文/新浪财经专栏作家 卫江山[微博]
互联网从根本上改变了许多行业的生存生态，例如传统零售业、快速消费品、农业产品、电子集产品、物流行业，甚至包括投资行业。保险行业能不能搭上这班车？给我的感觉，短期内很难。
2013年9月8日参加保险中介行业论坛，听到一些专家学者对于互联网保险的相关阐述，受益良多。先前发过两篇关于保险电商的文章，业内有朋友批评说我的观点太过悲观尖锐。作为从业者，我显然希望保险电商做的越来越好，但不得不说，对于所谓的“重新洗牌”未免虚骄自大，我个人的观点，保险电商会带来行业的改变，但这种改变的力量有多，短期内还无法界定。这里做出一些大胆预测，说说我理解的保险电商的变与不变。
保险电商，行业创新还是渠道创新？
互联网从根本上改变了许多行业的生存生态，例如传统零售业、快速消费品、农产品、电子集产品、物流行业，甚至包括投资行业。保险行业能不能搭上这班车？给我的感觉，短期内很难。这里要看互联网改变了传统行业的什么？
这里举一个我自己的亲身经历，一款乐器在北京的实体店当中售价大约为15000元，而淘宝代购的价格为11000元，从卖家的角度来看，这两个价格都存在合理性，这中间的差价其实是实体店面的租金成本、各种税费和商家的运输成本。除了价格之外，通过互联网可在全世界范围内选择不同的型号、颜色和款式，而在实体店当中，能做的只是对眼前看到的商品选择是或否。互联网对于某些传统行业来说不仅仅是渠道革命，更是产业革命。但这种价值在保险业体现并不是非常明显。
从需求的角度来看，保险电商可实现的是价格平铺，毋庸置疑，价格的透明化适应一部分消费者的需求，但就需求不明确的消费者而言仍然需要人工的依赖，除专属产品外，保险电商暂未对给予非常明确的用户指导，目前仍停留在“保险超市”的阶段。
从产品创新的角度来看，保险电商暂未出现特别专属区别于传统渠道的创新产品，特别是就消费者的个性化需求推出DIY产品，目前看来还非常困难；从价格方面来说，保险电商如果将平台建设成本、广告成本、投放成本等等相加，与传统渠道的成本并无明显区别。从短期来看，这种变革的力量还非常微薄，说什么“颠覆性”目前看还不大可能。
保险中介机构更贴合互联网属性
产销分离是保险行业发展的必然趋势，而这种趋势在互联网保险就体现的更为淋漓尽致！从淘宝买家的消费习惯来看，大家更倾向于对海量商品做价格平铺、销量平铺、商家信誉平铺，从而便于删选。而传统的保险公司专属销售行为往往忽略价格比较环节。消费者可以买到符合自身需求的产品，但是性价比无从谈起。通过第三方中介机构挑选产品，则可以实现对不同公司同类产品的价格比较。而这一点与互联网人群的消费习惯是非常契合的。
如产销分离最终形成，那么未来保险公司的工作将更加专业化--即生产性价比更优的保险产品，靠产品本身拉动销量，而所有销售渠道由保险中介机构来完成。互联网信息高度公开透明，可以将产品的选择权最终交给消费者来决定。
保险电商的未来方向-专业细分与专业化经营
与国内保险电商圈的一些朋友交流沟通后，大家普遍认为专业化细分和专业化经营是未来保险电商的大方向--目前我们国内保险电商的属性更倾向于综合的出单平台，相对于传统销售渠道，为买卖双方提供便利的功能肯定是有的，但由于缺乏产品与需求的深耕，保险电商网站基本涵盖了多个种类的保险产品，或者融汇一个品牌旗下的多款产品。消费者面对琳琅满目的商品，难免出现选择障碍，由于缺乏购买指导意见，所以以短期险业务为主是保险电商的普遍生态，且不易形成客户的重复交易。
以国外某著名高端医疗险销售网站为例，该网站的唯一经营方向是全世界各地的高端医疗保险，消费者可根据自己所在地区、报销范围、身体状况、年龄状况、价格区间、报销需求等内容快速精准定位自己所需产品，除此之外，该网站还提供高端医疗产品以外的延伸服务，例如就医指导、医疗机构预约、异地就诊等内容。通过技术手段，可以让消费者把复杂的保险购买过程和服务流程简单化，按照实际的需求导引来选择产品。
再比如，某著名保险电商网站可通过对消费者需求的分析快速配置短期综合保障计划：根据消费者一年之内的出行情况、重疾风险保额、责任保险额度、负债情况等内容提供相应的保险组合与之匹配，实质上，消费者购买的同样是保险组合产品，网站技术后台已实现了价格比较和筛选的过程，呈现在消费者面前的只是简单且符合需求的短期险产品。这种对于消费者需求的解决和基于大数据下对产品的筛选与深耕是目前我们国内电商所欠缺的。
借助央视的那句广告语：保险，让生活更美好。希望保险电商蓬勃发展，为民众提供更多便捷化的服务！
(本文作者介绍：明亚保险经纪媒体品牌负责人)
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