印度互联网金融理念与基础赶超中国

　　文/ 新浪财经专栏作家 郭宇航

　　从商业模式上看，印度在互联网金融的很多理念与基础已比中国先进。第一是印度拥有更加开放的国家征信体系，第二是印度拥有更为开放的金融体系，以及印度创业者华丽的履历与过硬的素质。

　　说起印度，你首先会想到什么？中印边境冲突、比中国发达的软件行业、巨大的贫民窟、胡子拉碴不修边幅的男人、强奸案频发的第三世界、吃手抓饭却饭前不洗手的风俗、全民信仰玄之又玄的宗教、流传千年的种姓制度……这些可能都是事实，但是这远非当今印度的全部。

　　4月29日，由黄晓明主演的《大唐玄奘》上映。500年前的《西游记》使得迂腐俊俏的唐僧广为人知，其原型玄奘翻译的《心经》也成为流传最广的版本。如今在南京紫金山下的灵谷寺里，还静静地陈放着这位传奇高僧的舍利子。不过，玄奘开宗立派的“唯识宗”，现在已绝少有人知晓，真正记录他西行见闻的《大唐西域记》，也少有人翻阅。

　　在我们熟知的唐僧和真实的玄奘之间，可能存在十万八千里的鸿沟。类似的认知鸿沟，也同样存在于玄奘去过的印度。

　　在《大唐玄奘》上映前一周，受麦格里银行邀请，我去印度考察了其互联网行业，两天的行程看了八家印度最具代表性的互联网公司创始人的路演，让我看到了一个远被国人低估的印度。

我在胡马雍陵

　　首先被低估的是印度的经济。一直以来，我们都坚信中国在经济上全面领先于印度，事实可能并不如我们想象的那般绝对。

　　这次听到两个让我惊讶的数据。一个是90%。印度大概有8000万商户，其中约90%的企业或者说个体户由于没有注册，而基本没有被纳入政府统计范畴，这些经济体既收不上来税，他们的产值也很难被计入官方的GDP。所以，印度的真实经济实力很可能被我们大大低估。第二个是26岁。印度国民的平均年龄大约只有26岁，是一个非常年轻而且人口众多的国家。和未富先老的中国相比，在未来三十年，印度就算仅靠着年轻红利，也后劲十足，何况他们还在孜孜不倦地“生”“生”不息。

　　其次被低估的是印度的互联网发展速度。实际上，印度的互联网发展速度非常快速，可能几年前和中国还有十年的差距，但是现在差距已经缩小到了四五年。在固网缺失的农村，由于在互联网兴起的早期比较落后，尤其是当下追赶开发的投入巨大，其被迫跨越了固网发展阶段，这却使得印度在移动互联网的发展阶段更容易弯道超车。当然，印度本身基础设施的薄弱也使得电子商务发展并不顺利。基础配套的差距用成本来比较则更容易理解。以电子商务的命脉——“物流”为例：阿里巴巴的每单物流成本基本为人民币9元，而印度电商物流的成本接近人民币20元，导致网上购物需要凑单到更高金额才有意义。

　　很多权威数据显示，目前印度网民已超过4亿人，相当于中国2011年的水平，由此成为仅次于中国的世界第二大互联网市场。同时，印度移动网民占比约87%，这一指标与2016年的中国已非常接近。

　　和中国相比，印度的宽带不算发达，但其移动网络可圈可点。印度目前主要用的是3G网络，根据我的亲身体验，移动网络相当稳定的，实现网页浏览、聊天等网络服务并无问题。正是由于印度量大面广的移动网民和不错的网速，所以一些印度创业者干脆跳过PC端网页，直接从APP开始做起。2015年4月，印度最大电商 Flipkart 甚至关闭网页版，只在手机App端开展业务。

印度第二大电商平台——snap deal

　　所以，目前印度正迎来APP的创业高潮，和四年前的中国非常类似。这次在路演上，我看到了印度版本的58同城、京东、携程、饿了吗、甚至河狸家。这和中国非常类似，在一个互联网红利远未充分释放的国度，商业模式创新远比技术创新更普及。而当我去以色列和美国硅谷考察时，就会发现这些发达国家的创业者，个个都是技术好手，各个产品都有技术绝活。显然，中国和印度离那个阶段还有相当距离。

印度的“饿了么”——foodpanda

　　在某些方面，印度已经具备超越中国的条件。

　　由于我是互联网金融出身，因此我对该国P2P领域会非常关注。从商业模式上看，印度在互联网金融的很多理念与基础已比中国先进。

　　第一是印度拥有更加开放的国家征信体系。印度的P2P公司，只要经过个人授权，就可以从银行拿到借款人的银行记录和税务信息，覆盖80%的主要人群，每次查询费用仅约为2元人民币。反观中国，目前官方的征信体系不仅没有足够开放，而且查询费用也数十倍于印度。

　　得益于非常开放透明的征信体系，所以印度的P2P企业几乎不需要线下布局。例如我接触到的印度第二大P2P企业，其每月放贷金额大约是200万美元，但是其全部员工只有40人。即便未来贷款金额持续增加，由于无需增加线下资源，其员工也只需小幅增加即可。而国内P2P公司，数以万计的员工不足为奇。

　　第二是印度拥有更为开放的金融体系。你可能很难想象，印度人可以选择不在银行网点开通银行账户，银行可以派专人上门开户，只需采集你的虹膜和十指指纹，就可以根据每个印度公民的ID序列号进行匹配开立银行账户。这套身份信息系统也已经覆盖了印度80%的人口。

　　更让人难以置信的是，印度不仅也有类似支付宝的第三方支付平台，并可以不依赖任何银行实体账户，允许消费者在第三方支付公司开设虚拟账户。而且，去任何银行网点都可以为这个虚拟账户充值。很难想象，中国的银行会对第三方支付平台如此的体贴和友善。对比中国央行始终犹豫放开远程开户，显然，在发展电子商务及互联网金融上，印度有着某种程度的后发优势。

　　还有一个令人印象深刻的细节，就是印度创业者华丽的履历与过硬的素质。印度的年轻创业者可能不多，在我接触的创业者中，最年轻的也有30多岁，但是他们大多数毕业于常青藤，在BCG或麦肯锡等企业工作过，同时不少人还有着十多年的创业经历，属于重度连续创业者。可以感受到，和中国多数创业者相比，我所见到的这批印度创业者的素质可能有过之而无不及。当然，这些都只是金字塔尖的群体。至于金字塔的底座是否宽厚，我还需要进一步了解。

体验了一把印度创业公司的会议

　　如今，中国的大型互联网公司也已在印度纵横驰骋。出乎意料，印度民间对中国并不怎么排斥，创业者对中国投资人也非常欢迎。印度版携程“make my trip”，当我见到这家公司的CEO时，他告诉我，携程网创始人梁建章就在隔壁办公室开董事会——携程不仅投资了这家公司，而且还是梁建章亲任董事。三家印度最大的在线旅游网站也正在大打价格战！我相信，有了中国最丰富的行业“内战经验”的输入，最终胜出的会是携程投资的这家。印度第二大的电商平台Snapdeal，如今估值已达到60亿美元（曾经到过百亿美元估值），阿里巴巴和富士康共同向他们投资了5亿美元。

印度携程——make my trip

　　这次印度之行，让我对这个陌生国度有了新鲜的认识。我们当年对赶英超美的激情，如今在这一代印度创业者身上同样感受到。对于中国人来说，如今的挑战和1840年一样，都是需要继续睁眼向洋看世界，而绝不能沉溺在天朝上国的虚幻优越中裹足不前。

　　在这个万物互联的世界，国与国之间竞争优势的流动变化也许就在呼吸之间，切忌坐井观天。不然，日本今天的失落，会成为中国明天的梦魇。

　　(本文作者介绍：点融网CEO)