文/新浪财经金融e观察（微信公众号：sinaeguancha）专栏作家 林瑶珉
坊间传闻，依托i云保这个平台，众安[尊享e生]上市至今，保费收入已经过亿，i云保注册会员也已经以百万计。这样，真有人会细思极恐了。
中秋过节前，《众安[尊享e生]背后让人细思极恐的真相》这篇文章，在保险圈广为传播。虽然仅是昙花一现，很快“被作者删除”，然而，“细思极恐”这个词因此成了保险圈内的“洪荒之力”； 众安[尊享e生]也确实火了。于是，笔者从众也登陆其销售平台注册，购买了这款保险产品，有了点体验。
是的，众安[尊享e生]，这款一年期的短期健康保险产品，上市头一天就在保险业内人士的朋友圈刷屏，有众安公司员工在朋友圈说卖这产品公司亏定了，也有媒体称这产品太便宜，被预测肯定亏损，是对传统保险产品的挑战，等等。那么，这产品真到了“细思极恐”的程度吗？在我看来，如果有保险公司上市一款明知要亏损的产品，那真有点细思极恐。
幸好，众安[尊享e生]不是。我们没必要探讨连业内人士听了就懵的产品精算问题，简单地说，买了这款产品，一年之内，如果我确诊得了重大疾病，保险公司赔我一百万元；或者如果我这一年内个人承担的医疗费用超过了一万元，超过的部分保险公司帮你承担，以一百万元为限。显然，这是一款好产品，尤其保险金额足够吸引眼球。
不过，应该注意到，保险期限只是一年哦，一年后虽然可以继续交钱续保，但价格条件会有调整吗？其次，医疗费用是在除了社保，自己承担一万元之后才开始赔付哦；最后，买过了，你就会知道，定价中光给到产品“推广”者的费用就超过20%，羊毛出在羊身上哦。所以我想，众安的精算师没有犯浑，不会设计亏钱的产品，说肯定会亏损只是噱头。就产品言，它算好产品，但用不着你我“细思极恐”。
其实，也许真让业内许多人会有“细思极恐”感觉的是产品背后的销售创新——i云保。i云保自我介绍说，它“是全国数百万具备保险业务资源的个人或机构均可合作的互联网保险产品推广平台。”具体点讲，它的合作对象就是“保险代理人、代理公司、经纪公司以及非中介个人和机构。”
怎么合作呢？i云保提供保险产品和投保平台，你为它推广产品，它会回馈你推广费用，从而帮助你实现创业致富。这招灵吧？灵！坊间传闻，依托i云保这个平台，众安[尊享e生]上市至今，保费收入已经过亿，i云保注册会员也已经以百万计。这样，真有人会细思极恐了。
恐惧之一，注册会员已经百万级，已经超越当下第一梯队的许多寿险公司的营销员人数，赶上全国现有营销员总数岂不指日可待？之二，都网上做客户转介绍，买卖保险了，会不会冲垮目前最有价值的代理人渠道？之三，已经有众多保险公司、中介公司在职营销员已经注册为i云保的会员，并且为众安卖保险了，所在保险公司的客户资源会不会被掠夺？之四，非中介个人和机构，谁都可以登陆注册成为会员，推广保险产品，获取推广费用，岂不是全民卖保险了？如此种种。
诚然，笔者心里对此也有一些暂时无解的问号，比如：推广费用和返佣的区别是什么？边界在哪里？取消保险销售资格考试后如何有效管理营销员从业资格？等等，但这些都还不至于细思极恐。个人看法是，众安，及其（是耶非耶）i云保，给整个行业，包括监管者，乃至全社会摆了一个造型，也出了一道题。这个造型说：互联网时代，保险可以这么卖；以我之创新，带来万众创业；COME ON，JOIN US！这道题是：保险这么卖，可以吗？
每一个人，身份不同，面对这一造型和问题的反应及思考也会不同。如我，我会相信它会对传统代理人渠道产生挤压和冲击，但代理人渠道不会因此垮塌；客户资源属于行业，不属于哪家公司，是服务体验决定客户归属，不是渠道；每一个公民都有可能买保险，却不可能每一个公民都去卖保险，如果从i云保提取数据分析，一定会发现，重复进行产品推广的会员多数是目前服务于各家保险公司的在职营销人员。凡此种种，细思则不恐，试试就知道。不是吗？跃跃欲试的可不少，平安健康保险公司的随身易已经不甘落后。那么，“这么卖可以吗？”这道题就得尽快得解，布告天下。
“细思极恐”，这词有些惊悚。那么，保险业，是否有到了细思极恐程度的事？兴许真有，但应该不是这个产品，或者这种新的销售方式。
(本文作者介绍：中国科学院硕士研究生,高级经济师,资深保险职业经理人。)
责任编辑：张彦如
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