董希淼：治理“校园贷”需要多方聚力

　　文/新浪财经意见领袖专栏（微信公众号kopleader）专栏作家 董希淼

　　应给平台退出留出一定时间。部分经营规范的互联网平台可以加强与正规金融机构合作，其服务大学生市场的经验可供商业银行等机构学习借鉴，多年积累的数据和资料可供商业银行对用户行为进行分析。

董希淼：治理“校园贷”需要多方聚力

　　近年来，一些不具备资质的互联网平台瞄准校园，针对大学生群体推出借贷产品，“校园贷”由此开启野蛮生长之路，并演变成“校园害”。近期，相关部门相继出台措施，加大对“校园贷”治理。治理工作很有必要，下一步应引导银行、高校、学生及家长转变观念，多方聚力，取得实效。

　　日前，银监会、教育部、人社部等部委联合发文，提出明确要求，鼓励商业银行等正规金融机构进入大学校园，并暂停网络借贷平台开展校园信贷业务，禁止培训、就业类机构捆绑信贷产品。应该说，正规金融机构重新返回大学校园，有助于形成“良币驱逐劣币”态势，促进大学校园金融市场健康发展。

　　与互联网平台相比，商业银行开展大学生信贷业务，具有多方面的优势：资金成本较低，能够提供较低的借贷利率；机构网点较多，便于提供服务和开展贷前调查；具有丰富的信贷业务经营经验；风险管理较为规范，不会发生暴力催收等。消费金融公司作为普惠金融的践行者，可以凭借更灵活的机制，借助“互联网+”带动线上消费金融的发展，针对大学生日常的生活、学习和教育等方面提供更方便快捷的金融服务。因此，这些正规金融机构应成为校园金融市场的主力军。

　　过去很长一段时期内，不少人片面地认为大学生没有稳定收入，不应该向其提供信贷服务。因此，从监管部门到各高校及学生家长，消极对待大学校园金融服务，对正规金融机构采取限制甚至是围堵行为，大学生金融消费需求被迫转向网贷平台，这是近年来“裸贷”等现象出现的原因之一，教训是深刻的。

　　因此，健全校园金融市场，需要进一步转变思想观念，多方协调配合，形成合力。监管部门要继续“堵偏门”“开正门”：一方面采取多种措施加大整顿力度，坚决遏制校园网贷平台无序蔓延，将“偏门”堵严、堵实；另一方面要放宽政策限制，进一步放宽正规金融机构进入大学生信贷领域，将“正门”开大、开好。

　　监管部门还要加强与公安、法院、人力资源社会保障部门等单位合作，打出治理的“组合拳”。要杜绝公共就业人才服务机构以培训、求职等名义捆绑推荐信贷服务，对诱骗诈骗、违规放贷、非法催债的，由司法机关及时介入，追究法律责任，形成对非法“校园贷”的高压态势，防止死灰复燃。

　　正规金融机构要在风险可控制、商业可持续的前提下，应面向大学生群体开发有针对性的新产品，如提供额度可控、价格适中的信用卡、消费贷款、创业贷款等，帮助大学生形成良好的金融消费习惯。应进一步丰富大学金融服务的应用场景，如加强与电商、连锁店合作，针对大学生购买“3C”产品，直接将资金转入相关商家，既便利大学生，也有助防控风险。

　　教育主管部门、各高校以及学生父母，要正视大学生在学习、培训、求职等过程中合理的金融消费需求，理解和配合商业银行等正规金融机构进入校园开展活动，并提供必要的协助。只有支持正规金融机构向大学生群体提供合适的金融产品和服务，满足他们的合理需求，“校园贷”乱象才能得到根本的整治。

　　当下，对互联网平台的退出，可根据不同地区、不同平台的实际情况灵活实施。存量消化是一个过程，强行收贷可能会产生负面影响，也不符合整治的初衷。所以，应给平台退出留出一定时间。部分经营规范的互联网平台可以加强与正规金融机构合作，其服务大学生市场的经验可供商业银行等机构学习借鉴，多年积累的数据和资料可供商业银行对用户行为进行分析。

　　教育主管部门、金融机构和各高校还应加强联动，开展形式多样的宣传教育活动，普及金融知识，提升大学生群体识别诈骗、防范风险的意识和能力。信用是经济身份证，是大学生隐形简历。大学生要养成良好的金融消费习惯，合理借贷，及时还贷，保持自己良好的个人信用记录。同时，要保护好个人信息，不轻易对外提供，特别是不能轻易在网上提供给非正规金融机构。

　　(本文作者介绍：中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，近著《有趣的金融》。)