文/新浪财经专栏作家 陈志龙
小微企业生存环境真难，小微企业融资真贵，小微企业活得真累。不久前，参加一个座谈会，会后，我留下几位小企业主，听他们“吐槽”经济下行周期中，小企业那本难念的经。
甲老板是搞餐饮的，他感叹说，现在做服务业，除了税务用“税控机”盯你，工商、环保、质监、卫生防疫、街道、城管等七所八所轮番上阵，“梳篦子”似的弄得企业鸡飞狗跳，不堪重负。
酒店还有两天就要开业了，质检局突然来几个人，突击检查厨房煤气灶具，说你这灶具火头有问题，过两天要派人来检查，结果未出不能开业，“否则责任自负”。明明是正规渠道进的货，碰到这阵势只能找人梳通打点，保证按时开业。
“每一家来的人都不会空手走的”，不是要罚款就是“撕票”——收费，稍迟两天交就威胁“再不交责任自负”。饭店每月交给所在大楼管理费数万元，垃圾泔水的处理合同中都明确由商场负责。但城管甩来一张万元垃圾处理费，饭店开在楼上，跟城管八杆子打不着，垃圾处理是环卫所的事。但“没有理由，家家都交”。
乙老板是从事建筑门窗生意的，今年以来企业之间拖欠货款严重。有时上半年开出的票，下半年还没回款。税务可不管你，只要开票，下个月必须缴税。今年业务量明显不如往年，可税务为了能提前“双过半”，就根据往年“经验值”给你加码派任务。下半年的税要提前到上半年交，明年的税提前到今年12月份入库，有时甚至提出按公司的人头数纳税。
如不听招呼，约你“喝茶”，现场不经意地间或有检察院或者公安派驻的税警来顺便“坐一坐”，“两次一弄，你懂的！” 这种或明或暗的灰色“钓鱼式执法”，让人心有余悸。
丙老板是做混凝土生意的，来参加这个会之前，他刚从一家银行买了鼓鼓囊囊一大包金银月饼回来。他说，给他贷款的银行每年都要摊派任务，“这是必须的”。
前几年是买基金、保险，有一次，300万的贷款还没下来，先谈条件叫他们买100万的理财型保险，实在扛不过去，讨价还价最后买了80万。“你说我要买那么多保险干什么？”
最近，这家银行代销的金银月饼卖不动，又打他们主意了。每克498的金月饼，价格比金条高出近一倍，叫他们几个贷款户过来，“帮助消化”，说反正是真金白银，这“冤大头”当定了。银行放话了“这点小事如果都不配合，那以后还怎么合作呢？”
“他们也是柿子捡软的捏，大企业他们不敢开口，就专骗负我们这些小企业。”
他的“吐槽”很快引来另一位企业主家的“接龙式”抱怨，他说，银行经常叫他们去“配合”。前年，一家银行的支行长要他“帮忙”买银元宝，100克的他买了几十个，逢年过节就给亲戚朋友的小孩“抵压岁钱”。第一年还新鲜，两年一给，小孩都不要了。嬉闹着说：“今年过节不收礼，收礼不收银元宝”。现在还有不少扔在办公室抽屉里。这两年是金银棕子、金银月饼，没完没了。
现在资金成本高，贷款利息放开了上限，上浮动辄30%，甚至50%，再加上要反复开票贴现，小企业资金成本如滚雪球般地迭加，长此以往实在吃不消。
据当地相关部门介绍，近年来，小企业还面临一个突出问题，一些民间灰色地带的资金，打着方便中小企业融资的幌子，建立起蝗虫般的民间融资性担保公司、投资公司。
他们与银行内部特定关系人密切分工合作，为那些同银行建立贷款关系的中小企业做“调头”、“过桥”融资生意，利率奇高。一位小企业主诉苦说，他按银行指引借的“过桥资金”，100万元本金，十天利息就要20000元，一天2000元，如果超过了10天，要收3000元一天。
当地监管部门人士坦言，这些短平快生意，主要是赚信息不对称的钱，能把这业务匹配成功的，多为银行信贷人员牵头，他们一手挑起民间资金，一手联系小企业主，人员利用信息不匹配来拉郎配，成功套利。
也正因为这一灰色地带的存在，“过桥业务”极易诱发银行员工道德风险。某大型银行在对员工与客户资金非正常往来进行飞行检查时惊愕地发现，员工与一些社会融资机构和客户存在大额非正常资金往来，其中有一员工的个人账户与企业间资金往来短时间甚至超过1亿元。
银行人员利用自身掌握的借贷需求信息，为民间借贷双方“牵线搭桥”，每天坐在电脑面前进行“信息配对”，从中赚取“提成”。更有甚者不惜以身涉险，赤膊上阵直接放贷，而一旦资金链断裂，就选择跑路，远遁他方，黄鹤无音，最后祸及借贷双方。
中小微企业是解决就业的主渠道，是社会稳定之基，其生存环境之复杂和融资难、融资贵是一个世界难题，在中国表现尤甚。长期以来，全社会的 “重大轻小”、“嫌贫爱富”，加之所有制歧视，使得中小微企业在政策层面遭受诸多的不公平待遇，这已成为经济发展之痛。融资难融资贵的金融歧视只是诸多不公平待遇的冰山一角。
中小企业投融资机制不完善，资本市场的持续低迷，能从资本市场直接融到资的凤毛麟角，而依赖于银行信贷的间接融资，中小企业又普遍受到自身规模小、实力弱、市场稳定性差、可抵押品少等条件约束，银行业普遍喜欢垒大户，囿于贷款成本约束、管理难度大和市场风险高，信贷意愿低，两者不合拍，当然不能同频共振。加之信贷市场的规模额度控制，“僧多粥少”，贷款难贷款贵的问题自然难以缓解。
一位参加会议的行长说，金融歧视和不公平待遇让有些发展得不错的中小企业死在“差口气”上。在传统的信贷风险管理体制下，大型国有企业上百亿的贷款到期还不上可以展期，而中小企业100万元的贷款到期了，如果不能及时还上，“午时三刻”立马问斩：立即拍卖处置资产、上黑名单、查封账号。
实际上，有的企业困难是暂时的，就是一口气的问题，让它喘口气，缓个几天也许就活下来，但现行的管理体制不允许。社会又没有一种应急机制来为他们救急，有的只是高利贷的枷锁。南京有一家运行得不错的企业，在银行一刀切上门逼债收贷时，老板扑通一声跪在银行行长面前，抱着他的腿说，“你这一收我就死定了，请你能宽限个把月，我喘口气就能还钱了。”但银行不为所动，第二天账上资金被全部划走，最后这个老板跳楼身亡。
(本文作者介绍：陈志龙，财经专栏作家，报人。)
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