾讯的改造和冲击力度不会小于阿里。
腾讯也走低调路线
阿里在电商企业里面，算是低调做人，高调做事的典型了，阿里金融的框架也是在监管层的默许和市场的关注之中慢慢搭建起来的，期间还走了一些效率较高的弯路。阿里也一直不愿大张旗鼓，把市场舆论点燃，一直维持和传统银行的合作关系。关于网络银行的问题，阿里即便是心中有意，也坚持在公开场合否认这方面的谣言。
腾讯看来也是低调的类型，至少在布局互联网金融这一块，之前没有任何开办银行的消息，不鸣则已，一鸣惊人。大多数人对腾讯开办银行的申请也是颇为意外。其实大可不必哗然，腾讯布局互联网金融，条件同样不差，要平台有平台，要用户有用户，要流量有流量，以后的摊子恐怕不会比阿里小。
腾讯申请银行的优势
1、电商平台的优势。国内几大电商基本都开始布局金融了，阿里金融、京东供应链、苏宁银行，现在也该轮到腾讯了。在国内的电商市场排行中，阿里是老大，京东随其后，苏宁易购[微博]为第三，而腾讯电商则排在第四的位置。
腾讯电商目前已经开展了针对平台电商的小额信贷业务，在电商数据和信用审核方面积累了一定经验。和其他电商平台一样，腾讯通过电商交易能够聚拢商户的金融需求，积累数据，做好征信规范。此外，腾讯还拥有交易规模仅次于支付宝[微博]的支付中介：财付通，可以更加便利地促进基于电商的金融服务，和电商之外的银行对接，打通资金流的渠道。
2、用户的优势。腾讯做社交起家，常年有8亿用户，微信有4亿用户，还有腾讯微博以及其他产品。腾讯牢牢抓住了PC端和手机移动端的用户入口，体系保持者庞大的用户数量。这些都可以是银行的潜在客户。腾讯完全可以把线上的用户变现成为未来的银行客户，并且提供用户体验良好的金融产品，正如余额宝[微博]一样。对于重点在于长尾理论尾巴部分的互联网金融来说，用户就是市场规模的标准之一，得用户者得天下。
3、腾讯产业链条长，产品多，涉及金融服务得需求也大，未来可以不必仅限于电商领域。类似于传统银行的事业部制，每一个事业部都对口服务一个细分的行业，并为特定行业提供整体融资服务。对于腾讯而言，有电商、通讯、门户、客户端软件、搜索、视频以及游戏娱乐等各个细分行业的涉足，可以在这些方面多做做文章。
申请银行主要解决战略布局
腾讯该申请什么样的银行，解决什么问题？来看看其他电商，苏宁云商申请的银行更像是O2O的银行，因为苏宁易购是传统电商大卖场转型做电商的，苏宁还有上千家的实体门店，这是很大的线下资源优势。而传闻中的阿里网络银行是纯线上的，主要解决的是阿里金融的资金来源和信贷业务杠杆问题，业务一般是简单的存、贷、汇。腾讯呢？个人认为，也应该是线上的银行，因为腾讯的业务和优势主要是在线上。
腾讯最大的优势是自身的线上客户数量和流量优势，以及旗下各个产品的配套营销推广。互联网金融的模式有通道模式、平台模式和互联网货币模式，腾讯最擅长的是做金融产品的平台销售，比如在QQ和微信上卖基金等，当然，这不需要银行牌照，一张基金代销执照就可以了。银行牌照主要的价值在于可以放贷，可以揽存。因此目前的腾讯，在没有银行牌照的情况下，也依然可以开展互联网金融业务。
那么，腾讯申请银行，除了获得银行牌照进入金融业外，更多还是从战略上确立未来互联网金融的布局。
短期来看，腾讯电商的信贷业务还没有发展到阿里这个程度，刚开始起步，在金融框架的搭建上也远没有阿里成熟。所以，腾讯申请银行，除了顺应了电商金融化的趋势，更多的是解决了自身的战略问题：在适当时机获得银行牌照，取得主动权，而后快马加鞭，发展电商和其他板块的信贷需求。
(本文作者介绍：咨询公司互联网金融分析师)
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