文/新浪财经意见领袖（微信公众号kopleader）专栏作家 董峥
应该反思的是，信用分被用于更多的“娱乐化”场景后，它还具有参考的作用吗？在征信业发达的国家，征信机构本身就要具有很强的公信力，并为此承担信用报告 的公正性，美国的几大征信机构都是经过数十年打造的出来的，如果连征信机构本身都不具有公信力，它出具的征信报告又能有多大价值呢？
这两天支付宝为了在社交领域有所突破，利用“信用分”搞出的“校园日记”圈子的产品让社会一片哗然。最后以蚂蚁金服董事长彭蕾发布了道歉信，让这个产品草草收场。马云随后也在内网中发声，标识要有改正错误的勇气，同时学习反思和自查。
征信在任何任何一个国家都是一件很严肃的行业，在征信行业高度发达的美国，不仅拥有Experian（益佰利，很容易和巧克力里的“吉百利”混），Equifax（艾克发），Trans Union（环联）这样强大的信用局向社会提供征信报告，还有FICO这家强大的信用评分企业作为信用局的“后盾”。
FICO信用评分模型，至今是信用模型体系的标准，模型评分技术属于个人征信技术序列的高端技术。美国三大信用局首选使用的都是Fair Isaac推出的FICO评分系统，该系统的基本思想是：把借款人的信用历史资料与数据库中全体借款人的信用习惯相比较，检查借款人的发展趋势跟经常违约、随意透支、甚至申请破产等各种陷入财务困境的借款人的发展趋势是否相似。
国内的一些银行信用卡部门也采用了这种信用评分模型，对申请人进行审核。FICO 评分模型中所关注的主要因素有五类， 分别是客户的信用偿还历史、信用账户数、使用信用的年限、正在使用的信用类型、新开立的信用账户。
为了培育社会征信机构，推进社会信用体系建设、建立健全社会征信体系，规范发展征信市场、服务实体经济具有积极意义。2015年初人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求八家机构做好开展个人征信业务的准备工作，这些企业将与央行征信中心一起，构建起一个完整的中国信用体系。
然而，随着征信市场的逐渐开放，我们却看到了另一番景象，将“信用分”赋予了机场快速安检通道的“特权”，只要使用达到一定“信用分”的用户当场出示，即可享受一下VIP礼遇。虽然很快就停止了这个活动，有人撰文“要给屌丝一次快速安检的机会”。如今，“信用分”又成了一款“社交利器”，将信用分场景化、娱乐化趋势愈演愈烈。
这件事得到了一些征信方面的专业人士的质疑，认定这是一种滥用“征信”，将严肃的征信概念搞成了营销娱乐化。也有一位据称在美国工作的作者撰文说，美国征信业的发展当然需要我们学习，但本土化创新应该鼓励，FICO评分是公认的成熟的信用评分，但在中国P2P行业的运用却并不理想，信用分虽然屡屡被质疑，但也为人们带来了便利，因为“屌丝”也可以享受一次快速安检的服务，这也在一定程度上说明了问题。监管者切不可削足适履，认为美国的就是最好的，以美国标准压制中国金融创新。中国征信体系建设尚处于探索之中，为什么不给他一条道路呢？
呜呼哀哉，用信用分就为了过机场安检走VIP就是征信创新？看到这样的论述也是醉了，本人有670分的信用分，但是我却不知道为什么得到这样的分数，因为从没向它们借过钱，唯一和它们发生联系的，就是每次网络购物后使用网银从银行卡内支付，而不是将资金充值到所拥有的账号中，也没有购买过诸如其他理财类的产品，更没有进行过其它公用事业费的捆绑与支付。
难道仅仅是因为进行过实名制注册，并且告知一些工作信息就可以得到更高分数来证明具有信用吗？这与走在街上逢人就说“我有信用”的做法有什么区别。
征信企业对于个人所做出的信用评分以及信用报告应该是极为严肃的，它可以成为全社会对一个人进行客观评估的依据和参考，而征信本身既不是诚信，也不是信用，它是由专业化、独立的第三方机构为企业和个人建立的信用档案，是通过依法采集、客观记录企业和个人过去的信用信息，并依法对外提供信用信息报告的一种活动。它帮助使用这些信息的企业或个人预测其未来是否履约的一种服务，这是为什么有人申请几家银行信用卡，有的银行批，有的银行拒绝的原因。
多年前，我在从事信用卡销售工作时，给销售人员培训中经常会提到一个案例：一个在中关村里柜台从事计算机买卖的人和一个在联想从事计算机销售的员工，由于所处的企业级别不同，在银行发卡审批中会有不同的审批标准，但是单位只是一个参考系，真正起作用的是背后一系列个人信息起着关键的作用，包括工作与收入的稳定性、是否有信用卡、贷款、公用事业费逾期或欠费等情况。这也是为什么经常出现企业员工批卡而企业拥有者被拒绝的现象。因此对一个人的信用评估，信用偿还历史才尤为重要，而征信以及征信后的信用报告才更有参考意义。
由此，应该反思的是，信用分被用于更多的“娱乐化”场景后，它还具有参考的作用吗？在征信业发达的国家，征信机构本身就要具有很强的公信力，并为此承担信用报告的公正性，美国的几大征信机构都是经过数十年打造的出来的，如果连征信机构本身都不具有公信力，它出具的征信报告又能有多大价值呢？
征信，还是应该严肃一些吧！
(本文作者介绍：我爱卡网主编，信用卡市场资深研究人士。专注于信用卡行业发展、服务营销领域研究多年，从事信用卡产品及服务营销的策划及市场工作。)
责任编辑：张彦如
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