文/新浪财经专栏作家 宋聆
很多人说，保险公司的营销员太骗人了，说是XX(什么都赔、高收益等)，结果却是XX。骗子！也有人说，保险的名声太臭了，杀熟的一锤子买卖，长远不了——惹不起我还躲不起吗？
保险的名声不怎么样，这是勿需否认的。
来自保监会的官方数据，前三季度，保监会及各保监局接收各类涉及保险消费者权益的投诉总量共15080件，同比增长28.44%。其中，涉及保险合同纠纷类投诉12016个，占比75.02%，同比增长27.63%；涉及保险公司的违法违规类投诉3800个，占投诉事项总量的23.73%，同比增长26.16%。前三季度，保险业实现原保险保费收入13432.6亿元，同比增长11.2%，远高于GDP不到8%的增速。
经营数据高增长、比经营数据更高增长的投诉，这样的对比让人很汗颜。
很多人说，保险公司的营销员太骗人了，说是XX(什么都赔、高收益等)，结果却是XX。骗子！也有人说，保险的名声太臭了，杀熟的一锤子买卖，长远不了——惹不起我还躲不起吗？
保险公司被监管机关强令设了几道“防线”：其一，购买保险产品时，凡是新型投资型保险产品，都会抄风险语句，声明收益是不确定的；其二，签单后犹豫期内，客户有足够的时间去研究保险条款，条款中关于收益、保险责任及免责条款都写得虽然专业拗口，但还算明白；其三，保险公司有服务电话，要回访进行再一次确认，也会接受询问。对于一年期以上保险，签收回执后有10天犹豫期，可全额退保。
可即便是有了三道防线，还是开篇那样。
保险是射幸合同，这个名词比较专业，大白话是说：中了就有、不中就没有。有专业人士非常反感将“射幸”与赌博联系起来，我倒没那么大的忌讳。两者虽然有合法非法及目的上的向背，但在概率上是有着无法推脱的相似性。
早在l6世纪早期，意大利出现了卡尔达诺等数学家研究骰子中的博弈机会。虽然不能说没有骰子就没有概率，但骰子对概率学的发展具有十分重要的作用。博彩与掷骰子是一体两面，与保险更加相似，无非一个是中大奖，另一个看着有点像bad luck，即便是领到赔偿金，也不是那么令人高兴。花两块钱下一注，中了奖，得到了奖金，喜气洋洋，大家都高兴。但踩中了魔鬼，即便拿到了赔偿金，依然会觉得“倒霉”。
心理学研究发现，人们对损失更加关注。这可能是因为在进化中对损失的关注有利于我们远离风险。此心理也会让你在认为自己的损失没有弥补时感受更加尖锐。这个原理应用在保险上很适合。
如果你认为发生了事故(哪怕这事故并不属于合同约定)、而保险公司没有赔付，那你感受的痛与愤怒远超过你获得了同等数目的奖金。更何况损失在先，已经受过一遍痛。
据说，在美国人心中，石油、烟草和保险都是即便赚钱也口碑不好、甚至越赚钱名声越差的行业。“不道德”可能是重要原因之一。
这个解释并不是为了给保险公司开脱。很多嘲笑保险公司的段子包括“全篇都是大字，只有免责事由是小字、密密麻麻并且写在不起眼的地方”。事实是，这种段子还真不大可能发生。法定强令保险合同显著标明免责事由，否则不发生效力。
还有最惹人诟病的虚假承诺收益。如果有人向你推销年收益10%的产品，你肯定会警觉的详加了解，不会人家说什么你就信什么。但对于保险，媒体上演绎的版本似乎都是“好人被骗了”——那么，保险合同呢？看没看？投保提示中关于收益的部分是怎么描述的？10天的犹豫期用了吗？这种故事发生在文化程度不高的人身上能够理解，但如果他关注财经新闻、假设又接受过高等教育，甚至还持有些股票呢？
有人说，你这太给买方强加义务了，这是典型的买者当心、责任自负。冤哉枉也。所有的销售行为都只会告诉你商品好的一面，如果你能赞同这一点，就知道本文并无恶意——对于一个骗不到你的骗子，你是生气多，还是觉得可笑多？
在社会发展中，保险是作为风险管理工具被发明(或被分离)出来的，但不是唯一一个，说保险是最专业的风险管理工具并不妥当。例如，衍生工具对冲是一个很好的工具，机构投资者更多的采用此工具管理风险；存款也是、并且是目前国人应用最多的风险管理工具，社保也是工具之一。相对于普通人，除存款与社保外，买一份商业保险可能是最简单的风险管理措施。
用什么工具管理看你的需要及擅长，但风险管理肯定是必要的。产品与人一样，都是客观存在，它们等待你的选择。理性选择、不盲目希望寄托在任何产品身上，正如不把希望寄托在任何人身上，会让自己过得更坦然。
对于风险管理的认识也因人而异。比方说，前几年我也认为，应对失业风险的好办法是找一份稳定的工作，现在却觉得大错特错，应对失业风险的办法应该是财务上有准备、不至于因失业而陷入窘境。这两条路相差很大。
前者会让你尽力去找一个铁饭碗，后者则会让你尽量先赚钱、也或者选一个可以对冲这样风险的工具。社会保险中有失业保险，但领取条款严格、金额又小，没有吸引力。遗憾的是，保险公司也没有这样的产品。
媒体一直在检讨为什么国人爱找铁饭碗、不爱创业，我个人觉得，风险管理工具不完善、导致创业就是背水一战至少是原因之一。
你觉得保险是不是骗人的无所谓。关键是，你的风险管理做好了吗？
(本文作者介绍：宋聆，关注保险业中宏观的运营与发展。)
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