文/新浪财经专栏作家 萧戍闻[微博]
余额宝的骇人增量就是实例，一个积极的盲目性创新被公众接受后，成为被追捧跟风的成功创新了。要实现金融业深刻的IT互联网技术革命，理论上讲，互联网企业和传统金融业，谁来做主导都可以，但种种迹象表明，传统金融业的作为暂时乏善可陈，IT企业进军金融业又面临着牵强的行业壁垒。
互联网技术实现了金融服务业的社会公平查尔斯·汉迪说，所有社会机构都是公众的奴仆，金融机构是社会财富的托管者与增值责任人，是市场经济活动中重要的一环，当然也是公众的奴仆。但传统金融服务业的体制内背景使它们还不能充当好“奴仆”的角色，而IT互联网技术渗透到金融领域，将有助于实现金融服务业的社会公平性，因为公众通过SNS平台参与金融活动的门槛被大大降低了。
IT互联网技术渗透到金融服务行业无疑会带来重大的创新，这种创新甚至被媒体乐道为“颠覆式重构”，颠覆一词实际是在隐喻传统金融业未来前景不妙，不过我倒认为“互联网金融”这种创新会让整个金融服务产业走得更好。
今年的诺贝尔经济学奖获得者罗伯特·J·希勒在《金融与好的社会》一书中提出，金融业持续存在与发展的根本是不断进行金融创新，这个创新即是产品的创新，也是营销与服务手段的创新。作为创新模式，互联网金融只要不扰乱经济秩序，对社会经济活动有帮助，就算被指斥为“野蛮生长”也不是坏事。
创新往往有盲目性，无论是金融服务创新还是IT服务创新，都是如此。所谓盲目性，是说金融机构事先并不知道公众需要何种创新，因为公众自身也并不知道自己需要什么，众多盲目性的创新却要通过公众选择来评判是否合时宜，最终决定这种创新是不是站得住脚，QQ、支付宝[微博]、微信等都有过这种经历。
但这种盲目性是积极的，银行、投行、证券、保险、信托、基金等金融机构都要在自己的执业领域内致力于金融创新；同时，正如量子化理论所揭示的，许多细小的、局部的盲目性，貌似杂乱无章，最终却汇集成具有必然性的大趋势，这个必然性的趋势力量来源于：金融服务应该促成市场经济的壮大和社会的公平发展。
以银行业务为例来看看IT互联网技术重构的切入点。
银行的职能在于“存贷付”，“存”就是社会财富以货币形式存放在银行里进行保管。如果说纸币替代金属货币后，成就了现代银行体系，那么电子货币在未来取代纸币后，银行体系的存在基础必然面临根本性变化。电子货币趋势对实现社会公平是非常有益的，所以其实现是可预见的。一旦形成事实，互联网技术将成为传统银行的核心技术，这个金融创新是银行业能否存续的根本。
“贷”的职能是财富增值，互联网技术在这一业务环节的作用，体现在提高社会信息与资讯的透明度上。大数据服务可以把这个“透明度”提供给金融机构以资判断，确保资本金投向最有价值和最高效的社会经济活动上，这个技术重构过程将通过“信用再造”实现金融服务的社会公平性，但目前看来，业界似乎还没有什么建树。
至于“付”，也就是现在的“互联网金融”实质内容，这项业务由传统银行的客户临柜办理，进化到以支付宝模式为代表的PC端居家办理，在进化到以微信模式为代表的移动端随身办理。由于最能也体现流动性(也就是金融之“融”的概念)，故此被认为是最好的利润点，所以一时之间各种“付”层见叠出，竞争激烈，也浪得了互联网金融的虚名。
上述相对迫切的技术重构似乎还被视为很遥远的事，业界与传媒界更多关注的还是激烈的混业竞争现象，但互联网金融的确会把银行业务引向一个好的未来。
说过银行业务，还想讲讲保险业。
互联网技术向保险系业务的渗透是谨慎的，一个先入为主的概念导致了这种谨慎，即保险的“专业复杂”程度比较高。其实没有那么复杂，查尔斯·汉迪说过，许多词“都是假冒伪劣的技术术语，目的在于把显而易见的道理变个说法，显得更聪明……这类冒牌语言创造了一种虚伪的神秘性”，汉迪表示“现实是非常不同的，而且要简单的多”。
从这个意义上讲，互联网技术对保险业的重构，可以从实现保险产品的标准化与简单化入手，把貌似复杂的保险产品解构成萝卜白菜一般，罗列出来供客户选购。
罗伯特·J·希勒认为，作为金融服务的一种形式“对于减轻大大小小各种悲剧给人们生活造成的危害，保险发挥的作用可称得上至关重要，因为无法准确衡量保险商提供的服务的潜在价值，所以大多数人都不太重视他们的服务内容”。
公众无法理解保险产品理念，导致准客户对保险业务及保险企业产生了不信任，赢得信任就要进行更好的市场营销和客户服务体验，互联网技术对于市场反馈迅捷而精准，优势强大，非常利于增进保险企业与社会公众的互信。
保险业务创新一向被认为是困难的，实际上，只要能更广泛的覆盖公众的担忧和不良预期，保险业的金融创新点俯拾皆是，保险产品与服务要就此发动积极的盲目性创新。连“赏月险”这种一翻两瞪眼式的娱乐性产品都能开发出来在网络上销售，可见保险企业完全有智慧挑战预期风险带给公众的担忧。
试以住房问题为例，如果保险业务介入到房地产价格与房屋建筑质量的保障当中，无疑将产生良好的社会经济效益，价格保险一方面可以缓解公众对于已够房产降价的忧虑，另一方面必然会在抑制房地产涨价上有实际的作为。
建筑质量保险一方面会对房屋的损毁提供补偿，但另一方面会让保险企业更注重监督房屋的建筑质量，从而降低标的物的出险几率，道德性风险受到监督与控制，而这种监控是基于金融效用的，故此是客观和公平的。
如果上述产品创新、销售与服务创新在目前还很难实现的话，互联网技术以其无可匹敌的细节把控优势和数据分析优势，将使这些金融创新在未来变为可能。公众目前的各种忧虑很多，互联网技术一旦深刻重构保险业，金融创新将有助于化解公众忧虑，一个解除了相当负担的社会将走向公平，这种公平还会得到保障以化解风险。
应该说互联网技术对传统金融业真正的重构还很不成形。
传统金融服务业的高门槛，使银行还在把敛集储蓄余额为目的的理财产品定到5万起买入的限制，这是不能体现社会公平性的，互联网技术对金融业的重构有助于实现社会公平。
公众不必跨门槛就能随时、随地、随意的进行金融活动，这是把“国民人均”资本拧合成“社会总量”资本的最佳方式。余额宝[微博]的骇人增量就是实例，一个积极的盲目性创新被公众接受后，成为被追捧跟风的成功创新了。
要实现金融业深刻的IT互联网技术革命，理论上讲，互联网企业和传统金融业，谁来做主导都可以，但种种迹象表明，传统金融业的作为暂时乏善可陈，IT企业进军金融业又面临着牵强的行业壁垒。当前的“互联网金融”业务虽然火爆，但本质上一直在碎步徘徊，数来数去，不过是众多传统IT企业和传统金融企业在银行系业务的支付环节进行着混业竞争。
IT企业在互联网金融领域虽然有先天优势，但IT技术和IT企业毕竟是两码事，比如阿里要成立银行，并不是成立支付宝的下属子公司，而是建立一个和其他商业银行同类的金融机构。这就和华夏银行是一个道理，华夏银行最初可能是首钢集团的一个融资子公司企图，最终还是要独立出来，否则只能自生自灭了。
要实现真正意义上的互联网技术重构，传统金融服务产业要更加积极和主动，传统IT产业则要运用好游戏规则。
时不我待，双方都要谋求各自的突破。
(本文作者介绍：金融大集团的从业小职员，“豆瓣阅读”认证作者，“第九课堂”认证讲师，文史国学研习者。 )
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