文/新浪财经专栏作家 解释系主任
当且仅当新技术的风险收益(Risk Reward Trade-off)超出旧有技术的风险收益时，旧有技术才会被全面替代。作为金融业内承担实业领域内创新活动所带来风险的最后一道防线，保险业对承担新技术新材料持极其审慎的态度，也就毫不奇怪了。
美国石棉肺危险区域的明确标识想当年洒家在聆听业界大腕教诲时听过这么一句话，有分教：“很多人都说企业家是风险的承担者(Risk-Takers)，这其实是一种误解。成功的大企业家更多地是把风险转移给他人，而不是所有问题都自己扛。只承担经过计算且在自己承受范围以内的风险，是企业家精神的第一要务。”
这话在搞风险管理的人听来，是完全符合风险经济学原理的(Risk Economics)。据洒家所知，很多企业家也是认同这个论断的，只不过因为宣传需要，他们时常要夸大自己承担风险的容量和胆量，以显得自己有勇气有担当，有时则是为了掩饰自己向其他人不合理转嫁风险的勾当。
在善于管理风险的基础上，企业家最重要的素质，当然是创新。这其中就包括利用新技术。
此前洒家曾经说过，任何一种新技术的采用，其实都受风险经济学的制约，即新技术固然会让旧有风险弱化甚至消失，但同时也会带来新风险。当且仅当新技术的风险收益(Risk Reward Trade-off)超出旧有技术的风险收益时，旧有技术才会被全面替代。
根据洒家浅薄的经验，人类对新技术的掌握与运营和对其风险的认识，往往是不同步的。这里面最典型的例子，就是石棉在建筑材料中的运用。
如你所知，建筑材料的防火，是个重要的课题。当石棉的防火性和绝缘性被科学实验确认后，几乎立刻就被投入到建筑材料之中，并因其价廉易得而得到大规模应用。
恶果出现在几十年后，“石棉肺”大规模出现。在美国，医学研究确认石棉在建筑材料中的广泛应用是导致石棉肺的主因是在上世纪二十年代。而到了七十年代，才开始出现大规模石棉肺患者及其亲属提起的法律诉讼，到八十年代达到顶峰，至今余音绕梁。
石棉肺引发的法律诉讼，是美国司法史上耗时最长、争议最多、对后世影响最大的事件，仅保险理赔金额就高达数千亿美元。现如今，石棉在诸多国家已经被禁止使用于建筑材料–但诉讼并未完全结束，保险理赔依然在进行之中。
石棉肺事件直接给保险界和法律界造了个新术语，叫常委责任，噢对不起打错字了，是长尾责任(Long-tail Liabilities)，指的就是这种跨度高达数十年甚至上世纪的民事赔偿责任。另外一个副产品就是与石棉有关的法律责任成为各责任保险合同项下的标准绝对除外条款，换言之，没有哪个保险公司敢承保这类风险了。
这相当于保险公司被贸然承保新技术新材料风险狠狠咬了一口，吃了大亏。痛定思痛，作为金融业内承担实业领域内创新活动所带来风险的最后一道防线，保险业对承担新技术新材料持极其审慎的态度，也就毫不奇怪了。
就是因为这个原因，现如今在全球保险市场上，你是买不到手机辐射责任保险的。
手机在三十年前刚刚出现时，实业界鉴于石棉的前车之鉴，就希望保险界能够开发相应的保险产品，提供全面保险保障。八十年代手机并未大规模普及，但保险公司考虑到也许手机辐射和石棉一样，对人体的危害眼下看不出来，但没准儿几十年后才有医学上确认的关联从而引发狂潮般的诉讼，因此一直就没敢答应。
手机辐射和癌症(尤其是脑癌)的关系，至今仍是个不解之谜。说来有趣，凡是消费者权益保护组织资助的研究机构，均倾向于声称这俩之间存在直接关联；而手机制造厂商及其资助的研究机构，则众口一词宣称这俩毫无关系，任何把手机和癌症联系在一起的说法都是居心叵测的一派胡言。
但不管厂商和消费者怎么吵吵，保险公司的基本立场始终没有松动。为什么？一来是没有权威的医学鉴定结果，二来此间涉及利益实在太大，风险实在太高，保险界认为这超出了自己的承受范围，只能以拒绝承保为手段来规避，三来石棉肺还没赔完呢，准备金方面需要时间休养生息，不能让手机毁掉自己的未来。
同样的问题存在于转基因食品。和石棉、手机一样，现如今你在任何地方都买不到转基因食品的责任保险，原因同上。
这些例子充分说明，实业界和金融保险界对创新及其风险存在立场上的冲突，至少也是分歧。此前洒家也说过，风险管理是金融保险界的看家本领和遮羞的最后一条内裤，丢了它，就丢了饭碗，更丢了节操。但这并不是说金融保险界的保守和审慎对实业界的创新是个阻碍–洒家承认，这的确是个制约因素，但肯定不是绊脚石，更不是狼牙棒。
事实证明，以人为本的创新，才有真正的生命力，才能得到各利益攸关方的支持，因此才有长远的发展。这里讲的以人为本，至少应该是不危及人的生命、健康和尊严。
无视人本的创新，终将受到市场的惩罚。
后记
此文受我中华上国某公司向某国出口产品被查出含有石棉一事启发而写，但与该公司及此案并无关联。特此说明。
(本文作者介绍：职场十八年。有些经验和教训，想和大伙儿分享；还有些没整明白的人和事儿，想和大伙儿聊聊。对本专栏有任何意见、建议、吐槽、爆料，敬请发送电邮至：renfan.daxian@gmail.com)
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