哪些险企拔得税优健康险头筹

　　文/新浪财经金融e观察（微信公众号：sinaeguancha）专栏作家 燕梳新青年

　　有权威人士认为，税优健康险政策的出台，为健康险经营机构提供了一次重新洗牌的机会。因为税优健康险是一项新生事物，在这一领域，本没有大公司、小公司之分，谁对健康保险的理解更为深刻，谁能达到相应经营资质，谁就能在这一市场上抢得先机。

　　预热、争议许久之后，税优健康险终于可以正式开卖了。2月16日，保监会官方网站公布了首批获准经营个人税收优惠型健康保险业务的公司名单，人保健康、阳光人寿、泰康养老拔得头筹。

　　在八家报送了开展个人税收优惠型健康保险业务报告的保险公司中，第一批可经营相关业务的三家公司竟没有一家人身险第一集团军，确实有些耐人寻味。《燕梳新青年》大胆揣测正是各公司在健康险经营“价值观”层面的不同所致。

　　必须要承认，保监会主导的税优健康险产品指引框架背后所引导的健康险经营发展方向和路径选择，和现有的健康险经营思路在很多关键问题上是相悖的（详见《穿透商业健康险迷雾的一缕阳光——“个人税优健康险”正确的打开方式》），这应该也是一些大公司“犹疑”的关键所在。

　　“政治正确”到底只是监管部门对于政策红利把握、消费者权益保护的一种矫枉过正，还是立足中国国情理性的“中国特色社会主义保险经济学”的深刻理解？在健康保险越来越受到重视的当下，健康险经营不同的“价值观”又将如何深刻影响各公司的战略和策略。请继续关注《燕梳新青年》后续的深度分析。

　　1、过三关斩五将，三公司终成首批

　　作为国内首个得到个人税收优惠政策支持的保险产品，税优健康险关系着保险行业“脸面”，还是燕小梳常常强调的那句话：“有为才能有位”，在国家给予政策倾斜的情况下，如果保险行业都不能做出成绩，又凭什么期待更多的政策支持呢？

　　或许也正是因此，险企对于税优健康险都表现了一定的热情，但因为不同于以往任何一种保险产品，且涉及到税收优惠政策，税优健康险并非人身险公司想经营就可以经营的。据悉，一般情况下，人身险公司若想经营该项业务，至少要经历三个关口的考验：经营资质审核、信息系统验收、以及产品对接。

　　《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》中，对人身险公司经营税优健康险提供了明确的要求：（一）满足保险公司偿付能力管理规定，上一年度末和最近季度末的偿付能力充足率均不低于150%；（二）最近三年内未受到重大行政处罚；（三）除专业健康保险公司外，其他人身保险公司应设立健康保险事业部；（四）具备相对独立的健康保险信息管理系统，并与商业健康保险信息平台对接；（五）配备专业人员队伍，健康保险事业部具有健康保险业务从业经历的人员比例不低于50%，具有医学背景的人员比例不低于30%；（六）中国保监会规定的其他条件。

　　这也就意味着保险公司要想经营税优健康险，不但要有钱，还要有技术，有人才，虽然没有对业务规模、注册资本金等提出直接的要求，但大部分人身险公司显然还需要一定努力才能达到。

　　截至2016年2月14日，最终有八家人身险公司提交了开展个人税收优惠型健康保险业务报告。经燕小梳多方打探，这八家公司分别是中国人寿、人保健康、阳光人寿、泰康养老、平安人寿、建信人寿、太保寿险、新华保险。但是历经三关考验之后，最终只有三家进入了首发阵容：人保健康、阳光人寿以及泰康养老。

　　当然，这还仅仅是一个开始，保监会在公告中也指出，核准保险公司经营税优健康险业务的原则是“成熟一家，公布一家”，这也就意味着其余公司只要达到《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》所规定的相应条件，通过保监会核对，就可以经营税优健康险业务。对此，保监会也表示：“下一步，我会将继续核对保险公司的个人税收优惠型健康保险业务报告，并及时更新经营个人税收优惠型健康保险业务的公司名单”。

　　　2、健康险洗牌机会来临，中型险企有望突围

　　近年来，受到人们健康保障意识提高以及人身险费率市场化改革的影响，健康险业务发展迅速，有统计显示，2012-2015年，我国健康险保费年复合增长率高达40.86%（同期，财险、寿险、意外险保费复合增长率分别为14.46%、14.14%、18.07%），其中2015年增速更是高达51%（财险、寿险、意外险保费增速分别为11%、21.5%、17.14%）。

　　税优健康险政策的出台无疑又为这一趋势添了一把火，加了一把油。人保健康总裁宋福兴认为，通过税收优惠鼓励个人购买商业健康险，将有效发挥政策的杠杆作用，促进商业健康保险进入新一轮的快速扩张期。他预计未来一段时期，健康保险将继续在保险行业保持活力最强、增速最快，逐步缩小与财险、寿险的差距，2020年保费有望达到7000-10000亿元，成为与财险、寿险并列的三大业务板块之一。

　　健康保险市场巨大的想象空间激励着众多险企，一些对于进军健康产业有着明确规划的中型企业，对此尤为热心，甚至超过某些大型险企。

　　有权威人士认为，税优健康险政策的出台，为健康险经营机构提供了一次重新洗牌的机会。因为税优健康险是一项新生事物，在这一领域，本没有大公司、小公司之分，谁对健康保险的理解更为深刻，谁能达到相应经营资质，谁就能在这一市场上抢得先机。可以说，就税优健康险而言，所有公司都处于同一起跑线上，这为中小型险企提供了某种契机。

　　另据了解，由于缺少经验数据，一些大型险企对于“带病投保”、“保证续保”等核心条款依然有着较多的顾虑，在具体的细节方面与监管博弈较多或是导致其未能进入首发阵容的重要原因。但随着其对于相关政策理解的深入，以及其他条件的不断完善，未来仍将进入经营税优健康险公司名单。

　　3、附带健康管理功能，人保健康已积累近百家企业客户

　　税优健康险产品虽然有示范条款，但还是给险企预留了一部分的自由发挥空间，这也成为彰显不同险企之间竞争力的一大看点。首批经营业务的公司名单一经公布，人保健康以及阳光人寿就迅速发布新闻稿，介绍了自己的产品，从目前的情况来看，除具备税优健康险示范条款规定的基本保障内容外，两家的产品还都附带了健康管理功能。

　　阳光人寿税优健康险允许投保人在行业示范条款基础上设置更高保额，终身保额最高可突破百万元；延长了续保年龄，最长保障期限长达75周岁；加入了健康管理服务，投保人可以享受到365*24小时电话医生咨询服务、CDA肿瘤早筛服务、全国三百家三甲医院导医导诊服务，以及电子健康期刊资讯服务等增值健康管理服务。同时，阳光人寿还特别设计了便捷的线上线下投保流程以及一站式的理赔服务。

　　人保健康针对不同企业客户的需求，设计了多款税优健康险产品，除了可提供保监会税优健康险示范条款规定的所有保障责任外，还结合公司健康管理特色，增加了健康档案、健康评估、预约挂号和二次诊疗意见等服务责任，形成了爱健康系列产品。据悉，目前已有近百家企业客户向该公司提出投保个人税优健康保险产品的意向。

　　(本文作者介绍：燕梳新青年，保险锐力量。)

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