文/新浪财经专栏作家 吕骐
有调查显示，70%以上的市民不认为保险是理财，他们认为理财的目的就是令家庭资产增值，所以理财就是通过投资来实现的，其实他们误解了保险的作用。保险产品是家庭理财中的重要配置。
如果把家庭财富好比水库，那么筑堤坝第一选择就是买保险。家庭财富好比水流，而好的家庭财富管理好比水库，要有稳定的源头，要能蓄水能抗灾，才能灌溉下游，旱涝保收。往常人们考虑理财方案，往往首先看到的是水源和蓄水，考虑如何能生钱攒钱，殊不知水库的堤坝也是家庭财富“水库”的一个关键环节。
一次意想不到的事故，如涉及巨大经济损失(疾病、交通意外、火灾等)，即可能造成“水库”决堤，使你的家庭钱财大量流失甚至损失殆尽。因此，我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝第一选择就是买保险。当你遇到风险事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你渡过财务危机。
有调查显示，70%以上的市民不认为保险是理财，他们认为理财的目的就是令家庭资产增值，所以理财就是通过投资来实现的。其实他们误解了保险的作用。光考虑投资，不考虑投资风险；光考虑正常情况，没有风险意识，都是不可取的。
而保险产品类型不断多样化，其作用也早已超出了堤坝的作用。保障型保险可以提供风险保障，充分发挥杠杆作用，储蓄型保险可以提供生存保障，提前锁定未来，而投资型保险长期看来既可以覆盖一部分风险保障，也可以分享一部分投资收益。让人眼花缭乱的保险产品如何从中选择？这个问题没有标准答案。
保险产品如何选择？
买保险如同买衣服，要量体裁衣。选对了风格品牌，还要看质量细节。
通常个人及家庭面临的风险主要有七大类，包括养老风险、健康风险、意外风险、少儿教育风险、投资风险、机动车辆风险和家庭财产风险。不同的家庭结构和在不同的时期，其风险程度不尽相同，对保险品种的需求亦有区别。
比如对于青年人群，意外伤害的可能性和对家庭的影响都比较大，而经济收入又有限，也无法应对较大的疾病风险，因此首先应考虑购买价格较低、保障较高的人身意外伤害保险以及重疾保险；进入中年，家庭和收入趋于稳定，应该开始投保一些长期人寿保险和健康及医疗类保险，子女逐渐长大，也要为教育资金做准备，如有余力，还可以选择一些理财、分红类险种，为养老做准备。
最好能请专业、中立的理财师对家庭的财务和风险状况做出评估：哪些是需要保险的风险，哪些风险可以不用保险的方式加以避免，选择什么样的险种搭配，避免不必要的重复，而不是保险推销人员推荐什么产品就买什么。
值得注意的是，在考虑具体保险产品的时候，一定要比较产品结构细节。除了我们最关心的费率和保障内容外，前提条件的设定也是需要关注的，保险合同可能会有“观察期”、“免赔额”、“免责条款”等条件设置的不同。在健康医疗类保险产品的比较中，特别要注意这些。
另外保险产品本身之外的很多东西，也要事先了解了解，保险讲的就是风险的转移，不同的承保规则，公司的偿付能力、理赔的时效及便宜性等等，都是客户考量购买保险的因素。
总体来说，买保险产品并不那么简单，需要找专业的人员来帮助自己，挑选到符合自身风险需求并且性价比较高的保险组合方案。让专业的人帮我们来做专业的事，定期风险检视，定期更新保障方案。
财务屏障造多高？
正确评估家庭的保险需求之后，还应该配合家庭“水库”的大小、水量，结合外部经济环境整体，以家庭资产配置的整体大框架下，考虑这道财务屏障要造多高。
首先，购买保险产品要量力而行，忌盲目攀高，充分考虑自己的实际缴费能力，不要因此背上经济负担，用于投保的费用最佳占比为家庭月收入的15%—20%。
其次应先考虑保障功能，再考虑投资功能，切忌在没有任何保障，或者保障还不完善的情况下，以投资回报为重点来购买保险产品，这就成了本末倒置，忽略保险最本质的功用了。
最后，要在家庭整体的资产配置框架下考虑保险产品的配置比例。专业的理财师能够通过问卷访谈等形式，较为准确地定位家庭的资产状况和风险承受能力，相应地设计理财方案，优化资产配置，用最高的性价比造起保险这一道家庭财务屏障。
(本文作者介绍：宜信财富首席财富管理专家)
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