农村中小银行要怎样去转型？

　　文/新浪财经金融e观察（微信公众号：sinaeguancha）专栏作家 许权胜

　　伴随着经济下行压力，也伴随近期民间投资的大幅萎缩，银行信贷类资产质量越来越令人堪忧，所以农村中小银行唯一办法就是要向风险权重低、资本耗费少、综合回报高的业务转型。

农村中小银行要怎样去转型？

　　昨天，在新浪财经举行“2016年银行业发展论坛”论坛主题为：未来银行之路*转型与突围。在当前经济形势下，整个银行业都面临着更多的挑战，特别是农村中小银行，因特殊的环境和历史赋予的使命，面临的困境更多。

　　我国先期一段时间奉行的是凯恩斯主义，凯恩斯学说根植于上个世纪美国的大萧条，致力于解决迫在眉睫的经济衰退问题，它的理论内涵就是用政府投资来拉动经济，使经济快速提升，带动就业，缓解社会矛盾。最大的好处是政府在经济中起主导作用，但坏处是：它长期运用会加大产能过剩，因为它违背了市场经济的规律，市场没有起主导作用，价格调节就失去灵敏性，而我们银行玩的就是价格，价格失去灵敏，靠传统的储蓄存款没有了吸引力，农村中小银行又没有几家有那种能力能从资本市场来获取资本，资金渠道主要还是要依靠存款。

　　而互联网的强烈冲击又使存款大幅度下降，国家的信贷政策又要我们每年在上年的基础上要涨多少百分点，支持对象向三农倾斜，限制对其它行业的信贷投放，而农业又是最不赚钱的行业，所以中小银行特别困难。

　　上次陆家嘴论坛，人民银行张涛副行长发声：建立有序的银行处置和退出框架，允许金融机构有序破产，该重组的重组，该倒闭的倒闭，增强市场的约束。包括去年存款保险制度的出台，其实更对中小银行最大的考验，经济落后地区的中小银行规模较小经营困难抗风险能力弱，利率市场化肯定要先倒掉一批经营不善的银行，所以接下来会有很多中小银行支撑不下去。

　　那么农村中小银行要怎样去转型？ 笔者以为要从四个方面来对转型的认识：

　　第一我们对互联网金融的认识要得当。我们的服务对象也在转型，就是在逐渐网络化，特别是年轻人，尽管一些老龄客户因为对网络的不熟悉，还能忠实的跟随我们，但随着他们的老去，也随着他们把家庭经济的掌控权移交到年轻一代手上，我们会不会变成昨日黄花？互联网对银行的蚕食有目共睹，从储蓄理财到转账支付，互联网金融正替代着我们银行的功能，如果我们转型迟缓反应迟钝，一定会被互联网打败。

　　正如马云所说：银行不改变，那么我们就来改变银行。原先我们赖以生存的是经营牌照，其实就是垄断，我国要走市场化的道路，市场化首要就是牌照要放开，市场要充分竞争，资源配置由市场说了算，放宽牌照来增加银行机构，是进行市场充分竞争。

　　三年前有段时间互联网的发展速度突然加速，当时很多银行高管夜不能寐，现在回头看互联网对我们威胁好像减弱了，为什么呢？其实有二个原因，一个是我们银行在用其人之道还治其人之身，我们现在很多业务也都网络化，抵消了互联网的冲击。

　　第二个是国家采用的行业限制，前年余额宝的异军突起，余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务，用户不仅有收益，而且可以随时消费支付和转出，这个要比我们银行的借记卡活期利率要高的多，也方便的多，但当时如果不对余额宝支付余额限制的话，估计银行现在生存会难上加难，但好在政府建立了一个防火墙，余额宝支付当时只能在三千元之内，现在放宽了点，能在一万元之内，国家限制了它的支付能力，我们银行才起死回生。

　　但我们不能轻视它，要把它化为己用，要联合互联网与之融合，互联网必定是科技进步的产物，运用互联网大数据来甄别客户信用状况要比我们人工了解快速准确，把数据分析运用到风险管理上，对于我们银行来说是增加了一道安全防线，我们只有把互联网变成为我所用，才不辜负这个时代。

　　二是要重视中小银行的资产转型。很多中小银行以往过惯了靠扩大贷款规模吃饭，现在面临资本消耗过快的难题，出现资本充足率的持续下降，资本充足率是银行的化验单，它所指示的各项指标反映的是银行是否安全健康，资本充足率也是存款人和债权人的资产遭到损失之前银行能以自有资本来承担损失程度的指数显示，就像股市的期指。

　　实际上，银行之所以面临愈发趋紧的资本金约束，其根本原因是银行过分依靠信贷收入来维持盈利的模式，在这种情况下，必然要依靠规模扩张来获取利润的增长，而且迫于盈利压力和竞争压力，这种模式只能被无限放大，造成恶性循环，所以依赖生息资产规模扩张的粗放模式在利率市场化当中是不能再持续的。

　　伴随着经济下行压力，也伴随近期民间投资的大幅萎缩，银行信贷类资产质量越来越令人堪忧，所以农村中小银行唯一办法就是要向风险权重低、资本耗费少、综合回报高的业务转型。但现实是很多中小银行还没有开发出资源整合的银行轻型业务，为客户提供金融服务的品种也不完备，这些都是因为中小银行还没有获取相关的牌照的原因，所以要探索通过参股或控股或在政策允许范围内申请收购兼并的方式，来获取相关牌照，逐步搭建适合自身的综合化经营模式。

　　三是要对企业文化的重新认识。企业文化是注定企业能走多远的一个载体，一个成功企业之所以成功与企业文化密不可分，员工心灵的归属是企业可持续发展的动力。但当前很多农商行最不在意的就是企业文化，以为那个东西摸不着看不见，可有可无，再说它并不能直接带给企业直观的效益，所以人们往往忽视它的存在。

　　六月份山西长治漳泽农商行杖责业绩不好的员工，这个性质就非常的恶劣，这种侵犯员工尊严的内部培训哪里体现到丝毫的企业文化？在国外员工权利的保障来自于工会，员工在工作中被单位侵害，工会是要帮助那种处在弱势群体位置的员工讨回公道的。

　　但我们国家讲究集体负责制，工会领导也算是集体负责里面的一员，集体负责变成没有负责，所以员工受工资待遇或者被过度责罚也只能选择忍气吞声，而银行的领导者往往以为自己的主观意识是在鞭策员工，以为只是在正常行使管理权力，很多银行领导侵权常态化后出现“审美疲劳”，即使侵权也不觉得在侵权，而且那种没有监督的权力会愈加损害底层员工的利益，即使有的领导意识到已经侵权，但违法成本太低，所以侵权也无所谓，再说处在弱势位置的员工也不可能去追究领导的什么责任，所以侵权也就变得有恃无恐。

　　正是这种状态下使这个漳泽农商行敢超出“教育”范围的责打剃光头等羞辱员工的手法才会出现，因为是媒体的曝光和山西省联社的纠错，这个农商行有关领导才得到点处罚，但受罚领导一定以为自己是为单位业绩的驱动，受罚肯定会心里不甘，受罚人也不会以为侵犯了员工的权利而心怀内疚。

　　而员工为了今后的发展，也不敢拿起法律武器维护自己权利，只是会把这种羞辱埋在心里，对企业文化的认同也只会是表面认同，内心拒绝，这就是侵权文化隔离了企业文化的典型范例。

　　其实中小银行还存在着另一种侵害，就是经济效益侵害，很多中小银行绩效分配过分倾向于高管，高管的绩效一般要高过一线员工几倍甚至十几倍，绩效是对员工价值的一种认可，如果员工的价值得不到合理的体现，要么他会跳槽、要么他会消极怠工，你忽视员工价值员工也不会认同你的企业文化。再者，绩效是各个岗位合作的结果，如果差距过大，也是人为在设置鸿沟，对企业发展肯定会大大不利，所以企业文化也最怕分配不合理不公平。

　　四是对股权要重新认识，单靠赢利这种内源性资本补充已经难以为继，所以今后银行的资本充足率很大一部分来自于投资者，人们之所以会同我们银行合作，是因为你能满足投资者的需求，能帮助投资者创造价值，我们的价值也是因为能帮助投资者创造价值而获得的回报，而这些前提都是因为我们有保护投资者利益的能力，保护投资者就是保护我们自己，现在很多银行高管不明白我们银行与投资者是这样的关系，从行为上可以看出，有些企业对权责利搞不清楚，比如当前很多信用社要改制成农村股份制商业银行，大量投资者因为信任我们，拿着真金白银来入股投资，希望得到投资回报，这也是市场化大幕徐徐拉开、金融必须要回归市场、而股份制正是市场经济所催生出来的一种比较合理的配置方式，股份制的定位就是要为股东负责，不然谁又愿意冒风险来投资？

　　这次资本市场的万科与宝能之争给我们上了很好的一课，投资人与经理人的关系是必须按照市场投资规则来行事，不能因为王石是企业缔造者实际掌控人而就能忽视资本的存在。但我们农商行在股份制改造中就出现了一些与市场不协调的声音，按照股份制企业的要求，选任银行董事长是按照股份制的章程由董事会来选出，一些农商行虽说已经走向市场化，身子却还在体制内，计划经济的痕迹还没有完全抹去，一些农商行还没有摆脱用行政手段来安排市场配置，农商行的实际控制人往往要上面委派过来，而投资者一般对委派高管的能力一无所知，所以很难获得对委派者的认可，甚至以拒绝不合作的态度对待委派者，这也是投资者担心自己的投资在不可预测的情况下的应急反应。即便是委派成功，也难以获得投资者的真心配合，那么因此经营层也难以稳定。

　　所以农村中小银行的未来关键在于深化改革，简政放权，坚定不移的走市场经济的道路，我们中小银行未来的发展之路就是看谁能抢得市场先机，谁能更适应于市场。

　　(本文作者介绍：资深财经评论员，长期在金融行业一线工作。)