文/新浪财经专栏作家 张春
小银行的竞争优势是对区域性的机构服务。最近这几年有一些小的银行跨区域去发展，利率市场化以后这种跨区域的行为可能会造成负担。面对“影子银行”的抢占市场，迫在眉睫存款保险的制度，小银行应该如何差异化体现自己的优势，寻求一条独特的发展道路？
利率市场化之后银行好景是否可以一如既往？三中全会提出在中国资源配置中市场要起到决定性的作用。众所周知，资金市场是最重要的，而资金市场的价格就是利率。如果利率都不能市场化，那么老百姓钱放在银行里面就得不到市场均衡的收益。所以他们希望通过其他的通道，可以达到更高的收益。
一旦利率市场逐步开放以后，按照国际的经验，银行可能需要转型。银行要做好定位，才可以在利率市场化以后的竞争环境当中生存下去。
中国的银行有三类，大的国有银行是一类，生存问题并不堪忧。国有银行的管理体系是党政府任命高管的，这样的做法非常不符合市场化趋势，需要改变。所以，做好要去行政化，提高效率是它们的当务之急。
有全国网点的城市商业银行无论在体制还是机制上，拥有相对优势非常明显。比如说招商银行、浦发银行经营的都不错。
最令人担心的是小银行，它们的竞争优势是对区域性的机构服务。最近这几年有一些小的银行跨区域去发展，利率市场化以后这种跨区域的行为可能会造成负担。
“影子银行”全国都有，当然中国银行是非常明显的。美国的金融危机提醒中国要对“影子银行”有一定的管控。而利率市场化可以抑制“影子银行”的规模，传导风险。因为影子银行利用利率差套利是无法避免系统性风险的。
在利率市场化的过程中，需要民营银行对原来的国有银行主导的格局造成一定的冲击。关键是大型民营机构真正多少钱可以投入到民营银行里面，假如资金实力和目前的银行存在较大差距，即使进来也不可能造成太大的影响。
推动利率市场化的关键在于存款保险的制度。银行全额担保会造成道德风险，连政府都担保了，利率放开之后人们拼命的拿存款，最后的风险将会是国家来承担。存款保险制可以界定有限的担保额，比如美国在金融危机之前是10万美元，金融危机之后是20万美元。
如果要完善大多数的中小储户的存款保险，中国可能需要设置20多万的保额。这样的的制度会对商业银行会有一定的触动，超过这个保险的额度的人会考虑到银行的风险，有一定的限制。
存款保险制度的保金其实也是要和银行承担的风险挂钩。就像开车经常出事情一样，保险公司的保费是要提高的。如何设计存款的保险金，如何和银行的风险去挂钩，这是利率开放之前必须要有的一个条件。所以要有一个很明确、有限额的存款保险制度。
(本文作者介绍：上海交通大学上海高级金融学院执行院长、金融学教授，研究涉足公司金融、国际金融体系、兼并与收购、劳动经济学等。)
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