唐宋诗里的互联网金融

　　文/新浪财经金融e观察(微信公众号：sinaeguancha)专栏作家 王振宇

　　用古典诗词诠释互联网金融的一些理念，颇有几分形相远而意相近的妙用。

　　当前，但凡有涉及“互联网金融”的话题，就会有各路意见领袖奋然而起，舌战一番，大有百花齐放、百家争鸣的局面。作为一名互联网金融的观察者，同时也是古典文学的爱好者，笔者偶然发现用古典诗词去诠释互联网金融的一些理念，颇有几分形相远而意相近的妙用。

　　天街小雨润如酥，草色遥看近却无——商业银行大数据的过去和现在

　　韩愈《早春呈水部张十八员外》中“天街小雨润如酥，草色遥看近却无” 一句是对早春草色的绝妙描写。长安街上细小的春雨润滑如酥，远远望去朦朦胧胧，地上一片青色，凑近看去，小草却疏疏郎朗，反而看不到什么颜色。一株小草代表不了早春景象，只有一片绿意方显春意生机。这就好比单个数据与大数据的关系，大数据的力量正是单个数据积累到一定程度得以数据化，从而使细节更加明朗，使对象轮廓更为清晰。“大数据让我们更清楚地看到了样本无法揭示的细节信息”，数据科学家维克托·迈尔·舍恩伯格如此描述，商业银行和大数据的关系也大抵如此。

　　长期以来，银行积累了大量的客户数据，主要是客户的开户和交易记录，当然，也包括其他的一些记录(基本信息等)。但是，在大数据时代到来之前，银行对这些数据只是近看没有远观，只是割裂着看没有串联起来、深度挖掘，因而对数据价值的发现是缺失的。而互联网技术提供了这种串联工具，将以往金融机构忽略的数据资源聚集起来、串联起来，并且随着信息技术处理手段的不断进步，这种工具的使用成本——数据分析和挖掘成本不断降低，其商业价值正在突显，如最经典的沃尔玛“啤酒与尿布”经典营销案例，以及今年年初，微众银行基于社交媒体等大数据分析和电脑软件信用评定，向一名普通货车司机发放了第一笔信用担保贷款等。

　　一再把阿里巴巴[微博]强调为大数据公司的马云[微博]认为，我们已经从IT(信息科技)时代进入DT(数据技术)时代，数据资源是比石油还重要的资源。谷歌[微博]首席经济学家哈尔·范里安近期发表的一篇大数据对传统经济学研究的启示，也再次强调了这个趋势。传统商业银行金融服务在成功实现从手工化向计算机电子化、网络化转变之后，必将迎来新一轮的信息化、智能化的发展趋势。互联网金融将推动商业银行转变传统发展模式，不断加强包括大数据应用等在内的产品和服务创新。事实上，一些大型银行已经开始尝试通过自建“电商平台”获得交易数据，另外一些银行则采取与互联网企业加大合作力度的战略选择，通过开放式合作平台，借助互联网企业的支付、地图、游戏等技术捕捉新鲜数据，全方位开展互联网金融创新。在更为靠近市场的银行分支机构一端，更不乏先试先行者。比如笔者在从事互联网金融研究过程中接触到的交通银行浙江省分行，他们针对义乌小商品市场客户集中，总量较大，需求也比较趋同的特点，于2014年下半年开展了基于大数据的触发式营销活动，使得客户转化率成功提高了100%。

　　汝果欲学诗，功夫在诗外——商业银行从事互联网金融的关键

　　如果说大数据应用对银行的互联网金融战略来说属于“术”的层次，那什么是“道”的层次呢？陆游的《示子遹》总结了其一生的创作经验，教导儿子诗词功夫到底何在。他说“汝果欲学诗，功夫在诗外。”从互联网金融的角度看，这句话对传统金融机构的启示就是，必须跳出金融看金融。

　　目前传统金融机构的问题之一就是管理越来越精细，考核越来越数字化，但是客户满意度却没有得到应有的重视。而互联网金融恰恰非常强调用户体验。换个角度讲，传统商业银行所销售的也是产品，如何把它能卖得像苹果一样受欢迎？乔布斯的重要的成功经验在于回归事物的本质，直指人心，发掘了用户自己都没有发现的需求，尊重“来自内心和直觉的呼唤”。

　　同样，服务客户、让客户满意才是金融机构的“初心”。传统商业银行在这个转型过程中，要强调遗忘(unlearn)的作用，忘记过去辉煌的成功，忘记曾经取得成功的经验，如依靠大量铺设网点来获得客户，习惯于向大企业和国有企业贷款，“贷大贷长贷垄断”等。商业银行要上好互联网金融这门必修课，一定要做到“心死而神活”，“心死”指的是商业银行的物理存在形式可以有非常大的改变，也许一个咖啡厅，一个便利店，一个手机APP，就是商业银行的物理存在形式。但是，为客户解决问题，满足客户在金融和非金融服务方面的需求，则是商业银行的“神”，这一点是不变的。

　　另一方面，互联网金融的冲击也暴露了商业银行在人才培养和选用模式方面的一些问题。比如传统商业银行很少从其他行业吸收人才，因此带来员工知识结构的过度稳定而不利于创新等。大银行习惯于从应届毕业生中逐步培养，小银行则直接从大银行挖人。商业银行在人才选用机制和培养机制方面都缺乏创新，严重制约了互联网金融战略的实施。应该看看跨国公司，特别是发展中国家的跨国公司如何开拓国外市场，比如其组织架构、人才培养模式等。因为把互联网金融看成是一个新的市场，或者国际市场(位于本土的国际市场)，可以很好地解释很多传统金融机构的不适应。有些来自发展中国家的跨国公司已经做了很有意义的探索，如韩国三星[微博]拥有比较成功的海外市场，其在培养国际化人才方面，派出自己的员工在目标市场生活一年，熟悉当地的风土人情，了解当地消费者的消费偏好等。

　　也就是说，商业银行做互联网金融，除了继续使出长时间练就的、具有比较优势的传统金融技能外，还要重视一些体现金融软实力的“功夫”训练，包括培养与互联网金融相匹配的经营理念和人才队伍等，做到神形皆备。

　　随风潜入夜，润物细无声—互联网金融好产品的标准

　　“随风潜入夜，润物细无声。”出自杜甫的《春夜喜雨》，本来是形容春雨对万物的作用。笔者认为，这句诗也表现了一个好的互联网金融产品的衡量标准，即需要它、泽被而浑然不觉。在这里，风指的是趋势，夜指的是客户的心，润物细无声形容的是达到的效果。

　　国内比较好的互联网金融产品的例子是微信红包。腾讯设计的微信红包产品，借助春晚这个特殊场合，抓住了中国人春节派红包压岁钱的传统风俗，“潜入”除夕夜，搭建了支付的场景，成功地把自己在社交网络的优势向支付领域转化。它没有采取互联网产品推广中粗暴砸钱的惯用手法，却达到了被马云称之为“偷袭珍珠港”的效果。这就是抓住了互联网金融场景化、社交化、娱乐化的属性，做到了“随风潜入夜，润物细无声”的效果，从而达到了深入人心的标准。

　　再比如肯尼亚的M-PESA。M-PESA是肯尼亚移动服务商Safaricom提供的互联网金融服务。作为一个城市化进程相对较高的非洲国家，肯尼亚有很多进城的打工人员，就像王宝强在《天下无贼》中扮演的角色一样，由于金融服务覆盖率不足，汇款难、汇款贵是他们面对的共同难题。当看到有人开始自发地通过为他人代充移动话费的形式来实现转账和汇款功能时，移动服务商Safaricom敏锐地捕捉到了这个机会，利用肯尼亚手机普及率较高的优势，推出了手机平台上的汇款服务：个人手机只需要注册到Safaricom的M-PESA服务，即使没有银行账户也能完成转账交易，因而大受欢迎。目前M-PESA覆盖人群已经达到1700多万，占肯尼亚总人口的35%左右。目前，Safaricom已经开始和商业银行合作提供存款服务。

　　旧时王谢堂前燕，飞入寻常百姓家---互联网金融的发展前景

　　刘禹锡当年写下“旧时王谢堂前燕，飞入寻常百姓家”，原意是感慨物是人非，颇有沧桑之感。但千年之后，似乎也可作为互联网金融发展前景的形象描绘：即通过降低交易成本，使互联网金融产品更加开放和平等，最大限度地实现金融服务的可获得性，金融服务“飞入寻常百姓家” ，助力实现普惠金融。克里斯·安德森在《长尾理论》中提出，在网络时代，由于技术成本大大降低，因此有可能以很低的成本关注到正态分布曲线的“尾部”，而关注“尾部”产生的总体效益甚至有可能会超过“头部”。套用在金融领域，以前只是为少数富人可以得到的金融产品和服务，随着交易成本的大幅度降低，也可以为大多数人所得到。而普罗大众的需求，也成为持续推动某一业态发展更为强大的动力，使其比原来满足少数“VIP”更有生命力。就像天弘基金和阿里巴巴联合推出的“余额宝[微博]”，打破了此前只面向机构开放的市场格局，以极低的成本使得银行间市场向老百姓开放，迅速成为市场规模最大的货币基金。余额宝的推出和超乎预期的成功，激活了商业银行的产品创新和渠道创新，很多银行纷纷推出“宝宝”类产品，工商银行更是在2015年提出了e-ICBC互联网金融发展战略，推出了“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台和“融e行”直销银行平台“三大平台。

　　亨利·福特发明T型车以前，汽车只是少数人的专利，直到亨利·福特发明了“流水线+汽车”，通过大规模流水线生产，汽车生产成本大幅度下降，汽车从少数富人的奢侈品变成千家万户的必需品，成为“美国梦”的组成部分，而汽车工业也最终在美国经济中取得举足轻重的地位。中国的互联网金融，根植于“互联网+”，关注每一个互联网用户的真实需求，也将带来的新的产业变革，它提供了金融业态的多样化和金融服务均等化，使“大众创业、万众创新”的金融后盾更为有力，将成为“中国梦”的组成部分，为金融服务实体经济注入新活力和新能量。从全球来看，中国的互联网金融发展已经处于非常领先的地位，未来也有可能在这一领域实现“弯道超车”。

　　(本文作者介绍：互联网金融观察者，原先在国有银行省级分行从事国际业务。)

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