文/新浪财经专栏作家 宋聆
事实上，这就是一款经过包装的普通意外险产品，保险期间分为1个月、3个月和12月，保额也相应不等。初看脱光险的新闻，摸不清头脑。听宣传，这貌似真的是以“脱光”为责任的保险。如果用“移花接木”来形容这场营销秀，可谓再切实不过了。
事实上，这就是一款经过包装的普通意外险产品，保险期间分为1个月、3个月和12月，保额也相应不等。凭借“明年今日，一起脱光”、“你敢结，我就送蜜月礼金”等标语，一款“脱光险”为平安保险的官方网店赚足人气。
平安的“脱光险”根据投保金额和保障情况，分为小清新、小奢华和大土豪三款，从条款来看其主险为短期意外险，并附加了不同的礼金功能。
价格最便宜的小清新款，保费11.11元，限量500份，可获得1个月期的2.1万元的意外身故及医疗保障，此外附送百合网的服务。如果投保人在2014年1月至11月间注册成功，就可获得50元的品牌冰淇淋券；最贵的大土豪款，保费为1111元，其包含了一年期66万元的意外身故及医疗保障，如果按期成功结婚则可获得4999元的蜜月旅行。
初看脱光险的新闻，摸不清头脑。听宣传，这貌似真的是以“脱光”为责任的保险。如果用“移花接木”来形容这场营销秀，可谓再切实不过了。事实上，这就是一款经过包装的普通意外险产品，保险期间分为1个月、3个月和12月，保额也相应不等。
其他呢？那些“脱光”的成分呢？抽丝剥茧看一下。仍以“大土豪”版为例，平安网上商城显示，该款产品为“意外伤害身故/残疾保险金”及“意外伤害医疗保险金”两个保险责任，保险期间为12个月。在4999元蜜月游及某婚恋网站一年会员服务处，明晃晃写明“送”。什么是买的、什么是送的，一目了然。
如果这样剥开来看，你还会认为，它与脱光有关吗？可能你会说：有啊，当然有啊。它说的是，如果在2014年11月1日至11日成功脱光，就会怎样怎样。是啊，就会怎样怎样呢？仔细看——是会送“蜜月礼金”。
注意！这里的蜜月礼金不是保险责任，只是商家告诉你，如果你买了这款保险产品，且你于2014年11月1日至11日结婚，那我就送给你一份蜜月游。好比说，如果你买了这口锅，且于明年1月1日学会了潜水，那我就送你水下写真照一套。
对了，还有一点大家要注意了，这里面最多的奖励是4999元的蜜月旅行。为啥是4999元？因为我国《反不正当竞争法》规定，有奖销售的金额不得超过5000元。
之前，“脱光险”被看作是搏眼球、保险公司趁机拿客户详细资料的一种手段。准确地说，合作的婚恋网站受益可能远大于平安，活动对它的品牌知名度提升有极大的拉动作用，更何况每卖出一份脱光险，网站可以获得详细的客户资料，比起大手笔的赞助，这点儿投入就显得以小搏大了。
这也绝非赔本赚吆喝的噱头。宣传免费、保费照收，怎么看都是好事儿。依据保险法律法规，保险公司不得给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的利益。这么大张旗鼓的宣传，谨慎猜测，奖品应该是合作方婚恋网站提供。当然，也不会全部无偿，自古“羊毛出在羊身上”。营销活动做到此种程度，堪称标本。
可能有人认为这是“鸡鸣狗盗”的手段。我倒觉得，在竞争激烈、各种营销手段令人眼花缭乱的现实下，别出心裁的陈年体、凡客体皆引领过一阵时尚，保险被引以适当的包装，又有何不可？也可能会有疑问认为，这样能把责任讲清楚吗？消费者的权益怎么得到保障？这种担心并非多余。我猜，这也是本次方案中最长的保险期间也就是12个月的原因吧？
其实就消费者来说，只要卖家届时兑现销售时的承诺，那无论卖家是用此话术还是用彼术，都是变戏法而已，消费者并不吃亏。本来这带有黑色自嘲意味的节日，经过电商的发扬光大，成了充满“抢”劲、喜气洋洋的购物节，再加这么一点乐子，也无所谓。即便保险卖不出去多少，脱光险也是一个说道。赚热闹了也好。脱光险，信了，你就热闹了。
(本文作者介绍：宋聆，关注保险业中宏观的运营与发展。)
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