弱势的银行弱在哪儿

　　文/新浪财经意见领袖专栏(微信公众号kopleader)专栏作家 子非

　　在这个金融改革不断深化的时刻，商业银行面临着许多新的情况，自身并不确定是否已做好了准备。在利率市场化的道路上，是一定会有牺牲的，只是希望银行能够更深入地观察和调整自己，不断地去弱变强。

弱势的银行究竟弱在哪儿

　　长久以来，一份银行的工作不仅意味着体面，而且往往代表着似乎还不错的薪水。至于加班和业绩经营压力，哪个行业又没有呢？银行的好处在于，只要你不犯大错，无论所在的分行或者支行经营得如何，多不必担心失业。而银行破产一说，虽非不可能，但绝对是极小的概率事件。

　　银行与客户最常见的关系，一是存款，二是贷款。对于大多数人来讲，存款的利率是没有什么可商量的，但如果你想要贷款，就需要小心翼翼地对待银行，似乎一个不留神，要么贷款就可能泡汤，要么就拿不到好利率。这种情况，自然也与中小企业融资难的事实息息相关。

　　从利润看，根据2014年9月wind统计的A股上市公司半年报数据，16家上市银行2014上半年实现净利润6854.84亿元。这意味着在当时2535家上市公司中，数量仅占到A股上市公司0.6%的上市银行，净利润占比达到了54%，已然半壁江山。似乎无论从哪个角度来讲，银行都可以被列入高富帅的行列，也正是由于上述种种，以至于当有人讲银行是弱势群体的时候，引来了众多的笑声。

　　不过若是说中国的银行没有弱处，也不尽然。

　　首先，张先生是在讨论利率市场化改革的时候，发出弱势的感慨的。从银行在国内的经营来看，利率是个又爱又恨的词。中国一直以来都有严格外汇管制和利率管制，这为银行经营创造了少有的舒适环境。因此时至今日，存贷利差仍然是中资银行的主要收入来源。

　　但连股民都知道，炒股要跟政策走，任何一个行业，如果有长久稳定的政策红利，又有谁不会去努力赚取其中的利润呢？也正是因此如此，若真的下个月开始存贷款利率完全市场化，各家银行的经营转型却尚未完成，混战之后，必然是死伤无数。

　　纵观各国的利率市场化之路，都躺着大批倒地阵亡的银行，没有例外。从这个角度来讲，银行在利率市场化改革的准备方面，真的还有些弱。

　　其次，经营转型之路走起来并不容易。随着存款理财化，利率市场化之风日渐，银行业普遍开始重视起中间业务收入，并不断地开始对外学习如花旗、富国，甚至尤努斯的经验。但后来为什么市场上鲜有讨论之声了？

　　因为分析之后，发现国外银行的高收费和高利率的做法，可借鉴之处不多。与国外相比，国人已经习惯了免费或是为人工服务仅支付低廉的价格，照搬经验，很容易出师未捷身先死。从免费到收费，从低收费到高收费之路，从来都是知易行难。

　　为了争夺业务与客户，中国的银行业之间早就开始了激烈的拼杀。除了存款利率多保持上浮至顶，减免各种费用一直都是重要的竞争手段。从公布的2013年各上市银行数据来看，仅有建行、民生、工行、中行、光大、招商、兴业和平安几家银行的手续费及佣金净收入占营业收入的比例超过了20%。在互联网大行其道之后，免费的观念更是深入人心。单以收费能力而论，相对于欧美同行，中国的银行业确实议价能力不强。

　　第三，利率市场化是与人民币国际化紧密相连的，也意味着中国的银行业要面临着国际同行的全面竞争。而在这一方面，我们也依然需要成长。且不说产品研发能力或是大宗商品的定价，在海外，甚至连人民币的货币市场定价权我们也没能有效掌控。

　　在海外的中资银行都知道，离岸的资金拆借市场有两个价格，一个是给外国银行的，一个专门报给中资银行。通常情况下，外资银行的借入资金价格要远低于中资银行，之间的差价从几十个点到几百个点不等。无论是美元还是人民币，都是如此。

　　关于原因，有人说是中国的风险溢价，也有人说是因为此前利率管制形成了独有的中国价格。但无论何种原因，哪怕是我们有几大银行已经成为了全球系统重要性银行，哪怕这些银行的排名已居世界前列，仍然未能有效改变中国的银行业在国际金融领域中的待遇。

　　事实上，所有可以提供资金融出的机构，相对于借款方都相对强势，并非银行独有。存款大户历来也都是银行讨好的对象之一。只是在这个金融改革不断深化的时刻，商业银行面临着许多新的情况，自身并不确定是否已做好了准备。在利率市场化的道路上，是一定会有牺牲的，只是希望银行能够更深入地观察和调整自己，不断地去弱变强。

　　(本文作者介绍：70后。非著名大学毕业，打混金融圈十余年，两年前扎进中东搞起资金交易。觉得经济学的道理应该可以写成容易看懂的好玩点儿的文章。)

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