文/新浪财经专栏作家 陈志龙
江苏一家大型国有银行房贷部的负责人告诉我，上世纪90年代，他们也曾有过类似的设想，但操作层面碰到了人均寿命测算、倒按揭利率如何设定等诸多问题，还有老人及其子女都需要签署一系列复杂的法律文件。当时也有个别来咨询的，但子女很快就来干预了。
以房养老在西方发达国家较为普遍。近些年，京沪等地也曾有过试点，但都无疾而终。《关于加快发展养老服务业的若干意见》出台，透露我国将试点开展老年人住房反向抵押养老保险。民政部有关人士昨日证实，国务院已责成保监会牵头制定“金融养老”相关政策和细则，明年一季度将出台“以房养老”的具体操作办法和实施细则。
一对夫妻30岁按揭买了房子，当了30年房奴，在60岁退休的那一年终于还完了贷款，但为了养老，他在60多岁的时候通过“反按揭”的方式，把房子还给金融机构，每个月获得补充养老金，直至终老。这就是“以房养老”模式下中国老人近乎宿命的“人生后花园”的轨迹。网上有人辛酸而无奈地感慨道：“这辈子，幸福啊！”
任何一项政策出台都有相机抉择的问题，在多轨制养老医疗并行的当下，收入分配改革未有实质性进展，围绕利益分配的多种矛盾交织共振，单枪匹马出此新政，会引发不良的社会反应。
兹事体大，因关乎家庭和社会和谐，甚至关系到民心向背，而不是一项简单的拍脑袋想上就上的金融创新业务，决策当慎之又慎。所以消息发布的当天，有媒体问我对“倒按揭”以房养老的看法，我说以当下社会情绪而言，此项政策缓推为宜。
中国的养老金账户赤字问题，有多种解决方案和渠道。比如，垄断型央企每年动辄上万亿的利润，上缴比例不到10%，既然是全民所有，完全可以从中抽离一块。
另外，依然较高的财政收入，真正进入养老金户头的还不高，折合人民币近20万亿的外汇储备躺在那里睡大觉。
中国式的“五险一金”缴交比例在全球都是偏高的，但使用起来饥饱肥瘦不一，有的基金长年闲置不动，这些基金的使用生息情况长期不透明，助长并滋生部门腐败。其既然对应的是个人账户，理应在其退休之后统一进入养老金户头，而不是长时间闷着葫芦摇。
从全社会的养老资金构成来看，政府应该提供基本的养老保障。中国人有养儿防老的传统，但一般家庭现在都是一对小夫妻对应4个老人，这一块是非常脆弱的，需要老人自身的储备来补充。住房反向抵押，可让老人名下沉睡的不动产“动”起来，因此，“以房养老”不失为提升生活质量的一项选择，但社会接受可能会有一个过程。
江苏一家大型国有银行房贷部的负责人告诉我，上世纪90年代，他们也曾有过类似的设想，但操作层面碰到了人均寿命测算、倒按揭利率如何设定等诸多问题，还有老人及其子女都需要签署一系列复杂的法律文件。当时也有个别来咨询的，但子女很快就来干预了。在中国的文化传统中，房子既是老人的居所，更是一份家业的传承，是维系两代人家庭情感的纽带，这种业务推广的难度可想而知。
现在，人均寿命越来越长，考虑到房产价格波动因素，银行也担心，如果设定的贷款年限到了，贷款已基本覆盖了房产价值，但老人活得好好的，银行怎么办？另外，老人的晚年消费不仅仅是生活所耗，医疗费也会是一笔沉重负担，必须要有医保、社保部门共同参与，这是一个系统工程。
以房养老在西方发达国家较为普遍。近些年，京沪等地也曾有过试点，但都无疾而终。问题还在于社会文化和法律背景的差异，如西方国家都有成熟的遗产税制度，这是一项倒逼机制。子女18岁离家基本能独立打拼，老人百年离去之后，子女无所求，老人一般不用考虑给后人留下多少财富。
而我们的文化传统是，老人一生都为子女打拼，甚至还要给孙子留下一笔财产，因而这一做法在实践中最大的障碍和阻力可能还是来自观念上的。当然，鳏寡孤独者除外。其实这两天，关于这一问题的讨论已经很多，许多老人都说了一句大实话：儿女都在盯着我的这套房子呢！
(本文作者介绍：陈志龙，财经专栏作家，报人。)
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