文/新浪财经专栏作家 丘斌斌[微博]
日本是全球人均寿险保单最多的国家，所以当3.11大地震以后，平均每个获得商业保险公司赔付的客户，得到约为300万人民币的赔付金额，所以日本人安静的去保险公司领取赔款。而中国在汶川地震后，平均每个投保客户获赔的保额是1.9万人民币，很多人呼天喊地的求助，望眼欲穿的期待募捐。
每个人都需要保险，不管你买没买保险，其实你都要承担风险的造成的经济损失，无非是这个费用是自己出，还是保险公司替你出。高兴在路上跑着的是故事，故事摔倒了就变成事故。
每个在人生路上高兴奔跑的人，不知道什么时候会摔倒，也不知道摔倒以后还能不能爬起来接着往前跑。
中国人都很忌讳说事故，不吉利，所以真出了事故后，往往就是望眼欲穿的呼救。
日本是全球人均寿险保单最多的国家，所以当3.11大地震后以后，平均每个获得商业保险公司赔付的客户得到约为300万人民币的赔付金额，所以日本人安静的去保险公司领取赔款。而中国在汶川地震后，平均每个投保客户获赔的保额是1.9万人民币，很多人呼天喊地的求助，望眼欲穿的期待募捐。
很多商品是看见了才相信，人寿保险却是相信了才会看到。
很多人对保险销售人员拒而远之，认为保险是骗人的，这是对保险业扭曲的刻板印象。其实保险业救助的生命和家庭，远远比你听说的个别纠纷案例多的多。
我在保险行业干了17年，以前经常羞于和朋友们谈及保险，反正大家都知道我是干什么的，有事情肯定会问我。但是好友老王和老高的案例，让我扼腕叹息，这是多么痛的领悟。
老王，猝然离世后的悲情
老王是我十几年的好朋友，人高马大、侠肝义胆，还是国家级的游泳健将，很爷们儿。不仅自己开的广告公司风生水起，也让妻女安逸的生活和学习，是我们严重的楷模和榜样。和老王认识的这些年，老王经常为我设计的保险产品出谋划策，还经常和其他保险公司有业务往来，我一直认为老王很有保险意识，从来没有主动和他讲过保险，也没有自己帮他梳理和规划过保险计划。
一月的一天，我刚从四川出差回京，下飞机打开手机就看到好友老何的电话。我满心想着出差前，老王说等我回来，约上老何几个朋友一起吃饭，心想肯定是这个事儿。但是，电话里传来的是老何低沉沙哑略带悲鸣的声音：“老王今天上午走了！”
我没听明白，追问到：“走了？什么走了？！”
“今天上午，老王突发心肌梗塞，十分钟救护车就到了，可是没救回来！”老何哽咽道。
“不会吧！”我根本不相信自己听到的，老王才45岁，心肌梗塞？那么健壮的游泳健将，心肌梗塞怎么会发生在他身上？“你没骗我？！”我追问，完全不敢相信。
“这种事儿怎么会开玩笑，是真的！老王开车带着老婆孩子出去，忽然就不行了，还坚持着把车停到路边，然后让他老婆打电话叫救护车。10分钟救护车就来了，可是据大夫说，他梗塞在三个血管的交会处，救护车到了已经来不及了，没能抢救回来！”老何低沉的和我介绍着事情的经过。
我犹如五雷轰顶，当时眩晕，老王是我身边第一个离我而去的好友，这种震惊的感觉，可能只有经历过的人才会体会吧。“人呢，人在哪儿，我马上过去！”
“不用了，他家里人都处理完了，现在人已经送殡仪馆了，过两天开追悼会的时候我提前通知你！”
我站在机场取行李的转盘前，一阵眩晕。
几天以后，我努力的稳住拿着摄像机的手，忍住自己的悲恸，在老王的葬礼上担任摄像师。看到她太太嚎啕大哭的镜头，我的眼里夺眶而出。他13岁的闺女呆呆的站在老王的遗体前，老何告诉我，这几天她几乎哭干了眼泪，已经哭不出来了。那个场面，我终身难忘。
事后，我和老王的太太说，你回家把老王的保险单整理一下吧，不管是哪家保险公司的，我帮你去办理理赔，毕竟我比较熟悉人和流程，王太太答应了。
老王走得急，什么后事都没交代，让家里人着实费了一番气力。过了几周，等王太太办理好各种证明，我约了地点去取老王的保险单。
当我拿到保险单的时候，我几乎傻掉，只有两张？！一张10万元的两全保险，一张少儿教育金保险。少儿教育金保险含有投保人豁免责任，但是保单交费到孩子14岁止，他已经交到了13岁，只能享受一年豁免保费的权益。王太太介绍说，老王之前在银行保险买的保单已经到期，满期的保险金老王用来买车了；另外一张10万元保额的重大疾病保险，交了三四年前，觉得没什么用，去年底刚给退保了，就这张两全保险，因为每两年还有一些钱拿，所以没有退，其他也没什么保险了。
我看着这两张保险单，抽自己的心都有，后悔这么多年，怎么就没好好给老王普及过保险知识，就没为老王家里买了什么保险操过心，哪怕是帮他梳理一下保险单也好啊！枉费了自己这么多年的专业！
一周后，王太太拿到了10万元身故保险金，她用这些钱给老王买了墓地，居然还不够，老王的后事处理也花了好几万，医院、殡仪馆、墓地，都是一口价，没有任何商量和优惠。
老王闺女的儿童教育金保险不必再交费了，可以从后年开始领取生存保险金当做教育金使用，这可能是老王留给孩子唯一的一份爱和照料。
王太太只好停止了全职太太的生活，披挂上阵的担起了老王公司的重任，低声细语的和老王生前的客户一一打电话，希望大家看在老王的面子和孤女寡母的情况下多多支持。每每看到这样的场景，我总是潸然泪下。
老高，保险不是想买就能买
老高是我朋友的朋友，在一家跨国公司做高管，年薪不菲。以前见过几次，对保险总是不太相信。后来不惑之年有了女儿，对女儿疼爱有加。过了几年，忽然找到我咨询，想给女儿买保险。我劝他，作为一家之主和主要收入来源者，一定要先考虑把自己保障好，如果他有问题，才是对家庭最大的打击。老高听取了我的建议，准备为自己购买高额的定期寿险和意外险，规避这方面的风险。
可是由于年龄大、额度高，需要进行体检和生存调查，我问老高，有什么健康问题和不良嗜好么，老高一拍胸脯说：“你看我这身板儿，健康者呢，不过我抽烟，但是不喝酒，身体没啥其他毛病。”我很高兴，因为这个年龄的人，通常都有各种亚健康问题，如果体检顺利，后面的各项流程才能开展。
过了几天，处理完了先期流程，安排老高去体检中心做了体检。体检结束后，我就收到了不好的消息，他和我说：“体检的时候血压有点高，可能因为最近没睡好和紧张所致。”我问他还有没有其他问题，他说好像没啥。我说：“那就安心等结果吧。”
几天以后，我接到了核保大夫的电话，告诉我老高有八项不合格，除了体重超标、血压偏高等，还有肾结石、肾脏囊肿、胆管囊肿，心电图T波异常等问题，综合看来，属于比较厉害的次标准体，预计加费100%。
我很失望的把这个消息转告了老高，并给他看了体检报告的电子版，老高很诧异，没想到自己有这么多毛病，联想起以前身体的种种不适，想想可能确实存在这方面的问题。对于加费后的保单费率，老高已经无法接受，只能放弃投保。
我建议老高休养一下，抓紧时间去医院治疗身体的各种病症，恢复好了再投保。
老高表示很遗憾，以前是健康不想买，如今明白的太晚了，想买却买不了了。
为爱尽责，投保尽早
这两件事都是发生在我身边，这是多么痛的领悟。
很多人都拒绝保险，觉得保险没什么用。其实，尤其是保障型的保险是不出事的时候没有用，出了事情有大用。但是人生无常，谁会知道风险会在哪里让故事变成事故？
每个人都需要保险，不管你买没买保险，其实你都要承担风险的造成的经济损失，无非是这个费用是自己出，还是保险公司替你出。
尤其是作为家庭的主要收入来源者，更要尽早的为自己购买足额的保障，以避免当风险来临时，您不仅没能留下一份爱，还给家人留下一份债：可能有身后费用、丧葬费用、生前债务等。如果在不幸的事故发生后，还能为家人留下一笔资产，用于照顾家人日后的生活，保障他们的生活品质不下降，那就更好了。
而且投保要尽早，如今很多人步入中年才幡然醒悟想购买保险，无奈生活、工作压力太大，身体常常处于亚健康状况，一旦体检不合格就面临着次标体加费问题，甚至拒保。要知道，保险也不是想买就能买得了的。
产品的选择
这类人群主要应该给自己购买足够的保障产品，例如：定期寿险或终身寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、住院医疗保险、意外伤害医疗保险等。
保障型的保险产品，有些是消费型的，就如同车险一样，一旦不出现保单载明范围内的风险事故，保险费就不再退还。这类保险产品才最符合保险的要义，才是那些资金并不充分的人群更应该购买的保险产品。购买的身故赔偿保险金额应该超过自己年薪的5倍以上。这类产品的保险费大都比较便宜，但是一旦出险，则能赔偿较高的保险金，帮助受伤家庭免受经济上的二次打击，尽快走出伤痛。
(本文作者介绍：丘斌斌，保险行业从业17年，参与寿险产品开发上市等工作5年多，目前专注于以保险产品为核心的销售培训、产品企划等工作。)
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